¿En qué casos puede subir el coste de una hipoteca con interés fijo?

¿En qué casos puede subir el coste de una hipoteca con interés fijo?

18 febrero, 2018 | Antonio Beltrán


Last Updated on 3 años by Antonio Beltrán

Pues sí, ¡las cuotas de la hipotecas con tipo fijo de interés pueden subir! Y ello aunque haya usted pactado con el banco un tipo fijo para toda la vida, porque también, casi siempre, habrá pactado unas vinculaciones que, si no las cumple, harán que le suban el tipo de interés.

La mayoría de las hipotecas se conceden con un tipo de interés que se puede reducir si el cliente contrata al mismo tiempo una serie de productos complementarios: son las llamadas vinculaciones, que bonifican el tipo de interés. Los ejemplos más habituales de estas vinculaciones son los siguientes:

  1. El seguro de vida
  2. El seguro del hogar
  3. El seguro de protección de pagos
  4. El uso de la tarjeta de crédito con un consumo mínimo
  5. La domiciliación de nóminas
  6. La domiciliación de recibos de consumos

Tres posibles razones de la subida de una hipoteca con tipo fijo

  1. Prolongación del plazo de devolución. En ocasiones hay personas que contratan una hipoteca con un tipo fijo de interés que les supone una cuota mensual que al principio pueden asumir perfectamente, pero que al cabo de un tiempo, y a causa de algún cambio de circunstancias, les cuesta pagar. En consecuencia deciden solicitar a su banca que les prolongue unos años el plazo de amortización para ir más descansados con los pagos. Ello tiene como efecto que el banco les suba el tipo de interés. Las hipotecas de interés fijo más baratas son la que tienen un periodo de amortización inferior; y, al contrario, las más caras son las que permiten completar la devolución del préstamo al cabo de treinta años.
  2. No cumplir con algún compromiso vinculado, como por ejemplo no usar la tarjeta de crédito de la entidad para pagar con ella un determinado mínimo mensual de gastos, porque el cliente opta por ahorrar. Esto se denomina “incumplimiento de las bonificaciones del interés”. Y de repente el cliente se encuentra con una cuota mayor.
  3. Retraso en el pago de las cuotas. Puesto que también se trata de un incumplimiento de las condiciones del contrato, puede llevar a que le suban el tipo de interés.

 

Si usted ha incumplido una vinculación y le han aumentado la hipoteca, más adelante puede lograr que se la vuelvan a reducir

Aunque la hipoteca se haya pactado con un tipo de interés, el banco supervisa cada cierto tiempo que el cliente cumpla con las vinculaciones contratadas. Si lo hace, no habrá ningún problema y le mantendrán el tipo pactado. En caso contrario le incrementarán el coste de la hipoteca hasta la próxima revisión, y si esta vez el banco comprueba que ha cumplido todos los compromisos, le reducirán el tipo de nuevo. Las revisiones se pueden hacer con periodicidad semestral o anual.

Para conocer a fondo todo lo relacionado con las vinculaciones, examine, por favor, el artículo que escribimos al respecto.

Si busca la hipoteca con interés fijo más barata, diríjase a esta página, por favor.




21 respuestas a “¿En qué casos puede subir el coste de una hipoteca con interés fijo?”

  1. En caso de subida del tipo de interés,¿ se hace sobre el importe del capital inicial del préstamo hipotecario o sobre el capital pendiente de pago?
    Saludos y gracias.

  2. Hola, hace dos años contrate una hipoteca fija. No he modificado nada, seguro hogsr, vida, pagos con tarjeta y he visto q me ha cambiado las condiciones y la cuota me ha subido 12€. Pueden hacer esto? Yo deje todo claro antes de contratar y ahora me encuentro.con esto. He reclamado y pedido explicación, espero rectifiquen pero si no lo hacen y yo he cumplido con lo pactado, puedo denunciar?
    Saludos y gracias

    • Hola Eva,
      Lo que me comentas me parece extraño. Debe haber un error por parte del banco, no es posible que te suban la cuota si cumples con todos los requisitos pactados.
      Si la respuesta que te da tu gestor no te satisface, te recomiendo que antes, te pongas en contacto con el departamento de atención al cliente de la entidad y les reclames que te resuelvan esta situación. Si no lo hacen entonces si, contacta a un abogado para que previamente estudie la escritura de hipoteca y en actúe después en consecuencia.

