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Préstamos personales

Financiación de servicios médicos

créditos y préstamos personales -http://www.hipotecasplus.com

El dentista (ortodoncia, implantología, odontología, períodoncia, endodoncia), una operación de cirugía estética (aumento de senos, elevación de mamas, rinoplastia, abdominoplastía, liposucción, lipoescultura), un tratamiento de fertilidad, una operación de miopía, tienen costos demasiados elevados y difícilmente accesible para todas las personas, por ello cada vez hay mayor demanda de financiación de servicios médicos.

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Actualidad Hipotecaria Plus Majoristes Finances

Diferencias entre un Consultor y un Asesor

Consultores Financieros -http://www.hipotecasplus.com

 

 

Esta semana hemos dado respuesta a una misma pregunta que han formulado dos usuarios en el comparador www.iahorro.com

Las preguntas eran las siguientes:

Prestamo personal antes de firmar una hipoteca.

1.- Hola, estamos a punto de firmar una hipoteca con ing. Estamos en la fase de la gestoria. Mi duda es: si en este momento hacemos un prestamo personal de 12.000 euros, nos la puede denegar? 

2.- Yo estoy en la misma situacion. Voy a firmar con BBVA y mi banco actual es ING, puedo pedir un prestamos de 10.000 euros antes de firmar para pagar gastos y una reforma? Lo sabra BBVA?

Comparto todas las respuestas que han dado mis compañeros expertos de iahorro a las preguntas. Como veréis nuestra respuesta, difiere de ellos en cuanto al enfoque. Es aquí donde esta la diferencia entre un Consultor y un Asesor.
En un Consultoría contemplamos otro paradigma. La primera pregunta que vamos a realizar a estos usuarios es: ¿para qué quieres el dinero?

Paso a continuación a dar primero nuestra respuesta (espero que mis compañeros no se lo tomen como una descortesía, ya que nuestra pretensión es demostrar las diferencia entre un Asesor y un Consultor)  y posteriormente la de los demás expertos. 

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Habla cucurucho que no te escucho

Guiar a los clientes -http://www.hipotecasplus.com

De esta forma me contestaba mi hermana de pequeña cuando le incomodaba lo que le decía, a sabiendas ella que era por su bien. (hoy todavía lo hace….)

 

Esta fue la impresión que nos dio la semana pasada una clienta, cuando le indicábamos en una consultoría que no podía comprar el piso que deseaba, porque no podría hacer frente al pago de la hipoteca en un futuro.

Ella insistía en que si que podía hacer frente a la hipoteca y que además contaba con la ayuda de su novio. En este instante, con sorpresa, le preguntamos ¿porqué no compraba con su novio el piso? y ella nos contesto que su novio no quería comprar y que prefería alquilar en lugar de comprar, pero que si ella compraba él la ayudara siempre compartiendo los gastos como esta haciendo hoy.

Nosotros con todo el tacto que supimos le hicimos entender que no podía contar con su pareja ya que si no se comprometía en este momento, en el futuro podría romperse la pareja y ella se podría quedar con una hipoteca que no podría asumir.

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Actualidad Hipotecaria Dación en Pago Novación de condiciones

Jornadas AIF – DACION EN PAGO – Clausulas Abusivas en los préstamos hipotecarios – Situación en los tribunales de justicia

Dación en Pago

JORNADA DE ACTIVIDADES AIF

27 de marzo de 2014, 16:30 horas

PONENCIA, Rafael Cuella, Abogado

DACION EN PAGO – CLAUSULAS ABUSIVAS EN LOS PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS – SITUACION EN LOS TRIBUNALES DE JUSTICIA

 

A) PRÉSTAMO CON GARANTIA HIPOTECARIA.

 

1) CARÁCTER CONSTITUTIVO DE LA HIPOTECA.

Voluntariedad de la inscripción. Inscripciones constitutivas y declarativas.

La inscripción constitutiva.- La inscripción es un requisito necesario para el nacimiento de un derecho y también para su eficacia. Sucede con la hipoteca que sin tal inscripción, no puede existir. Por lo tanto, extra registralmente puede existir la compraventa del piso, pero no su hipoteca.

Es una excepción al principio general de la voluntariedad. La regla general es el carácter declarativo de la inscripción. En nuestro Derecho, la mutación jurídico real, se produce extra registralmente, a través de la teoría del título y el modo.

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Las nuevas hipotecas a partir de ahora

El ministro Guindos ha presentado un nuevo proyecto de ley que sin duda va a favorecer a los que actualmente están hipotecados y a los que en el futuro contraten una hipoteca para comprar una vivienda.

