Hipotecas Plus presente en el X Congreso de ASUFIN

21 enero, 2019 | Antonio Gallardo

Hipotecas Plus presente en el X Congreso de ASUFIN: Diez años de cambios en la relación entre cliente y entidad financiera y un futuro en el que los intermediarios tendrán un papel clave

Han pasado “solo” diez años desde que ASUFIN comenzara su beneficiosa marcha, de la mano de Patricia Suarez, pero en este breve lapso, de crisis y recuperación, los cambios en la relación existente entre las entidades financieras, sus intermediarios y los clientes no es la misma y estas modificaciones se notarán más en el futuro. En este contexto el X Congreso de ASUFIN ha analizado de forma transversal este convulso tiempo de nuestra económica, donde esta asociación de consumidores ha tenido un protagonismo intenso en su labor de defensa de los derechos de los particulares.

A lo largo de diferentes mesas, profesionales de los distintos ámbitos financieros, mercantiles y bancarios, han analizado tanto el pasado más reciente, como la situación actual y las perspectivas de futuro, en la que no solo aparecerán nuevos actores, como las empresas fintech, que animarán la competencia en distintos ámbitos financieros, también la actitud del consumidor puede ser muy distinta ante el aluvión de cambios que estamos viendo en los últimos meses.

Así, se pudo conocer la importancia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) en la normativa española y la mala acogida de la reforma hipotecaria, ahora en el Senado, por sus carencias, y la necesidad general de mayor seguridad jurídica en figuras como el intermediario financiero.

La importancia del bróker hipotecario, donde estamos y  hacia donde vamos

Una de las mesas más relevantes fue la que giró alrededor del mercado inmobiliario en la que participó el CEO de Hipotecas Plus, Antonio Beltrán, junto a Matilde Cuena, catedrática de Derecho Civil, durante su intervención, Jesús Soria, director de Ser Consumidor, y Patricia Suárez, presidenta de ASUFIN.

En la intervención de Matilde Cuena, apunto por la necesidad de “una regulación adecuada de la obligación de evaluar la solvencia cuyo incumplimiento tenga consecuencias contractuales eficientes” a la vez de que debe “diseñarse un sistema de información crediticia en el que los prestamistas compartan datos positivos de solvencia, con objeto de reducir la información asimétrica e introducir disciplina en el mercado de crédito”. También advirtió que “el consumidor financiero necesita una autoridad independiente del Banco de España y de la CNMV que le proteja de manera eficaz, con capacidad sancionadora y no se limite a resolución de litigios de consumo”.

Por su parte, Antonio Beltrán, tras analizar la evolución del crédito hipotecario en los últimos 10 años, y su “forma de W”, en la que se pasó de 1 millón de hipotecas firmadas en 2005 al medio millón, pero con un cambio sustancial en su tipología, pasándose de firmar la práctica totalidad a tipo variable a un incremento importante en las hipotecas a tipo fijo.

Pero también han cambiado los criterios de concesión. Ahora los bancos conceden mas hipotecas, pero solamente aquellos que acrediten muy bien que pueden hacer frente al pago del préstamo y por supuesto aportando como mínimo los gastos de escritura de compraventa e hipoteca. El resultado de esta restricción es que se cancelan mas hipotecas que se firman nuevas operaciones a la vez que el esfuerzo para pagar las hipotecas vuelve a subir debido no solo a los precios más altos de la vivienda sino también por los menores sueldos que hay actualmente.

En este entorno, en el que no parece que habrá subidas bruscas de las hipotecas el futuro del crédito hipotecario estará muy unido por un lado la nueva Ley hipotecaria, pero también a las incertidumbres que planean sobre la economía con el consiguiente retroceso de la confianza de los consumidores. En este escenario Antonio Beltrán apostó por precios mas altos y que volverán nuevamente las comisiones de apertura.

En este entorno, nuestro CEO apuesta por “una hipoteca a tipo fijo siempre y cuando este por debajo del 3% ya que una hipoteca se firma a 30 años y durante todo este periodo nos podemos encontrar con sorpresas como las que hemos vivido en el pasado con Euribor al 5%”.

Sobre la nueva Ley Hipotecaria, que se encuentra actualmente en tramitación, ha señalado que se nota que el legislador “no practica la actividad, ve la actividad de lejos y no ha bajado a la arena”, así, por ejemplo “mezclan figuras distintas como la del broker hipotecario (denominado oficialmente intermediario de crédito inmobiliario) y la del prestamista, se dedica un capitulo completo a los brokers hipotecarios y vemos como se menciona que deberán contar con una formación determinada que no se especifica en este momento e indica que además de los brokers otros pueden prestar servicios de asesoramiento en prestamos inmobiliarios”. Así en los artículos 17.2 y 25.3 generan gran confusión ya que “Se regula la figura del intermediario de crédito inmobiliario, y se le exige unas protecciones al consumidor que no se les exige a terceros cuando realicen la actividad”.

El papel del consumidor

Pero sin duda un aspecto polémico es el papel del consumidor, como también se unieron otros expertos se ha pasado a una posición a veces demasiado victimista en la que ya no se habla tanto de un consumidor con capacidad jurídica que sabe bien lo que hace y firma, sino que se presupone que no sabe nada, que es casi incapaz y que no sabe realmente lo que hace.  Esto conlleva que el concepto de diligencia vaya desapareciendo.

Es importante que el consumidor tenga toda la información y de la forma más correcta posible. En este punto el papel del broker hipotecario es vital, ya que no solo encuentra las mejores ofertas para su cliente, también le asesora y le informa. Pero con esta información correcta y completa, el consumidor también debe ser responsable de lo que acepta y firma, y más en un producto tan importante como es la hipoteca.

Esa corresponsabilidad, que también se señaló en otras mesas de estas jornadas, es necesaria para que vuelva a entablarse una relación de confianza entre los propios clientes, las entidades financieras y sus intermediarios, que como es el caso de los brokers hipotecarios ofrecen un valor añadido a sus clientes que cada vez es más apreciado y necesario.