Hipoteca reformes de la llar Prestecs Personals

Finançar reformes de la llar: crèdit casa o hipoteca reforma

Un bon dia, assegut al sofà del vostre menjador, feu un cop d’ull al voltant i penseu que us agradaria arreglar, reformar o actualitzar la casa perquè ja no us hi sentiu a gust o perquè realment hi ha coses trencades, fetes malbé o molt antigues. Potser, quan vau comprar l’habitatge, no teníeu prou diners per fer les reformes que desitjàveu, i el pas del temps n’ha fet més evident la necessitat. Ara que les vostres circumstàncies han millorat heu decidit fer el pas i tenir per fi la casa que us mereixeu.

Tenint en compte que la casa on vivim és la compra més important que duem a terme, és lògic que la vulguem tenir actualitzada per sentir-nos-hi més bé, o convenientment adaptada a les circumstàncies del moment.

Per finançar les reformes de la llar tenim dues opcions, el crèdit casa i la hipoteca reforma; la tria dependrà de la despesa que ens proposem fer.

Crèdit casa per a reformes

Continuar leyendo
Hipoteca Autònoms Hipoteca naus industrials Hipoteques locals comercial

Finançament de locals comercials i naus industrials

Durant aquesta setmana he atès quatre clients que volien comprar un local. A dos d’els els he dit que no els podia ajudar en l’obtenció del finançament, ja que me’l demanaven que cobrís el 100 % del preu del local, i més encara, un d’ells pretenia també que li financéssim les despeses, i tot això sense aportar-hi cap garantia addicional. Pel que fa als altres dos, vam seguir fins a ultimar els detalls del procés de finançament.

Me he animat a escriure aquest article a causa de la falta d’informació disponible sobre l’obtenció de finançament de locals comercials i naus industrials. Hi ha moltes persones que pensen que finançar un local és igual que finançar un pis; res més lluny de la realitat.

D’aquests dos clients amb qui vam concloure el finançament, el primer volia aprofitar que passava per un bon moment econòmic per comprar un local més gran, ja que el seu d’aleshores se li havia quedat petit i a més era de lloguer. El segon client ens el va presentar una agència immobiliària de Mataró i va aportar a la compra d’un local —que buscava com a inversió— un 30 % del seu preu.

El finançament per a locals comercials i naus industrials té unes condicions diferents que per a l’habitatge.

A quina mena de clients financen els bancs la compra d’un local comercial o d’una nau industrial?

  1. Als empresaris o autònoms que vulguin ampliar i expandir el seu negoci, si acrediten que tenen experiència i beneficis.
  2. A totes aquelles persones que vulguin invertir en la compra d’un local en comptes d’un pis.
  3. A aquelles persones que, desitjant iniciar una activitat comercial, puguin demostrar coneixements tècnics i aportin garanties suficients per al finançament.

El finançament de locals comercials i naus industrials es pot aconseguir per dues vies:

A. HIPOTECA

B. LÍSING IMMOBILIARI

Continuar leyendo
Hipoteques 100% Hipoteques 100% més despeses

Hipoteca 100 % i hipoteca 100 % més les despeses

Què vol dir l’afirmació “financem el 100 %” que veiem sovint en anuncis d’internet, a la premsa o en aparadors?

TIC, TAC, TIC, TAC… Respostes possibles:

1. Es refereix només al valor del pis.

2. Es refereix al valor més les despeses d’escriptura de la compra i de la hipoteca.

 

A diari rebem moltíssimes consultes sobre la possibilitat de finançar el 100 % més les despeses. I últimament força més, perquè alguns mitjans s’han dedicat a difondre que surt més barat una hipoteca que un lloguer. Com explica un col·laborador: “Aquesta és una manera de barrejar les responsabilitats de dos contractes… Una bona broma!” Dos contractes que en realitat no tenen res a veure l’un amb l’altre.

 

En primer lloc, com s’aconsegueix el 100 % del preu de l’habitatge?

Continuar leyendo
Extinció de condomini

Hipoteca i divorci. L’extinció de condomini

 

L’extinció de condomini

Segons l’Associació Espanyola d’Advocats de Família (AEAFA), en un article publicat al diari 20 minutos, el mes de setembre s’arriben a produir el 30 % de tots els divorcis d’un any. No aprofundirem en els motius d’això, sinó que parlarem d’hipoteca i divorci amb les seves conseqüències.