Este nuevo proyecto de ley es sumamente importante ya que la compra de una vivienda es sin lugar a dudas asegurarse en el futuro una jubilación tranquila. La compra de una vivienda no se puede entender como una inversión si es el domicilio habitual, sino como decimos una garantía de futuro.

En Plus Majoristes Financers, estamos al día de todas las novedades del mercado hipotecario, ofreciendo siempre las mejores condiciones para los clientes compradores, guiando y dando ideas para conseguir la hipoteca mas barata.

A continuación detallamos en qué consiste es proyecto de ley:

  1. De forma indirecta se limitara el plazo de las hipotecas a 30 años. Quiere decir que se podrán conceder hipotecas a 40 años pero que habrán trabas para ello. Con esta medida se pretende que uno acabe de paga la hipoteca en el mismo momento en que se jubila.
  2. Se limitaran los intereses de demora a tres veces el interés legal del dinero, con la finalidad de evitar que la deuda crezca exageradamente por culpa de estos. Pasando del 20% al 10%, desde el día después de la entrada en vigor de la reforma, con efectos retroactivos incluso para quienes ya pagan intereses de demora.
  3. En caso de embargo, el juez tendrá potestad para reducir las deudas que les queden pendientes a las familias victimas de desahucios. Es decir, si el banco se queda la vivienda por impago y la vende y obtiene beneficio con la venta, este se podrá deducir de la deuda pendiente.
  4. Cualquier tasación homologada debidamente por el Banco de España, que presente un particular, deberá ser aceptada  por el banco y su incumplimiento será sancionable.
  5. El Consejo de Consumidores y Usuarios y otras autoridades administrativas estarán facultados para requerir al Banco de España que inicie un procedimiento sancionador contra una tasadora.
  6. Mayor claridad en la redacción de las clausulas complejas, como las clausulas suelo, hipotecas multidivisas o los swaps de intereses. A su vez el cliente deberá escribir de su puño y letra que entiende estos conceptos y se recogerá en la escritura pública ante notario.
  7. Se incrementara del 60% al 70% el valor de tasación mínimo al que se adjudican los bancos los inmuebles en las subastas, cuando estas queden desiertas. La tasación que presente el deudor prevalecerá sobre la del banco y será como mínimo del 75% del importe al que se valoro el piso en un principio.
  8. Se facilitara el acceso a las subastas, rebajando el aval necesario para pujar del 20% al 5% del valor de tasación y además ampliando el plazo de 20 días a 40 días para que el adjudicatario encuentre financiación. Impedir a su vez que el precio de subasta sea inferior al 75% del precio de tasación en escritura.

Conclusiones

Este proyecto de ley pretende sin duda proteger a los consumidores en los casos de embargo y darles facilidades para que puedan “volver” a empezar. Presionara a la baja como expusimos en el artículo, https://www.hipotecasplus.es/2013/01/%c2%bfprisas-de-los-compradores-y-vendedores-de-inmuebles-2/, el precio de la vivienda como consecuencia de bajar el plazo de concesión de las hipotecas y como consecuencia actual del spread que ofrece la banca actualmente.

La crisis ha traído consecuencias nefastas para muchas familias, pero sin duda también a puesto freno a la especulación de la vivienda y traído precios razonables que responden a los sueldos reales de las personas. Hoy es posible que en las grandes capitales del país, como Barcelona, Madrid, Valencia, una pareja con unos ingresos “normales” puedan acceder a la compra de una vivienda.

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¿Prisas de los compradores y vendedores de inmuebles?

En este artículo, vamos a exponer las razones económicas por las que consideramos muy interesante comprar o vender, hoy un inmueble.

Por primera vez en mucho tiempo es una opción interesante tanto para el comprador como para el vendedor.

La presión de los vendedores

La razón principal sin lugar a dudas, es la bajada de precio que está experimentando la vivienda y que a medida que pasa el tiempo dicha bajada se pronuncia todavía más.

Las razones indudablemente vienen por la coyuntura actual, como el paro, la dificultad para obtener hipotecas por parte de los compradores, la expectativa que tienen los compradores que el precio de la vivienda seguirá bajando y un miedo que algunos no saben racionalizar y les paraliza actualmente en su decisión a la compra, a pesar de no encontrarse en una situación de posible dificultades.

