Refinanciación de Deudas

Refinanciación de Deudas

2 noviembre, 2015


  • Hemos visto oportuno, escribir este artículo sobre refinanciación de deudas, debido a que estamos detectando en los últimos meses una nueva subida en la concesión de créditos al consumo. Esto da lugar a una disminución del ahorro y un sobre endeudamiento de las familias que si no se controla acaba pasando una alta factura.

La refinanciación de deudas, es unir en un solo préstamo todas las deudas (hipoteca, la letra del coche, préstamo reforma de la casa, compras con tarjetas de crédito, prestamos de familiares, etc…) y así equilibrar las finanzas familiares.

Firmar una refinanciación exige que podamos pagarla, no vale que tan solo represente pagar menos cada mes, tiene que servir para pagar lo que podemos.

¿Quién suele precisar una refinanciación de deudas?

Todas aquellas personas que le han bajado los ingresos mensuales, han perdido el trabajo en el pasado, han tenido que hacer frente a imprevistos, ayudado a familiares o empresarios que han bajado su facturación. Encuentran en la refinanciación de deudas, una solución a todos sus problemas económicos.

Los bancos no refinanciaran a aquellas personas que tienes incidencias como Asnef – Rai o Experian.

¿Qué nombres recibe la refinanciación de deudas?

Esta tipo de financiación se le conoce también, como Unificar préstamos, Restructuración de deudas, Refinanciar Hipoteca, Unificar deudas, Reagrupación de préstamos

¿Cómo se hace la refinanciación?

Se cancelan todos los préstamos existentes, (hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito) y se contrata una nueva hipoteca con la suma de todos los préstamos.

Ventajas y Desventajas de realizar una refinanciación de deudas

Ventajas:

  • Pagas una sola cuota mucho más baja, que la suma de todas las anteriores.
  • Obtienes un tipo de interés más bajo. Los préstamos personales los puedes estar pagando al 6% o incluso hasta un 9% y las tarjetas de crédito hasta un 16%.
  • Recuperas el control de tus gastos y puedes volver a planificarte y ahorrar.

Desventajas – te endeudas mas

  • Porque para obtener la refinanciación de deudas, alargas el plazo de todos los préstamos y en consecuencia pagas más intereses. La nueva deuda final que adquieres es mayor que la inicial.
  • Porque para cancelar los prestamos has tenido que pagar las comisiones de cancelación. Tienes que pagar los gastos de constitución de una nueva hipoteca.

Como decíamos, se trata de equilibrar las finanzas y no volver a endeudarse en cosas no necesarias.

En ocasiones no es posible e incluso no es interesante realizar una refinanciación de deudas. Los motivos varían, desde que no encontramos un banco dispuesto a refinanciar las deudas porque estas superan entre el 50% y el 70% del valor de la vivienda o bien porque el tipo de interés ofrecido es muy alto y no compensa realizarla ya que nos quedamos prácticamente en la misma situación.

Así la mejor solución en estos casos, pasa por vender la vivienda, con la venta cancelar todos los préstamos y empezar de nuevo o bien de alquiler o comprando una nueva vivienda que se ajuste a nuestra situación actual.

Gastos que ocasiona la refinanciación de deudas

Los gastos son los siguientes:

  • Constitución de una nueva hipoteca (Notario, Registro de la Propiedad, Impuesto de Actos jurídicos documentados, gestoría de la entidad financiera, comisión de apertura, seguro de hogar, seguro de vida).
  • Cancelaciones administrativas de los préstamos y registrales de la hipoteca.
  • Tasación bancaria.
  • Si contratas nuestros servicios, habría que incluir nuestros honorarios.

Bancos que refinancian deudas

En principio, todos los bancos pueden estar interesados en concedernos una hipoteca para refinanciar deudas, si bien exigen unos requisitos:

  • Que la refinanciación no suponga entre un 50% y un 70% del precio del piso.
  • Que todos los préstamos se estén atendiendo puntualmente.
  • Que demostremos que podemos pagar perfectamente lo que pedimos. Esto quiere decir, que solo destinemos el 40% de nuestros ingresos al pago de la hipoteca. Lo que es lo mismo, firmar una refinanciación exige que podamos pagar cómodamente.

Otros tipos de refinanciaciones

Es posible, si bien es mucho mas difícil de obtener que con una hipoteca.