Què cal fer quan una parella comparteixen la propietat d’un immoble amb hipoteca i han decidit divorciar-se?

Continuar leyendo
Consolidació de deutes Refinançament de prestecs

Refinançament de deutes

Hem vist oportú escriure aquest article sobre refinançament de deutes perquè durant els últims mesos hem detectat una nova pujada en la concessió de crèdits al consum. Això genera una disminució de l’estalvi i un sobreendeutament de les famílies que, si no es controla, acaba passant una elevada factura.

El refinançament de deutes consisteix a unir en un sol préstec tots els deutes (la hipoteca, la lletra del cotxe, el préstec per a reforma de la casa, els càrrecs per compres amb targetes de crèdit, els préstecs de familiars, etc.) per així equilibrar les finances familiars.

Firmar un refinançament exigeix que el puguem pagar. No n’hi ha prou que només representi pagar menys cada més, sinó que ha de servir perquè paguem el que podem.

Amb el refinançament de deutes s’arriba a pagar fins a un 60 % menys al mes.

Qui acostuma a necessitar un refinançament de deutes?

Totes aquelles persones que han experimentat un descens dels ingressos mensuals, que han perdut la feina en el passat, que han hagut de fer front a imprevistos o ajudar a familiars, o que, com a empresaris, han vist com els baixava la facturació, troben en el refinançament de deutes la solució a tots els seus problemes econòmics.

Els bancs no refinançaran a aquelles persones amb informes negatius de serveis com l’Associació Nacional d’Establiments Financers de Crèdit (ASNEF), el Registre d’Acceptacions Impagades (RAI) o l’Experian Credit Bureau.

Quins altres noms rep el refinançament de deutes?

Continuar leyendo
Hipoteca autopromotor

Hipoteca autopromotor. Construïu la casa dels vostres somnis

Tenint una bona companyia professional, surt més a compte fer-se un mateix la casa — amb una hipoteca d’autopromotor— que comprar-la ja feta. Però no és només que surti més econòmica, com ara comentarem, sinó que a més serà com l’heu somniada.

El cost final de la casa és menor perquè no pagueu els costos del promotor ni els de comercialització. O us surt més barata, o bé al mateix preu, però emprant materials de qualitat superior.

Una hipoteca autopromotor s’adreça a tots aquells que disposen d’un terreny i es volen construir la casa dels seus somnis. Però també pot ser que dotze o catorze persones s’uneixin, creïn una cooperativa i es coordinin per executar sobre un terreny compartit un conjunt de cases adossades, per exemple, o un edifici a la ciutat, amb la qual cosa s’aprofiten les sinergies  concurrents per construir sobre una superfície més gran.

Pau A. Monserrat, ex director editorial d’iAhorro.com i autor del llibre La banca culpable ens  indica a l’article següent com aconseguir una hipoteca autopromotor:

Les hipoteques autopromotor són una mena de finançament hipotecari encara més complex i arriscat que les hipoteques normals, per la qual cosa es requereix una formació i un assessorament molt més intensos.

 

D’una banda, hem de tenir coneixements importants sobre promoció i construcció d’habitatges; a més de contractar una promotora i constructora professional i solvent, és important que estem pendents de l’obra i que coneguem les variables que cal controlar perquè la casa que s’edifiqui tingui les qualitats que volem i, a més, no es dispari el pressupost pactat.

 

Juntament amb això, s’ha d’entendre a la perfecció la naturalesa de la hipoteca autopromotor comptar amb experts hipotecaris com Plus Majoristes Financers que ens guiïn. Estem finançant el futur, una casa que encara no existeix. Les implicacions d’aquesta operació són complexes i incertes i no es poden deixar caps per lligar.

 

Formació, informació i assessorament expert: aquestes són les claus per no cometre els errors hipotecaris del passat. Si no voleu invertir temps i diners en alguna d’aquestes claus, el meu consell és simple: no demaneu una hipoteca.

 

Quines ofertes hi ha pel que fa a hipoteques autopromotor?

Continuar leyendo
Hipoteques 100%

Quatre requisits perquè us concedeixin la hipoteca

Quatre requisits perquè us concedeixin la hipoteca el 2017 si sou funcionari, indefinit, autònom o temporal

En la meva experiència professional veig sovint dues circumstàncies en què es troben els clients a l’hora de plantejar-se sol·licitar una hipoteca:

  1. Estic segur que “el meu banc” em concedirà la hipoteca (ehem).
  2. No estic tan segur que “el meu banc” en concedeixi la hipoteca.

