Pots aconseguir una hipoteca si tens altres préstecs?

4 novembre, 2026 | Antoni Beltrán

Pots aconseguir una hipoteca si tens altres préstecs?

El banc et pot denegar la hipoteca encara que guanyis 4.000 € al mes.

Tot semblava encaixar. Fins que el banc va començar a fer preguntes.

Una parella troba l’habitatge que feia mesos que buscava.

Costa 300.000 euros.

Tenen els estalvis necessaris per a l’entrada i les despeses. Entre tots dos ingressen 4.000 euros nets mensuals. Tenen feines estables i mai no han deixat de pagar cap rebut.

L’agència immobiliària està satisfeta. Els compradors estan il·lusionats. El venedor accepta l’oferta.

Només falta la hipoteca.

Necessiten 240.000 euros a 30 anys.

Amb un tipus d’interès del 2,20 % TIN, la quota seria d’aproximadament 911 euros mensuals.

Un 22,8 % dels seus ingressos.

Tot fa pensar que aconseguiran el finançament.

O això es pensen.

El problema apareix quan el banc pregunta pels seus deutes

Durant l’estudi de l’operació, l’entitat financera descobreix que la parella també està pagant:

• 300 euros mensuals pel cotxe.
• 200 euros d’un préstec personal.
• 100 euros d’una targeta de crèdit.

Són 600 euros addicionals cada mes.

Sumats a la futura hipoteca, les seves obligacions financeres ascendeixen a uns 1.511 euros mensuals.

El 37,8 % dels seus ingressos.

I aquí és on tot canvia.

Perquè, mentre que algunes entitats poden admetre ràtios d’endeutament propers al 40 %, d’altres estableixen límits del 35 %, segons el perfil del client.

De sobte, una hipoteca que semblava senzilla es pot convertir en una operació difícil de finançar.

I si ja s’han signat les arres, el problema no afecta únicament els compradors.

També afecta el venedor i l’agent immobiliari que ha dedicat setmanes a tancar l’operació.

Aquest és un exemple il·lustratiu, però reflecteix una situació habitual en l’anàlisi del finançament hipotecari.

El Banc d’Espanya posa el focus en la informació sobre els deutes

La nova Circular 1/2026 del Banc d’Espanya, publicada el 30 d’octubre de 2026, actualitza la regulació de la Central d’Informació de Riscos, coneguda com a CIRBE.

Entre les mesures previstes, a partir del 2 de gener de 2027 es redueix de 3.000 a 1.000 euros el llindar d’exempció de declaració individualitzada de determinades operacions, d’acord amb els requisits establerts per la normativa.

Això permetrà disposar d’informació més detallada sobre determinats riscos financers.

La CIRBE recull informació declarada per les entitats sobre préstecs, crèdits, avals i altres exposicions financeres.

No és un registre de morosos. Tampoc no recull necessàriament tots els deutes.

Però pot proporcionar informació rellevant per avaluar la solvència d’una persona que sol·licita una hipoteca.

S’hauria pogut evitar el problema?

En molts casos, sí.

No necessàriament perquè el comprador hagi de renunciar a l’habitatge, sinó perquè una anàlisi financera prèvia permet detectar dificultats i estudiar solucions.

Potser seria convenient cancel·lar un préstec, aportar més estalvis, reduir l’import sol·licitat o acudir a una entitat amb criteris de finançament diferents.

L’important és estudiar aquestes alternatives abans de comprometre la compravenda.

Perquè saber quant guanya un comprador és important.

Però saber quant deu pot ser encara més decisiu.

Una compravenda segura comença abans de les arres

Per al comprador, descobrir massa tard que no pot aconseguir el finançament pot significar perdre l’habitatge que desitja.

Per al venedor, suposa retards i incertesa.

I per a l’agent immobiliari, pot representar setmanes de feina que no acaben en una venda.

A Catalunya, a més, és especialment important tenir en compte les condicions del contracte d’arres i les disposicions aplicables del Codi civil de Catalunya, inclòs l’article 621-49 sobre el finançament per tercers.

Per això, a Hipotecas Plus defensem una idea senzilla:

Abans de buscar la hipoteca, cal comprovar si l’operació és financerament viable.

A través del nostre servei Compra Segura, ajudem compradors i agències immobiliàries a analitzar prèviament els ingressos, els deutes, els estalvis i les possibilitats de finançament.

No es tracta de prometre que un banc aprovarà una hipoteca.

Es tracta de detectar els problemes abans que sigui massa tard.

Estàs pensant a comprar un habitatge o tens un comprador interessat?

Abans de signar les arres, consulta’ns.

A Hipotecas Plus podem ajudar-te a estudiar la viabilitat hipotecària i les alternatives de finançament.

Un finançament responsable comença amb una bona anàlisi.

Fonts oficials:

• Banc d’Espanya. Circular 1/2026, de 21 d’octubre, sobre la Central d’Informació de Riscos. BOE de 30 d’octubre de 2026.
• Banc d’Espanya. Informació sobre la CIRBE i la sol·licitud d’informes de riscos.
• Codi civil de Catalunya, article 621-49.