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Hipoteca y Juventud, las siete cosas que tienes que saber

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Con este artículo Hipoteca y Juventud, recogemos las siete cosas que debes saber antes de comprar, y que te evitaran desilusiones o decepciones antes o después de realizar la compra.

Con información podrás tomar decisiones acertadas!

¿Cuáles son las siete cosas que debes saber antes de comprar?

Antes de ponerte a buscar en los portales inmobiliarios, lo que tienes que saber es cómo funciona una hipoteca. Los bancos te van a conceder una hipoteca siempre y cuando:

  1. Estés fijo y no destines mas del 40% de tu sueldo al pago de la hipoteca. Aunque lo ideal, es que el pago de la hipoteca no sea superior al 30% de tus ingresos.
  2. Aportes los gastos de escritura de compra-venta e hipotecaSi no aportas los gastos, lo único que te queda es “jugártela” a la tasación bancaria o bien aportar avales con un inmueble libre de cargas.
  3. Una vez sepas hasta que importe te conceden, rebájalo tú mismo, para ir mas desahogado (luego te explico porque)*. Es decir, si te dicen que te conceden hasta 190.000.-€, piensa en comprar hasta 160.000.-€ o 170.000.-€.
  4. Pregunta cuánto se paga de comunidad de propietarios y si hay derramas pendientes. Ten en cuenta que todos los edificios con una antigüedad superior a 45 años tienen que pasar una inspección y si hay que rehabilitar, la cuota de la comunidad se encarecerá. Por eso es mejor ir desahogado*.
  5. Acuérdate que además de la hipoteca, hay otros gastos que atender. Si una hipoteca, supone que no puedes salir a dar una vuelta, no te conviene nada. Muchas parejas sufren tensiones cuando el dinero que entra en casa es muy justo y tienen muchas limitaciones.
  6. Una vez has decidido que casa te gusta, solicita realizar arras condicionadas a la obtención de la hipoteca. A través de un agente inmobiliario te será mucho mas fácil que directamente con un propietario. De esta manera, en caso que no te concedan la hipoteca, tendrán que devolverte el dinero de las arras. A lo mejor, con una pequeña penalización, pero no perderás todo el dinero.
  7. Si te dicen que una hipoteca es como un alquiler, no te lo creas! Con el alquiler pagas lo acordado mensualmente y punto. Con la hipoteca, tienes que añadir, la comunidad de propietarios, el IBI y si hay que hacer alguna reforma en la comunidad tienes que pagarla también.

*Por que es conveniente rebajar el importe de hipoteca que te conceden y destinar solo el 30% de tus ingresos

Esta es la decisión mas difícil de tomar. Ya que a todos nos gusta lo mejor, pero la hipoteca es un contrato para muchos años y tienes que ver las cosas pensando en el futuro.

Ten en cuenta que el Euribor subirá, mas tarde o mas temprano. Cada vez mas bancos cuando calculan la capacidad de endeudamiento de los clientes, lo hacen pensando en la subida del Euribor y calculan la hipoteca a un 4,5%.  Hay otros que no lo hacen. Así que si coges una calculadora hipotecaria, haz el cálculo al 4,5% y piensa si podrás pagar cómodamente la cuota que te sale.

Además de la hipoteca, hay otros gastos que atender, si vives en casa de tus padres pregúntales que pagan cada mes, y cumplimenta el recuadro, así tendrás tus cuentas mas claras.

