“¿Qué casa me puedo permitir?” es una pregunta que todos nos hemos planteado más de una vez en la vida. Sin embargo, a menudo no tenemos los conocimientos suficientes como para saberla responder. Por este motivo, cada vez se ofrecen más servicios online que te ayudan a calcular tu hipoteca y a saber si podrás financiarte la casa de tus sueños. Por ejemplo, desde Hipotecasplus ponemos a tu disposición un simulador que calcula si es viable o no el préstamo hipotecario que te estás planteando. Rápido y simple.
El número de hipotecas en España a finales de 2021 se situaba en los 36.220, lo que supone un incremento del 24’1% en la tasa anual, según el INE (Instituto Nacional de Estadística). Sin embargo, aunque puedes tomar estos datos para orientarte de forma aproximada en la compra de tu próxima hipoteca, al final todo depende de tu caso particular: tanto de tus ingresos mensuales y tus ahorros, como del precio de la vivienda que quieras obtener.
Asimismo, a lo largo del proceso de obtención de una vivienda, es importante que realices distintos cálculos, según la necesidad del momento:
Antes de empezar a presentar solicitudes, vale la pena calcular qué hipoteca te podrás permitir.
Cuando empieces a estudiar ofertas concretas, deberías calcular la cuota que pagarías en cada caso, para descubrir cuál te conviene más a ti, según tus características y particularidades.
Finalmente, una vez hayas encontrado la hipoteca que más de adapte a ti, calcula cuáles serán los gastos iniciales que tendrás que asumir (más que nada para evitar llevarte algún imprevisto).

Llegados a este punto, recapitulemos. Para calcular qué hipoteca puedes permitirte, hay 3 elementos esenciales que debes tener en cuenta: tus ingresos, tus ahorros y el plazo de devolución del préstamo. El Banco de España recomienda que la cuota de la hipoteca no sobrepase el 35% de tus ingresos mensuales, aunque en las grandes ciudades donde la vivienda está más cara podemos llegar hasta el 40%.
En este sentido, para calcular qué hipoteca te puedes permitir, puedes realizar este cálculo:

Cuota de la hipoteca+importe de tus otras deudas=ingresos* 0’35

Por lo general, el banco financia hasta un 80% del importe de compra (aunque podemos llegar al 90% del importe de compra), por lo que deberás dejar ahorrado el 20% restante. Sin embargo, la regla del 20% no siempre funciona: hay que tener en cuenta más gastos y factores de la compraventa. Por ejemplo, si quieres comprar una casa por el valor de 200.000

Calcular la cuota de la hipoteca

Para calcular la cuota de tu hipoteca, el factor que juga un papel clave es el plazo de amortización. Cuanto mayor sea este plazo, menor será la cantidad que tendrás que pagar al banco cada mes. Pero recuerda que devolver tu deuda en más tiempo no tiene por qué ser la mejor opción para ti, ya que entran en juego otros factores como el tipo de interés.
A mayor plazo de pago, más intereses acabarás pagando, y por lo tanto más “cara” te acabará saliendo la hipoteca. Además, se le añade el factor de la incertidumbre: si te endeudas a plazo largo, es más posible que por el camino te surjan imprevistos o sorpresas.
Teniendo en cuenta estos factores, como hemos comentado, debes hacer un cálculo de la cuota de la hipoteca para decidir cuál es la entidad bancaria que más te interesa para iniciar este trámite.
Así pues, para calcularla se tiene en cuenta: el precio del inmueble; tus ahorros (para comprobar que puedan superar el 30%); y los años en los que se puede pagar dicho inmueble.
Partiendo del dinero que tengas ahorrado, también podrás calcular el precio de la vivienda que te podrías permitir siguiendo esta fórmula:

Ahorros*10/3=precio máximo de la vivienda que te puedes permitir.

