Comentarios de Prensa: Euribor negativo y Empresas Fintech
16 marzo, 2016 | Antonio Beltrán
Comentamos dos noticias de mucha importancia que han aparecido esta última semana.
La bajada de los tipos de interés al 0% por parte del Banco Central Europeo.
Las empresas Fintech
Bajada de tipos al 0% (en relación a las hipotecas)
Es de una enorme alegría para todos los hipotecados, LEER LA NOTICIA que el Banco Central de Europa baja el tipo de interés. Se piensa, que en las sucesivas revisiones que cada uno tenga de su hipoteca, sus cuotas bajaran ligeramente un poquito más. Sin embargo, esta medida, la notarán sobre todo, aquellos que se hipotecaron antes del inicio de la crisis. El resto no lo notarán, primero porque la bajada es ridícula (del 0,05% al 0%) y segundo porque las hipotecas que se empezaron a comercializar al inicio de la crisis iban con tipos de interés elevados (ej: Euribor + 2) y si hablamos de las tarjetas de crédito con tipos del 22% o 25% la bajada será imperceptible.
Con un Euribor al – 0,008 se da la paradoja que son los bancos quienes deben pagar por prestar dinero, pero tranquilos que no va a ser así y de hecho ya se esta hablando de cláusula suelo al 0%.
El Banco de España ha ordenado a los bancos no aplicar los tipos negativos. El argumento que da el Banco de España es que el precio de un producto (en esta caso de una hipoteca) debe estar en función de su riesgo; y por el mero hecho que el Euribor este en negativo ese riesgo no desaparece y hay que seguir cobrándolo. O al menos hay que pagar por él, lo cual sería una perversión del sistema. Si bien algunas entidades llevan aplicándolo meses. Destacamos entre ellas a Bankinter, el resto de entidades están aplicando un suelo del 0%.
Esta situación, puede dar lugar a que nuevamente se ponga encima de la mesa como ya he comentado en diferentes foros, la idea de retomar el IRS o el Euribor Plus para las hipotecas. La finalidad es alargar los plazos de las revisiones, si bien hoy en día, aunque las condiciones de acceso a las hipotecas a tipo de interés fijo son mas extrictas, cada vez mas se contratan hipotecas a tipo de fijo siendo el tipo de hipoteca que mas recomendamos en HipotecasPlus.com para aquellos que busquen un plazo de 20 años por los extraordinarios tipos de interés que ofrece la banca (1,80% fijo a 20 años).
¿Por qué es NOTICIA y tiene tanta importancia esta bajada de tipos a pesar de ser tan pequeña?
Tiene importancia porque significa que la economía en general no va bien, no funciona y con esta medida además de otras que se han llevado acabo, se pretende hacer que se incremente el consumo y con ello que las empresas funcionen mejor y con ello favorecer la contratación de empleados, aligerar el pago de los endeudados y volver a la senda del crecimiento, obligando a los bancos a prestar dinero porque le sale más rentable que no hacer lo que han hecho hasta ahora que es actuar como depositantes y ganar dinero con ello en lugar de hacer dinero con la actividad propia suya.
No hay que asustarse por los bancos por esta bajada de tipos. Ellos ganan dinero con el diferencial aplicado a las hipotecas y hay poco diferenciales que estén realmente tan bajos como para que se de esta circunstancia.
Afecta de forma negativa a los ahorradores, ya que dejaran de ganar dinero, en los depósitos a corto plazo pero sobre todo en los depósitos a largo plazo.
Fintech la opción a la banca tradicional.
Las empresas Fintech
Son aquellas empresas que tienen como misión prestar dinero o servicios financieros a través del canal más moderno que tenemos, que es internet.
Precisamente hoy da comienzo el salón efintechshow.com en la Fira de Barcelona.
Son empresas disruptivas y suponen una amenaza para la banca actual tal y como la conocemos, representan para hacernos una idea el UBER de la banca.
No obstante la banca sí que parece dispuesta a competir contra ella, si bien tiene un arduo camino por delante que es restaurar su imagen y lidiar con el coste laboral que supondrá el paso de la banca tradicional a la banca futura.
Esta semana pasada Francisco Gónzalez presidente del BBVA decía que «hay muchas start-up que están atacando segmentos determinados de la cadena de valor de la banca y compiten con tecnología, datos, diseño y precio»
Esta semana un Influencer del sector financiero decía que ING, es de los bancos antiguos, el más «modernillo» pero que no tiene nada que ver con lo que corresponde a una empresa fintech. Lo lógico, por poner un ejemplo sería autorizar una hipoteca en un par de horas después que el cliente haya entregado la documentación, no el plazo actual.
Las empresas Fintech son una alternativa a la banca tradicional para obtener financiación. Son mucho más rápidos en la respuesta y tienen precios muy competitivos.
La banca tradicional de hecho ya esta aplicando estos conceptos, no es lo mismo la oferta que ofrece en internet que es mas ventajosa y barata que la oferta que ofrece en la sucursal.
El crecimiento de las empresas Fintech, hace que sean una alternativa real a la obtención de financiación como ya ocurre en otros países, donde la banca es una opción mas y no la principal como ocurre en España. El dinero como producto es una comodity y da igual realmente quien te lo preste, lo que importa son las formas, el precio, la rapidez y el servicio posventa.
Las empresas fintech españolas se han unido en dos asociaciones http://asociacionfintech.es y la Asociacion Española de Tecnología Financiera (FINTEC) con la finalidad de promover el sector.
Destacamos en España las siguientes empresas y animamos a las empresas que las prueben como primera opción al banco:
Como se puede comprobar cada vez hay mas empresas Fintech y todo indica que en el futuro se trabajara con varias a la vez por estar especializadas en determinados servicos financieros.
