¿Cómo afecta la subida del Euribor a la cuota de tu hipoteca?

¿Cómo afecta la subida del Euribor a la cuota de tu hipoteca?

22 julio, 2022 | Alba Tebar


Si has entrado en este artículo, es porque probablemente tienes una hipoteca a tipo variable, y la subida generalizada de precios que estamos sufriendo a nivel nacional e internacional, está afectando también a tu cuota hipotecaria. Y es que es pura matemática: si el Euríbor sube, la cuota de tu hipoteca también lo hará, ya que subirán los intereses.

Ayer 21 de julio de 2022, el Banco Central Europeo realizo la mayor subida de tipos de interés en 22 años para contener (de forma equivocada a nuestro juicio) la inflación. El Banco Central Europeo ha elevado los tipos un 0,50 %.

La verdad es que la inflación a la que estamos haciendo frente desde inicios de 2022 está repercutiendo en muchos aspectos de nuestro día a día: desde los precios de los productos más básicos como el arroz o la carne, hasta los carburantes y la energía. De hecho, tal y como detalla el INE (Instituto Nacional de Estadística), la inflación anual ha subido un 10’2% más este mes de junio, de acuerdo con el indicador adelantado elaborado por esta misma entidad. Y, como no puede ser de otra forma en una economía interconectada como la nuestra, en la que se produce un efecto de “bola de nieve”, al final esta subida generalizada de precios ha acabado perjudicando a las hipotecas, especialmente a las de tipo variable, que se guían por el valor del Euríbor.

¿Qué es el euríbor?

Vayamos por partes. Para entender por qué la subida del Euribor está afectando a tu hipoteca, primero es importante saber qué es exactamente el euríbor. Se trata del tipo de interés al que se prestan dinero entre si los diferentes bancos de Europa, con un vencimiento de 12 meses (por eso normalmente la revisión del valor del Euribor es anual). Aun así, es cierto que existen otros tipos de interés Euríbor con diferentes vencimientos: a 1 semana, a 1 mes, a 3 meses, a 6 meses… Pero, sea como sea, el Euríbor a 12 meses el que se toma de referencia para calcular el interés que deberás pagar en las hipotecas de tipo variable.

Y, ¿cómo se calcula el Euríbor? El encargado de hacerlo es la Federación Bancaria Europea, que, a partir de los tipos de interés solicitados diariamente a cada uno de los bancos de la zona euro, elimina el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés recolectados y realiza la media aritmética del resto de valores.

¿Cómo afectará la subida del euríbor a tu hipoteca?

El diario el Heraldo de Aragón publicaba hace pocos días que las hipotecas variables en España cerraron el mes de junio con un valor medio de 0’852%, lo que implica la mayor subida mensual y interanual de su historia, alcanzando su mayor nivel desde agosto de 2012. La verdad es que, comparado con el mes de mayo, en que la subida se situó a un 0’287, o con el mismo mes del año pasado, que el euríbor estaba a -0’484%, estas cifras sorprenden a cualquiera. Y, desgraciadamente, la tendencia va al alza: ya el primer día de julio, el índice de referencia subió al 0’961%.

Igualmente, no debemos desesperarnos. La subida generalizada de precios no puede ser sostenida en el tiempo, por lo que es probable que en 2023 esta situación se suavice. De mientras, lo mejor que se puede hacer es, en caso de no haber contratado aun una hipoteca, buscar una hipoteca a tipo fijo o a tipo mixto, porque de este modo las subidas del Euribor no te van a afectar en absoluto a la cuota mensual que pagarás, o por lo menos afectarán en una medida muy reducida y por lo tanto tu economía no se verá tan afectada por las subidas desproporcionadas de los precios.

Ahora bien, en caso de que ya tengas una hipoteca variable contratada, deberás adaptarte a las fluctuaciones que sufra el Euríbor en el mercado. Lo importante aquí es poder ser previsor y calcular de antemano, ni que sea de forma aproximada, qué cuota te tocará pagar el siguiente mes, para así ir organizando tus ingresos y evitar que las eventuales subidas de precios te pillen por sorpresa. En este sentido, una de las mejores formas de calcular cuánto pagarás de hipoteca es a través del Banco de España, que dispone en su página web de una calculadora online que te dirá cuanto se encarecerá tu cuota hipotecaria.

Pasar de una hipoteca variable a una fija

Sin embargo, también tienes la opción de pasarte de una hipoteca a tipo variable a una a tipo fijo, para así esquivar estas subidas del Euríbor y evitar que tu economía familiar se resienta de esta subida de precios. Tienes tres opciones para hacer el cambio de un tipo variable a uno fijo:

  • Realizar una novación de la hipoteca. Esto significa que renegocias con tu banco el tipo de interés de tu préstamo hipotecario, para así pasarlo de un tipo variable a uno fijo.
  • Hacer una subrogación de hipoteca. Subrogar la hipoteca significa pasar tu préstamo de una entidad bancaria a otra. En este cambio, pues, puedes aprovechar para pasar de tener un contrato a tipo variable a otro a tipo fijo.
  • Cancelar la hipoteca actual, y, a la vez, abrir una nueva hipoteca a tipo fijo.

A simple vista, podemos pensar en muchos efectos negativos si optamos por alguna de estas opciones, ya que, hasta hace relativamente poco, estos eran unos trámites que no salían muy a cuenta, porque entre las comisiones de novación y subrogación que te exigen muchos bancos, y todo el papeleo que implica un cambio de tipo de interés, al final salías perdiendo.

Sin embargo, gracias a la nueva Ley Hipotecaria de 2019, los gastos asociados a la novación o subrogación de las hipotecas se han reducido considerablemente, agilizando y facilitando mucho este trámite para los clientes de los bancos.

Igualmente, antes de lanzarte a la piscina y optar por una de estas opciones, no olvides consultarlo con un experto hipotecario (como Hipotecasplus) y asegurarte que con este cambio vas a salir ganando. Nosotros llevamos muchos años en el sector ejerciendo de brokers hipotecarios, y nos encargamos de dar un acompañamiento fidel a nuestros clientes para que puedan obtener las mejores condiciones de las hipotecas del mercado, en función de su perfil concreto y de sus características. Por lo tanto, si tienes cualquier duda sobre los valores del euríbor, sobre qué tipo de hipoteca escoger, o sobre cualquier otro tema relacionado con este mundo, no dudes en ponerte en contacto con nosotros, ¡estaremos encantados de poderte ayudar!




2 respuestas a “¿Cómo afecta la subida del Euribor a la cuota de tu hipoteca?”

  1. Hola, mi pregunta es la siguiente; si tengo una hipoteca a 20 años de 120.000 euros de préstamo tipo variable, teniendo en cuenta que los primeros años amortizas supuestamente los intereses, en que me afectaría la subida del euribor.??

    • Hola Alejandro,
      El Euribor esta subiendo, esto quiere decir, que cuando tengas la revisión de tu hipoteca (que te la hacen cada 6 meses o cada año), te subirá la cuota de la hipoteca y pagaras más intereses.

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