      • A mi me han subido 13 euros, y sin modificar nad.. Así de repente. E hablado dos veces con mi asesor y dice que m lo bonificaran.. Pero me huele a largas!!! No hay derecho! No respetan lo que has contratado!!!

        • Hola María José, habla con tu gestora a ver que te dice. En principio tiene que ser un error si no has incumplido ningún acuerdo.

  3. Hola! Yo tengo una hipoteca al 2,31 fijo. Pero ahora pago 650 euros y veo que la cuota sube progresivamente y al final del préstamo pagaré más de 1000 euros según una hoja que me facilito el banco. Esto porque puede ser?
    Gracias

    • Hola Gustavo,
      Sin ver la escritura de hipoteca no puedo contesarte con seguridad.
      Que una hipoteca a tipo fijo suba solo puede ser debido a 2 motivos, el primero de ellos es que hayas dejado de contratar algún servicio con el banco, como puede ser el seguro de hogar o bien ya no tengas domiciliada la nomina. La otra razón es que a lo mejor lo que en realidad firmastes es una hipoteca de tipo de interés variable en cuota creciente. Te recomiendo que visites tu oficina y les consultes directamente.

  4. Hola buenos,
    Tengo hipoteca tipo fijo, que pago 739,35 en el 2018 ya me llego un incremento que sobre pasaba los 950 euros yo estuve en el banco muchas veces y al final me lo arreglaron porque me dicen que fue un error del banco y me la dejaron en lo que estaba pagando, un ese entonces me dijeron que si yo mantenía estos 4 productos que son: mantener la nómina, domiciliación de 3 recibos, seguro de vivienda y al menos utilizar 6 veces la tarjeta de crédito, y que no me subiría la cuota.
    Pero este mes ya me an cobrado 754,31 porque tengo que coger otro producto de ellos y yo les e dicho que porque no me lo vendieron cuando se hizo la hipoteca y no después de 4 años.
    Muchas gracias por la información que me deis

    Dember.

    • Hola Dember,
      El banco tiene que atenerse a lo que se pacto en la escritura y no puede modificar absolutamente nada. Tendrían que devolverte el dinero que te cobraron de más, no se trata tan solo de volver a lo pactado. Indicale al comercial que te atiende que lo que esta haciendo es un abuso y es contrario a los requisitos de diligencia profesional, que vas a presentra una queja en el servicio de atención y o al defensor del cliente y que no piensas renunciar a la tutela judicial llegado el caso.

    • Hola David,
      No debería haberte subido. Habla con tu sucursal y que te expliquen porqué. Una hipoteca a tipo es eso, la misma cuota durante toda la vida del préstamo. Puede ocurrir que hayas dejado de cumpir alguna obligación, como por ejemplo dejar de usar la tarjeta de crédito.

  5. Hola quiero preguntaros yo compre una casa mi padre pidio un una ipoteca se la concediero pusimos la casa a nombre de mi madre me obligaron a pagar seguro de vida a mi padre y a mi madre entre los dos unos 1.540 euros y este año le preguntao al banco que si puedo darle de baja al seguro de vida de mis padres me dijiero que si puedes pero te subimos el interes de la ipoteca lo que no entiendo como me pueden cobrar dos seguros de vida y porque si le doy de baja me suben el la ipoteca?

    • Hola,
      Para poder contestarte de forma segura debería poder leer la escritura de hipoteca y la póliza del seguro de vida. La escritura de hipoteca para ver cuál es el acuerdo alcanzado con el banco y la póliza para ver si cubre solo el acuerdo alcanzado o teneis mas coberturas contratadas. Lo usual es que hayáis pactado cubrir en caso de fallecimiento el pago de la hipoteca y en este caso tu padre este asegurado por el 50% de la hipoteca y tu madre por el otro 50% de la hipoteca restante. Si lees la póliza veras las coberturas del seguro de vida (si cubre solo muerte o tambien invalidez absoluta y si cubre por muerte por alguna circunstancia especial). No pagas lo mismo por cubrir solamente muerte que añadir también invalidez, esto es lo que tienes que ver y valorar y si te compensa quitar alguna cobertura que te rebajaría el precio del seguro de vida.