Los bancos estos últimos años han extremado las precauciones en cuanto a este tipo de refinanciaciones, llegando incluso a no refinanciar a sus propios clientes.

Refinanciar préstamos con ASNEF – RAI – EXPERIAN CREDIT BUREAU – HIPOTECAS DE CAPITAL PRIVADO

Para este tipo de refinanciación de deudas no es posible refinanciar a través de los bancos, hay que acudir al Capital Privado.

Las hipotecas de capital privado o también conocido como préstamos rápidos, son hipotecas cuya finalidad es sortear una delicada situación y restaurar nuestra imagen financiera. Pueden ser con plazos de hasta 15 años.

Esta tipo de hipoteca no está dirigida para todo el mundo , puesto que los tipos de interés son bastante más elevados que una hipoteca bancaria. Entonces si lo que buscamos es pagar menos dinero al mes, con este tipo de hipoteca podría darse el caso que nos quedásemos igual o incluso que pagásemos mas.

Es preferible en ocasiones, tener varias deudas que una sola.

  • Los tipos de interés que ofrecen van desde un 8% hasta un 16%.
  • Los plazos van desde 1 años hasta 15 años.
  • Se pueden realizar con carencia de capital y solo pagar intereses. También se puede diferir a un único pago al final del periodo.

Hay que considerar que antes de firmar una hipoteca de capital privado es preferible vender la vivienda.

Si precisas una hipoteca de capital privado, antes de contactar con la empresa averigua los siguientes detalles en su pagina web:

  • Busca donde figuren que están inscritos en Consumo (todos los intermediarios de créditos independientes y prestamistas tienen que estar inscritos). Si no están inscritos desconfía y busca otra empresas. Es posible que no lo sepas encontrar en la web, llamales y les preguntas.
  • Busca que la hoja de tarifas y precios en la web, así sabrás de antemano antes de reuinrte lo que puedes llegar a pagar.
  • Tienes que demostrar que puedes devolver el dinero que te prestan, si no te piden que lo demuestres, desconfía y busca quien te lo pida. Ten en cuenta que si no puedes devolver el dinero, es mejor vender la propiedad ya que de lo contrario la perderás por impago. Solo en lo casos, que se trata de una financiación puente con la finalidad de vender la propiedad puede estar aceptado
  • En Catalunya, tienen que entregarte 15 días antes de la firma el Fiper (Ficha de Información Personalizada y/u Oferta Vinculante de Préstamo Hipotecario. Aquí tendrás todas las condiciones por escrito y de forma detallada:
    • Plazo: asegurate que puedes cumplir.
    • Tipo de hipoteca: en sistema francés (paga capital e intereses como las hipotecas normales), con carenca de capital (solo pagas intereses y en el último recibo devuelves además todo el dinero que te han prestado), pago único al vencimiento de la cuota.
    • Número de cuenta donde debes pagar las cuotas todos los meses.
    • Pregunta, ¿cuánto pagarás si cancelas antes de tiempo la hipoteca?.
    • Pregunta que comisiones tiene. Por ejemplo la comisión de apertura puede ser de un 4% o de un 5%.

¿A quién puede interesar firmar una hipoteca de capital privado?

Están dirigidas a aquellas personas que precisan de liquidez inmediata para atender compromisos y se encuentran en alguna de estas situaciones:

  • Tienen su casa en venta y necesitan liquidez inmediata.
  • Tienen pendiente de cobrar ciertas cantidades y precisan de dinero inmediatamente. Ojo, que hay que pensar siempre que a lo mejor no cobramos cuando nos han dicho y sufrimos retrasos.
  • Tienen pendiente de cobrar ciertas cantidades y precisan de dinero inmediatamente. Ojo, que hay que pensar siempre que a lo mejor no cobramos cuando nos han dicho y sufrimos retrasos.

La refinanciación de deudas, debe emplearse para salir de una situación de ahogo económico temporal, nunca debe utilizarse como mecanismo para endeudarse de forma continua.

El Banco de España junto a la CNMV ha creado un pagina web llamada Finanzas para todos, en ella hay dos secciones que recomendamos leer:

Hay diversas aplicaciones que resultan muy interesantes para controlar nuestra economía familiar, entre ellas destacamos:

Si precisas de mas información o puedes sentirte en parte identificado, puedes contactar con nosotros.




Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Refinanciación de Deudas
Refinanciación de Deudas
Refinanciación de Deudas
Refinanciación de Deudas
Refinanciación de Deudas