Calcular la cuota del Euribor

A la hora de calcular la cuota de tu hipoteca, uno de los factores más relevantes es la fluctuación del euríbor en el mercado. Hoy en día, más del 90% de los préstamos hipotecarios contratados en España son de tipo variable, por lo que es primordial entender qué papel juega este en tu hipoteca. El euríbor es el tipo de interés promedio al que las entidades financieras se ofrecen a prestar dinero en el mercado, dentro de la Zona Euro. Es decir, la tasa en % que paga un banco cuando otro le presta dinero. Por lo que a ti respeta, debes saber que es un índice no negociable, ya que dependerá únicamente del nivel que marque en ese momento el mercado. Como puedes deducir, te interesará que el euríbor esté lo más bajo posible, porque así tendrás que pagar menos al banco. A modo de ejemplo, imagina que tienes una hipoteca con un 1’20% de interés, y en ese momento el euríbor se encuentra a un 0’45% en el mercado. Esto significa que ese mes deberás pagar un interés sobre el préstamo hipotecario del 1’65%. 1’65%= % del valor del euríbor del mes + % fijo de interés estipulado por contrato Vamos a poner ahora un ejemplo para calcular tu cuota mensual de hipoteca en función del euríbor. Si tienes que pagar de cuota 625€ al mes, deberás añadirle el % de intereses, que incluye un diferencial del 1’20% estipulado por tu banco; más el euríbor, que en este mes está al 0’65%. Así pues, deberías pagar un total de: 625 + 11’56 (1’20 +0’65% *625) = 636,56 € de cuota hipotecaria ese mes.

Calcular los gastos de la hipoteca

La ley hipotecaria 5/2019 estipula claramente qué gastos de formalización de la hipoteca debe asumir el cliente y cuales el banco.
– Banco: paga los gastos de registro, el impuesto de Actos Jurídicos Documentados, y los gastos de notaría y gestoría
– Cliente: asume los costes de tasación de la vivienda, aunque algunos bancos los asumen para así atraer a nuevos clientes
Más allá de estos costes de formalización, deberás añadirle:
– Comisión de apertura: se cobra en el momento de la constitución de la hipoteca. Ningún banco te cobrará más de un 1%, e incluso algunas entidades te lo harán con coste 0.
– Productos combinados: los bancos pueden ofrecer descuentos en los tipos de interés si contratas otros productos o servicios junto con el préstamo de la hipoteca. Por ejemplo, seguros o tarjetas de crédito. Debes comprobar, pues, que la rebaja del interés te salga rentable pese a los gastos extras.
– Otras comisiones: no van inherentes con la hipoteca, solo los asumirías si decides ampliar el plazo de tu hipoteca, amortizarla anticipadamente (varía según si son hipotecas variables o fijas) o cambiarla de banco (comisión de subrogación).

Como calcular el interés de la Hipoteca
Primero de todo, debes saber que el cálculo del interés variará en función de si este variable o fijo.
En una hipoteca fija, el interés siempre será el mismo a lo largo del tiempo. A medida que vayas avanzando en el pago de la hipoteca, se irá disminuyendo la cantidad total a pagar. Esto es debido a que los intereses, aunque sean fijos, se multiplican por la cantidad pendiente de amortización. Para poderlo calcular, debes efectuar la siguiente operación:
Cantidad pendiente de amortización * tipo de interés/12

En una hipoteca variable, la tasa de interés cambiará en función del Euríbor, como hemos explicado antes. Generalmente, el primer o segundo año las condiciones serán fijas, y pasarán a ser variables a partir de entonces, con una revisión anual o semestral.

Como calcular el interés de la Hipoteca

Primero de todo, debes saber que el cálculo del interés variará en función de si este variable o fijo. En una hipoteca fija, el interés siempre será el mismo a lo largo del tiempo. A medida que vayas avanzando en el pago de la hipoteca, se irá disminuyendo la cantidad total a pagar. Esto es debido a que los intereses, aunque sean fijos, se multiplican por la cantidad pendiente de amortización. Para poderlo calcular, debes efectuar la siguiente operación: Cantidad pendiente de amortización * tipo de interés/12 En una hipoteca variable, la tasa de interés cambiará en función del Euríbor, como hemos explicado antes. Generalmente, el primer o segundo año las condiciones serán fijas, y pasarán a ser variables a partir de entonces, con una revisión anual o semestral.

La fórmula para calcular la hipoteca

Partimos de la base que el precio total de la hipoteca surge de la suma del precio de la amortización + los intereses (que pueden ser fijos o variables). Asimismo, la fórmula que hay que aplicar es la siguiente: Hipoteca=(importe del préstamo hipotecario)/(2a (1-(1+i)^(-n))/i) Siendo i el tipo de interés anual/12 (porque hay 12 mensualidades); y n el número de meses durante los que se ha acordado pagar el préstamo de la hipoteca. Sin embargo, ¡que este cálculo no te agobie! Si lo prefieres, también puedes optar por calcular la viabilidad de tu hipoteca con el simulador de Hipotecasplus, o bien consultándonos tus dudas con una simple llamada o dejando aquí tus datos.

Calcular Hipoteca
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