Así serán las hipotecas en 2020

7 enero, 2020 | Antonio Beltrán

Si has decidido comprar una vivienda en este 2020 y cambiar de banco buscando mejores condiciones y trato, toma nota de lo que detallamos a continuación.

En primer lugar recordaremos qué evolución han tenido las hipotecas durante el año recientemente finalizado, ya que en los próximos meses se van a mantener unas tendencias similares. Destaquemos en primer lugar el descenso producido en la contratación de préstamos hipotecarios, descenso debido a tres factores:

• Mayores exigencias por parte de las entidades de crédito a la hora de conceder hipotecas.
• Implementación de la nueva Ley del crédito inmobiliario, que entró en vigor a mediados de junio.
• Aumento del precio de la vivienda.

A finales de 2018 y principios de 2019 estaba disponible, para quien lo precisara, la opción de financiar el 100 % del precio de compra al 80 % del valor de tasación. Una parte importante de la población precisa de este tipo de financiación, habida cuenta de que se hace muy difícil ahorrar en el tiempo requerido cantidades importantes de dinero con los sueldos estándar, si además se está  pagando un alquiler.

A lo largo del pasado año la mayoría de los bancos han ido renunciando a financiar el 100 % del precio de compra, obligando a los clientes a aportar en el momento de la adquisición, como mínimo, el 10 % del precio más los gastos de escritura. Esto supone, en Cataluña, una aportación mínima del 22 % del precio, y en Madrid del 18 %.

La única opción que podemos ofrecer ahora para financiar el 100 % del precio de compra, o incluso el 100 % más gastos, es presentar como aval una vivienda libre de cargas, sea propia o de terceros.

Por otra parte, recientemente se ha estado hablando de la posibilidad de comercializar hipotecas con un seguro de caución, destinado a indemnizar a la entidad financiera en caso de que el cliente no pague la hipoteca o incumpla obligaciones contractuales o legales. Este tipo de seguros permitiría bajar el precio de los préstamos al reducir riesgos y costes a las entidades financieras.

Como en años anteriores, la compra de coches –al contado o mediante crédito–  se ha convertido es una de las principales causas de la falta de ahorro, que dificulta el cambio de la propia vivienda a una mejor o que impide incluso, en ocasiones, la primera adquisición de vivienda. También hemos detectado en 2019 un incremento de las contrataciones de pequeños préstamos al consumo, que inciden de igual modo en la reducción de la capacidad de ahorro de los hogares.

La implementación en junio pasado de la Ley del crédito hipotecario supuso también un cierto freno para las firmas, y en algunos casos perjuicios a los clientes debido a la adaptación de las entidades financieras y las gestorías a la normativa. Una vez superados estos problemas, y habida cuenta de que la ley ofrece más seguridad y obliga a una mayor transparencia a bancos, clientes y brókeres hipotecarios, valoramos positivamente el funcionamiento de la nueva norma, con la que los clientes se declaran muy satisfechos a pesar de tener que acudir dos veces a las oficinas notariales.

El precio de la vivienda ha continuado subiendo como en años anteriores. Esto supone que hay que aportar más dinero a la compra. Sociedad de Tasación nos confirma esta subida.

Por su parte, la tasadora Tinsa nos informa que en algunos barrios de Barcelona y Madrid se han comenzado a notar ligeras bajadas de precios, o cuando menos su estancamiento.

Este 2019 hemos sabido que una de las causas del incremento del precio de la vivienda en venta y en alquiler es la actividad de las plataformas de alquiler a corto plazo como es el caso de Airbnb. De ello nos han informado el Instituto de Economía de Barcelona y el diario Cinco días.

¿Cómo serán las hipotecas en 2020?

Se mantendrá la tónica del año pasado. El único cambio relevante es la entrada en vigor del nuevo euríbor. Los bancos continuarán ofreciendo los mejores tipos de interés siempre y cuando el cliente contrate con ellos otros productos, y volverá a aparecer en algunas entidades la comisión de apertura. Esto último tiene lógica, principalmente porque ahora tienen la obligación de asumir los gastos de escritura de las hipotecas y también porque, habida cuenta de los bajos niveles del euríbor, actualmente no ganan suficiente dinero.

Las hipotecas con tipo de interés variable seguirán siendo baratas, pues no se esperan grandes oscilaciones del índice europeo de referencia, que seguirá en terreno negativo, tal como ya nos ha avanzado la presidenta del Banco Central Europeo, Christine Lagarde. Por su parte, el departamento de análisis de Bankinter, en su newsletter del pasado 19 de diciembre, pronostica que el euríbor a doce meses (el que usamos para el cálculo de las hipotecas) se moverá en un rango del -0,31 % al -0,21 %.

El precio medio de las hipotecas que se están comercializando con tipo de interés variable se sitúa actualmente entre el euríbor + 0,80 % y el euríbor + 1,10 % ó 1,20 %.

En nuestro caso, hipotecasplus.es ofrece una hipoteca a un plazo de treinta años para financiar hasta el 90 % del precio de compra, a un tipo de interés variable a partir del euríbor + 0,60 % y con mínimas vinculaciones tales como contratación del seguro de hogar y de tarjeta de crédito, domiciliación de nóminas y de suministros y un seguro de vida que cubra una pequeña parte de la hipoteca.

En cuanto a las hipotecas a tipo fijo, los bancos continuarán ofreciéndolas y los consumidores solicitándolas debido a la tranquilidad que supone tener el principal pago de cada mes controlado y a salvo de sorpresas.

El precio medio de las hipotecas que se están comercializando se sitúa entre el 1,99 % y el 2,5 %, para plazos de 25 o 30 años y financiando el 80 % del precio de compra.

hipotecasplus.es continúa ofreciendo a sus clientes en exclusiva una hipoteca a un tipo fijo del 1,30 %, también para financiar hasta el 90 % del precio de compra en un plazo de treinta años, y del mismo modo que en el caso de las hipotecas de interés variable, con vinculaciones de menor relieve como contratación de seguro de hogar y de tarjeta de crédito, domiciliación de nóminas y de suministros y un seguro de vida que cubra la hipoteca parcialmente.