  6. Hola!!!
    Tengo hipoteca interés fijo con vinculaciones en liberbank.
    Cuando me aceptaron la hipoteca, me enviaron las condiciones pero en ella no venía ni la revisión semestral de intereses ni la cuantía que se cobraba por descubiertos. A los 3 meses de firmar me quede en paro y me retrase 6 días en pagar un 75€ de la cuota (pagaba 545€) ñ, debido a esto, me subieron durante 6 meses los intereses. A 620€. Además de la reclamación de 39€. Esto es así? Por retraso de una parte de la cuota ya es incumplimiento y me puedes subir un 1% ? Gracias de antemano

  7. Buenos días
    Tengo una hipoteca fija y el año pasado me han subido 0,30, el banco me dijo que la subida era porque era año bisiesto, este año me han vuelto a subir otros 0,30 céntimos, esto puede ser????

    • Apreciada Belén,

      Si bien la mayoría de hipotecas en España se calculan mediante el método de cuota constante o método de amortización francés, hay divergencias en la forma de cálculo del interés y de la cuota de interés. Lo más habitual es considerar que el año tiene 360 días y el tipo de interés nominal «base». Así lo más habitual es que la cuota de interés de cada mes se calcule en base a Deuda pendiente * Interés nominal / 12. Y la cuota mensual = Cuota de amortización + Cuota de Interés.

      Sin embargo, hay bancos que calculan la cuota de intereses en base a los días reales del año y del mes en cuestión. Y hay otros, abusivamente a mi entender, que el tipo de interés que usan no es el interés nominal «base» que anuncian y publican en la escritura, sino el resultado de Interés aplicado = Interés nominal * 365 /360, que evidentemente es más caro.

      Solo acudiendo a un economista experto en hipotecas que analice tu escritura y cuadro de amortización, se podría saber a qué se debe la diferencia de 30 céntimos que te aplican.

      saludos

  8. Hola, el año pasado contratamos una hipoteca y las condiciones eran tener el seguro de vida, seguro de hogar y y tener ingresos domiciliarios de al menos 450 euros en dicha cuenta vinculada. Al ser autónomos nos dijeron que ingresando todos los meses 450 euros valia, lo dijo el director y lo recalcó bastante ante nuestra insistencia. Ahora, nos descubrimos con que nos suben el tipo de interés del 2.5 al 3.5 de golpe diciendo que no se han cumplido dichos requisitos de ingresos domiciliados, lo cual no es cierto, puesto que se ha ingresado mucho más del mínimo. ¿Es legal?¿Nos lo deberían resolver rápidamente?

    • Hola Francisco,
      Debes coger la escritura de hipoteca y leer lo que indica al respecto.
      Si en la escritura de hipoteca indica que teniais que ingresar un determinado importe mensualmente es perfectamente legal que os suban el tipo de interés.
      Otra cuestión es que el director haya faltado a la verdad, aunque me inclino mas por pensar que cuando os lo dijo pensaba que era si, no me cabe en la cabeza que haya faltado a la verdad sabiendo que tendrá una discusión con vosotros al cabo de un año.
      Cuando fusiteis a la notaria a la firma del acta notarial el notario con toda seguridad os debió examinar sobre si conociais las condiciones de las hipotecas y en particular aquellos requisitos que hacen que incrementen el tipo de interés, como la obligación de ingresar mensualmente un minimo importe o la utilización de la tarjeta de crédito por un importe determinado.

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

¿En qué casos puede subir el coste de una hipoteca con interés fijo?
¿En qué casos puede subir el coste de una hipoteca con interés fijo?
¿En qué casos puede subir el coste de una hipoteca con interés fijo?
¿En qué casos puede subir el coste de una hipoteca con interés fijo?
¿En qué casos puede subir el coste de una hipoteca con interés fijo?
Banco de España Eurosistema
registro intermediarios de crédito inmobiliario Número D162