 

Luz
Agua
Gas
Teléfono, Internet, Móvil
Comida
Transporte
Comunidad de Propietarios
IBI
Seguro del Hogar
Seguro de Vida
Reparaciones del Hogar
Ocio
Ropa
Vacaciones

 

Otros gastos que puedes tener en el futuro

Nacimiento de un [email protected]
Guardería y/o Colegio
Mantenimiento del coche o moto
Imprevistos
Otros

Un error que cometen muchas parejas, es cuando uno de los dos, generalmente el hombre, asciende profesionalmente y tiene mayores ingresos. Deciden que la mujer deje de trabajar para dedicarse al cuidado de los hijos. Esto es un terrible error por diversos motivos:

  1. El que ha ascendido profesionalmente, en el futuro puede encontrarse que descienda posiciones profesionales y por tanto nuevamente tenga un sueldo inferior. Es típico, aquello de “para lo que ganas, mejor los cuidas tu y nos ahorramos la canguro…..”
  2. Los hijos, a medida que van creciendo precisan de menos atenciones y en el futuro se marcharan de casa.
  3. Un divorcio, aquí hay que seguir pagando la hipoteca y no es lo mismo mantener un hogar que mantener dos y surgen tensiones.
  4. La reincorporación al mercado laboral en muchas ocasiones no es sencilla y requiere de reciclaje y de tiempo.

Errores garrafales que se cometen antes de la compra

  1. Aunque parezca mentira, muchas personas deciden comprar una vivienda sin haber consultado antes a su banco. Un caso típico, es aquel que un día que pasa por su oficina bancaria, le pregunta a su gestor o al director de la oficina si le van a conceder la hipoteca. Este le contesta que si! Y a la hora de la verdad la hipoteca no se la conceden o bien no le conceden todo el importe que precisa.
  2. Este es el que mas se repite y el mas desafortunado error. Comprarse un coche con un préstamo personal antes de comprarse un piso. El problema que plantea, es que el banco puede no conceder la hipoteca o limitar mucho el importe de la hipoteca y en consecuencia te quedas sin la casa que te gusta. La idea de estrenar coche y casa es muy atractiva, pero solicitar un préstamo de coche o dejarte los ahorros en su compra es una nefasta decisión.
  3. Una cosa es avalar y otra es ser titular de un préstamo. Mucha gente a firmado prestamos porque les dijeron que avalaban y finalmente los han puesto como titulares. Esto les perjudica, ya que los préstamos no se dividen, esto quiere decir, que debes el 100% y por tanto se resta de tu capacidad de endeudamiento y tiene como consecuencia que o no te conceden la hipoteca o te conceden menos importe.

Errores que cometen algunos agentes inmobiliarios o los particulares

  1. Olvidarse de pedir la verificación registral desde el momento en que se capta el inmueble o lo encuentras si eres particular. Esto puede dar lugar a retrasos en la compra. Por ejemplo, que los “propietarios” del inmueble no lo sean aún, porque todavía no hayan aceptado una herencia, o exista un usufructo que debería estar cancelado por defunción del usufructuario.
  2. En aquellos casos en que los compradores y la inmobiliaria no esta seguros al 100% de la concesión de la hipoteca por parte del banco. El agente inmobiliario debe firmar un contrato con la propiedad donde esta se compromete a no vender y a esperar durante unos días.
  3. Los compradores se niegan a dejar unas arras de un 5% o de un 10% y pretenden ir directamente a la firma ante notario.

Estas tres situaciones se repiten con frecuencia y producen tensiones y estrés innecesario.

En el caso de no solicitar la verificación registral, se produce retrasos en la firma hasta que no se resuelve lo que impide la firma. Estos retrasos perjudican las expectativas de un rápido traslado por parte del comprador y si esta de alquiler debe negociar con la propiedad la salida del piso, cuando anteriormente le había informado que lo dejaba por poner un ejemplo a final de mes.

En el caso de no obtener un compromiso por escrito por parte de la propiedad, en el que se acuerda que no venda la vivienda a un tercero por un tiempo determinado, el propietario puede dar la sorpresa de vender y frustrar la compra quedándose el comprador sin la casa.

Si los compradores no se comprometen con la compra dejando unas arras, la propiedad es totalmente libre de vender al primero que le deje unas arras.

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Antonio Beltrán
Director de Plus Majoristes Financers. Especialista en la obtención de hipotecas, financiación del 100%. Obtención de las mejores condiciones.

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