Cancelación definitiva de la hipoteca

Cancelación definitiva de la hipoteca

12 junio, 2019 | Antonio Beltrán


Cancelación definitiva de la hipoteca ¿qué hacer cuando ya has pagado la hipoteca de tu casa?

¡Por fin! Tras tantos años de esfuerzo has pagado la última cuota de tu hipoteca. Pero este hecho tan importante financieramente (y fiscalmente si tenías derecho algún tipo de deducción) no significa que has acabado con todas las gestiones. Queda una muy importante, que el final de esta deuda se refleje en todos los registros o garantías en los que figuraba.

Certificado de cancelación de deuda

Es un paso fundamental que nos ayudará a todos los anteriores. Siempre que terminamos de pagar cualquier tipo de préstamo, da igual que sea personal o hipotecario, tenemos derecho a exigir al banco un certificado de cancelación de deuda. Este es gratuito, las entidades financieras no están legitimadas para el cobro de importe alguno por su emisión.

Este certificado no solo es importante para la cancelación registral de la deuda, que veremos a continuación, también para poder dar de baja la anotación que haya en cualquier otro tipo de registro o fichero. El banco, debe hacerlo de oficio, especialmente cuando informe a la CIRBE o Central de Información de Riesgos del Banco de España. Pero puede que no se haya dado de baja, por ejemplo, si en algún momento hemos estado inscritos en un fichero de impago y no se ha comunicado el pago total de la deuda. Con el envío de este certificado se cancelará cualquier anotación.

Dar de baja en el Registro de la Propiedad

Como préstamo con garantía hipotecaria, este tiene que reflejarse en el Registro de Propiedad, para que en caso de cualquier operación de compraventa se conozca la existencia de una deuda garantizada por el inmueble. Por eso, cuando se cancele hay que hacer lo contrario, dar de baja a esta anotación.

Esta cancelación registral no es obligatoria. Si pasan 21 años después de haber pagado la hipoteca el propio Registro de la Propiedadla cancelará de oficio, pero si es importante no solo de cara a futuras ventas, también incluso como garantía para financiaciones posteriores. Para hacerlo, y una vez tenemos el certificado bancario de cancelación de deuda debemos hacer estos pasos:

  • Entregar el certificado de cancelación de deuda al notario y solicitar una escritura de cancelación que debe firmarla un apoderado del banco, sin que la entidad financiera impute ningún coste.
  • Levantamiento de la hipoteca con Hacienda de tu Comunidad Autónoma a través del modelo 600 del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (transferido a las autonomías). Desde el 1 de enero de 2001 la cancelación de hipoteca está exenta de tributación en el citado impuesto, pero si hay que informar sobre esta operación.
  • Recoger la escritura del notario y pagar el importe de la escritura. Este coste es variable y se sitúa entre los 90 y 250 euros, según la cuantía del préstamo.
  • Último paso, llevar la escritura de cancelación y presentación del impuesto de AJD al Registro de la Propiedadque pertenezca la vivienda. Este procedimiento que suele, finalizar en unos 15 días, conlleva otro coste de unos 25-30 euros.

Como podeis ver, el procedimiento no es complejo, pero si requiere tiempo al tener que hacer varios trámites. Por eso, puede optar porque lo haga una gestoría, pero en estos casos tendrá que asumir un coste adicional que se sitúa entre los 200-400 euros de media.

El resultado de todo este proceso es que tu vivienda se encuentra registralmente libre de cargas. Aunque puedes hacerlo en cualquier momento, facilitas el proceso de compraventa futura. Ten en cuenta que el Registro de la Propiedad es público y cualquier interesado puede pedir una nota simple. Si se encuentra que existe una hipoteca, aunque esté pagada, puede echarse atrás en la operación o perderla porque se retrase.

También la vivienda es una garantía de financiación, por la que incluso puedes solicitar liquidez o refinanciar otras deudas. Tenerla libre de cargas facilita conseguirla y también supone un ahorro en tiempos para la concesión.

 




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