En tots dos casos la primera cosa que us caldrà és conèixer quins requisits us demanarà el banc per concedir-vos la hipoteca i quins requisits demanen els altres bancs. També podeu recórrer a nosaltres (www.hipotecasplus.com) i en un tres i no res visiteu tots els bancs

Aquests són els requisits perquè el banc us concedeixi la hipoteca:

  1. Tenir contracte laboral fix. Si teniu contracte temporal de treball, els bancs únicament són més flexibles amb els interins que treballen per a l’Administració pública.
  2. Antiguitat a l’empresa d’entre un i dos anys com a mínim. En el cas dels autònoms cal que hagin complert almenys dos anys com a tals. Us deixo aquí [https://www.hipotecasplus.es/hipoteca-para-autonomos/] un enllaç a un article que vaig escriure temps enrere sobre els autònoms, i que està plenament vigent.
  3. Que la quota a pagar no superi el 40 % dels vostres ingressos. Exemple: guanyeu 1.500 € al mes —el 40 % d’aquesta quantitat són 600 €. Aquest és el nivell d’endeutament màxim que us permetrà un banc per pagar una hipoteca, ja sigui amb préstecs en general o amb una hipoteca i un préstec. Com es calcula? El banc mirarà, primer de tot, si podeu pagar una hipoteca a la taxa d’interès actual, que és tan baixa. Imagineu-vos que heu trobat un pis “súper meravellós” que val 120.000 €; calculant la hipoteca al 2 % d’interès a trenta anys pagaríeu cada mes 443,54 €. En aquest cas en teniu de sobres i pagueu perfectament la hipoteca! Però ¿i si, tal com esperem, les taxes d’interès comencen a pujar a partir de febrer-març de 2018 i amb el temps es planten en un 4,5 %, quina quota pagaríeu? Doncs una quota de 608,02 €, amb la qual sobrepassaríeu lleugerament la línia vermella del 40 %. Aquí el banc, amb seguretat, us concediria la hipoteca. Calculadores: la de Plus , la del Banc d’Espanya 
  4. Quant aporteu a la compra? Almenys hi heu d’aportar les despeses d’escriptura de la compra i de la hipoteca. Que, orientativament, són d’un 13 % per a les persones més joves de trenta-dos anys i que guanyin més de 30.000 € bruts a l’any, i d’un 16 % per a les persones més grans de trenta-dos anys. Com més aporteu a la compra, millors condicions podreu exigir al banc. I si no teniu diners estalviats? Llavors només us queden dues alternatives perquè el banc us concedeixi la hipoteca. Una és aportar un aval sobre un pis pagat lliure de càrregues, i l’altra, un pèl més complexa però no inassolible, que trobeu un pis amb prou metres i un preu molt bo perquè us el valorin per un import superior.

Passos per a la concessió de la hipoteca

  1. Recopilar tota la documentació que exigeixen els bancs. Una vegada lliurada, triguen entre tres i quinze dies a respondre si decideixen o no concedir-vos la hipoteca.
  2. Un cop passat el primer filtre anem pel segon. En aquest el banc us demana que feu una taxació bancària. El banc anuncia que us concedeix la hipoteca sempre i quan l’immoble es valori per un import determinat. Si surt el valor indicat pel banc, ja només queda fixar la data de signatura.

Podem oferir el 100 % del preu de l’habitatge i el 100 % més despeses.

  • Als funcionaris, indefinits i autònoms —fins al 100 % del preu de compra al 80 % de taxació.
  • Als qui han estalviat “una miqueta”, ja siguin funcionaris, indefinits o autònoms —fins al 94 % del preu de compra i al 100 % de taxació. Això suposa uns estalvis d’entre un 15 % i un 16 % del preu de compra.
  • Per als qui no han estalviat tenim dues opcions. En primer lloc, segur que us concedeixen la hipoteca si aporteu un aval sobre un pis pagat. O, com a condició alternativa, si el pis que compreu es valora molt bé, de manera que us dona marge per cobrir el preu i les despeses. Això seria al 80 % de taxació.

Espero que l’article us hagi agradat. Si teniu qualsevol pregunta, no dubteu a escriure’ns o en demanar la vostre hipoteca.

 

Continuar leyendo
1 2 3