Hay que añadir que en algunas zonas el propietario se encuentra con la “competencia por vender” de las entidades financieras. Muy dura competencia, puesto que estas ya no tan solo rebajan el precio del inmueble sino que además ofrecen hipotecas con condiciones súper ventajosas.

Si en la zona donde un particular tiene su piso a la venta, hay multitud de oferta, los compradores verán con mejores ojos el que tenga un precio mas bajo. Es de todos sabido que no hay que confundir precio con valor, por precio entendemos lo que alguien está dispuesto a pagar y por valor entenderemos otros conceptos que no son monetarios para el comprador y que en la mayoría de las ocasiones solo entiende el propietario que va a vender.

El vendedor por tanto debe buscar en su entorno los inmuebles similares que hay al suyo y poner un precio inferior a la media. Aparentemente puede considerar que pierde dinero, pero el tiempo juega en su contra y aquello que se escucha en algunas inmobiliarias de “si viene un despistado y quiere comprarlo….”cada vez se escucha menos. Es mas, las agencias inmobiliarias ya no aceptan en cartera inmuebles cuyo precio este fuera de mercado.

Desafortunadamente, debemos añadir el fin de la desgravación fiscal que tiene como consecuencia un mayor esfuerzo por parte del comprador, a la vez que la subida de impuestos para la compra.

El propietario que ajusta el precio de su piso, rápidamente lo venderá y pasados unos meses observara como los pisos del entorno donde él había vendido el suyo han bajado más de que lo que él bajo para realizar su venta.

La presión de los compradores

Aparentemente la lógica aconseja esperar, porque los “pisos bajaran mas de precio”. Pero lamento decir que esto tan solo sirve para los que dispongan del dinero para comprar al contado o bien cuenten con una cantidad de importancia.

En Plus Majoristes Financers, las razones fundamentales que aconsejan comprar un piso ahora, hay que verla en las condiciones que exigen las entidades financieras para conceder una hipoteca. Dichas condiciones han variado sustancialmente como exponemos a continuación.

–          Menor financiación para la compra. Del actual 80% del menor de dos valores (o compra o tasación) algunas entidades financieras ofrecen ahora el 70 % del valor de tasación. Todo ello implica que el comprador debe aportan como mínimo entre el 30% y el 40% del valor de compra del inmueble.

–          Subida importantísima del spread (+ 3,5 o + 4).

–          Algunas entidades han bajada el plazo máximo de 40 años a 30 años.

–          Bajada del ratio de endeudamiento, del 40 % de los ingresos al 30% o 35%.

Cogiendo un caso práctico, unos compradores que hace 5 o 6 años se hipotecaban en 250.000€ obtenían una hipoteca de Euribor + 0,50%, pagando por ello una cuota de 825 €. Hoy estos mismos compradores, se hipotecarían en 125.000€ y obtenían una hipoteca de Euribor + 4,5 % además de las correspondientes vinculaciones, pagando por ello una cuota de 671€.

La tendencia de la banca es en este sentido, a ser mas exigente en la concesión de hipotecas a medida que pasa el tiempo, en consecuencia interesa comprar ahora con la finalidad de que “cueste menos”.

Para los inversores de productos bancarios, es hoy mas interesante comprar un inmueble, debido al límite retributivo impuesto a los depósitos. En este caso se obtienen mayores beneficios comprando y alquilando que con los intereses que generan tales productos. Hay que tener en consideración que hoy el propietario está protegido ante impagos de forma doble. De una parte con seguros que protegen del impago y daños que puedan originar los inquilinos y de otra parte con la legislación.

Pero la compra de la vivienda debe verse a su vez como un ahorro a largo plazo que solo puede traer consecuencias beneficiosas. Teniendo en cuenta la paulatina desaparición del estado del bienestar y la posibilidad que llegado el momento de la jubilación esta sea escasa. La vivienda en propiedad nos proporciona la tranquilidad que la pensión será para atender nuestras necesidades básicas y no para pagar el techo donde vivimos.

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FELICES FIESTAS Y PRÓSPERO 2013

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Smart Methodolody – grabación de una sesión

Parte de contenido de una sesion Smart Methodology

Adjunto una sesión de hoy que hemos grabado. Es en una inmobiliaria en la que estamos implementando la Smart Methodology, es muy breve pero lo que pretendo con ello es haceros una idea de como son las sesiones y que sirva de ayuda para quien pueda estar interesado y que si desea mayor información no dude en ponerse en contacto conmigo.

Plus Majoristes Financers, esta colaborando con las inmobiliarias para incrementar sus ventas.

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