Cómo hacer pagos adicionales en tu hipoteca para pagarla más rápido

16 agosto, 2023 | Alba Tebar

Cuando firmas una hipoteca, acuerdas con el banco una serie de condiciones y requisitos que deberás cumplir. Y, entre estos requisitos, se encuentra el plazo de amortización, es decir, el número de años que tienes para devolver el préstamo hipotecario. Este plazo de amortización variará según tu contrato hipotecario, y tendrá que ver con el tipo de hipoteca que hayas conseguido pactar con tu entidad bancaria. Mientras que algunos préstamos hipotecarios pueden tener un plazo de amortización de 15 años (medio plazo), otros pueden tenerlo de 30 o 40 años vista (largo plazo).

La principal diferencia entre devolver el préstamo a media o a largo plazo es la cantidad de dinero que deberás pagar cada mes. Es decir, si dispones de más años para amortizar tu hipoteca, la cuota de cada mes será más baja, porque el dinero total se repartirá entre más tiempo y toca a “menos cantidad” por mes, pero acabas pagando más intereses. En cambio, si has pactado una hipoteca a medio plazo, cada mes deberás pagar una mayor cantidad de dinero en concepto de cuotas, hecho que puede repercutir en tu capacidad de endeudamiento.

Cada persona, a nivel individual y en función de sus características y necesidades personales, debe decidir por un tipo u otro de hipoteca, según le convenga. En este sentido, desde Hipotecasplus podemos ayudarte a saber qué tipo de hipoteca te convendría más tener. De este modo, nos aseguraremos que pagas las cuotas adecuadas cada mes y que afrontar la hipoteca no supone para ti un endeudamiento por encima de tus capacidades económicas.

De hecho, recuerda que el Banco de España recomienda que las cuotas del pago de la hipoteca no supongan más de un 30 o 35% de tus ingresos mensuales. De ser el contrario, significaría que te estás sobreendeudado y quizás no podrías hacer frente a tus deudas económicas. Esto vale y hay que tenerlo en cuanto cuando además de la hipoteca decides endeudarte en un coche y superas este porcentaje.

Sea como sea, la clave es encontrar la fórmula que mejor te funcione a ti. En este caso, puede ser que años atrás contrataras una hipoteca a X años vista, pero que actualmente te encuentres en un momento económico más favorable, o bien que quieras solventar esa deuda con rapidez porque tienes otros planes para el futuro. En este caso, no te preocupes, porque es posible adelantar pagos adicionales y así pagar más rápidamente tu hipoteca, pudiendo sellar la deuda con tu banco antes de lo previsto. A continuación, pues, te explicamos cómo debes hacerlo.

Pasos para hacer pagos adicionales de tu hipoteca

Antes de iniciar los trámites y gestiones que conlleva hacer pagos adicionales de la hipoteca, deberás asegurarte al 100% que dispones de una situación económica suficientemente solvente. Piensa que nuestro equipo de Hipotecasplus podrá ayudarte en está cuestión, y orientarte si tienes cualquier duda al respecto. Solo tienes que ponerte en contacto con nuestras oficinas y te atenderemos en seguida… ¡y sin ningún tipo de compromiso!

Ahora bien, una vez te hayas asegurado que tu estabilidad financiera no corre peligro, puedes empezar a realizar los siguientes pasos:

Revisa tu contrato hipotecario

Antes de hacer pagos adicionales, revisa tu contrato de préstamo hipotecario para asegurarte de que no haya penalidades o restricciones por el hecho de realizar pagos anticipados. De hecho, puedes encontrarte con algunos contratos en los que se limite la cantidad a amortizar con coste 0 que si la sobrepasas entonces te cobran una comisión por amortización parcial.

Fija un presupuesto concreto

Haz un estudio detallado de tus finanzas personales y determina cuánto dinero adicional puedes destinar cada mes para hacer pagos adicionales en tu hipoteca. Es importante asegurarte de que puedas cumplir con tus otras obligaciones financieras antes de comprometerte con pagos adicionales. Es decir, no por querer acabar de pagar antes tu hipoteca, dejarás de pagar otras deudas o préstamos que tengas.

Notifica a tu banco

Una vez la decisión esté tomada por tu parte, deberás comunicarte con tu prestamista hipotecario (es decir, con tu entidad bancaria) para avisarle de tu voluntad de realizar pagos adicionales. Y es que algunas instituciones financieras tienen un procedimiento específico para aplicar los pagos adicionales a tu préstamo, y puede ser que la tuya sea una de ellas. Así pues, asegúrate de proporcionar la información adecuada, como el número de cuenta y las instrucciones de aplicación del pago, para que el banco pueda empezar a gestionar este cambio en tus cuotas hipotecarias lo antes posible.

El banco puede cobrarte una comisión por adelantar el dinero

Revisa tu escritura de hipoteca donde habla sobre las comisiones por amortización anticipada o total.

Actualmente si tienes una hipoteca a tipo de interés variable el banco puede cobrarte una comisión por amortización anticipada durante los 3 primeros años del 0,15% del capital que amortices. Si tu hipoteca la firmaste antes del 2019, es posible que el plazo y el porcentaje sean distintos.

Actualmente en el caso de las hipotecas a tipo de interés fijo durante los 3 primeros años el banco puede cobrarte un 0,25% del capital que amortices y un 0,15% del capital que amortices si lo haces antes de los 5. Esto dependerá de lo que hayas pactado. Como en el caso anterior si tu hipoteca la firmaste antes de 2019 los plazos y porcentajes pueden ser distintos.

Especifica que el pago es adicional

Cuando vayas a realizar el pago de la cuota extra de tu hipoteca, asegúrate de indicar que se trata de un pago adicional y que quieres que se aplique al capital de la hipoteca. Sólo de esta forma conseguirás ir reduciendo el saldo total de tu hipoteca, a la vez que ahorras intereses a largo plazo.

Elige la frecuencia de pagos adicionales

Podrás elegir qué cantidad de pagos adicionales quieres hacer al año. Es decir, si quieres pagarlo de forma mensual, trimestral o anual, en función de tus posibilidades y tus metas económicas. Sea como sea, recuerda que la frecuencia de los pagos adicionales puede afectar la cantidad de intereses que ahorres y la velocidad a la que se reduce el saldo principal.

Calcula tu nueva hipoteca

Las calculadoras de hipoteca son herramientas gratuitas que encontrarás en internet, y que te pueden ayudar a resolver muchas dudas acerca de tus cuotas y pagos hipotecarios en tan solo un clic.

En el caso de Hipotecasplus, ponemos a vuestra disposición nuestra calculadora de hipoteca, 100% gratuita y fácil de usar, que te ayudará a tener una idea clara de cómo afectarán los pagos adicionales a tu hipoteca. De esta forma, podrás estimar con mayor precisión la cantidad de tiempo y dinero que ahorrarás gracias a realizar estos pagos adicionales.

Ya lo sabes, si aún te queda alguna duda o quieres profundizar en alguno de los temas que hemos hablando, no dudes en ponerte en contacto con nosotros. ¡Estaremos encantados de poderte ayudar!