El seguro de coche – tipologia y coberturas

El seguro de coche – tipologia y coberturas

30 junio, 2022 | M Aparicio


La mayor conciencia de la sociedad en la necesidad de los seguros se contempla en el seguro del automóvil y el seguro de hogar.

Sin embargo, respecto al seguro de vida, al de protección de pagos y al seguro médico, aunque existe un interés creciente por ellos, todavía puede considerarse que no es suficiente la valoración de los consumidores por ellos, a pesar de que son muy recomendables.

Seguro de coche e hipoteca

Las entidades financieras al concedernos una hipoteca pueden otorgarnos unas mejores condiciones en la misma, sin la vinculamos con otros productos suyos, como son los seguros, la domiciliación de la nómina o la utilización de sus tarjetas de crédito y débito.

Los seguros que más se vinculan a la hipoteca son el de vida, el de hogar y el de protección de pagos, pero también puede vincularse el seguro del coche.

Debemos de saber que no estamos obligados a contratar ninguno de estos seguros con el banco, pero sí que podemos conseguir con ellos que nuestra hipoteca sea bonificada, en otras palabras, con mejores condiciones.

¿Cómo nos ampara el seguro del coche?

Sabemos que teniendo un coche y haciendo uso habitual o esporádico de él, pueden sucedernos muchas cosas no deseadas en absoluto, y por ello resulta muy conveniente estar lo suficientemente bien protegidos ante ellas.

Podemos tener un pinchazo y no saber cómo actuar, por lo que necesitaremos que nos cambien la rueda, podemos quedarnos parados en mitad de un viaje o trayecto sin gasolina y necesitaremos ser remolcados hasta la próxima gasolinera.

Si sufrimos una rotura en el parabrisas, necesitaremos que nos la arreglen o la cambien. Pueden robarnos el vehículo y necesitaremos otro.

Desgraciadamente no es difícil que suframos un accidente y necesitaremos que el coche sea reparado.  Mientras tanto requeriremos de un coche de sustitución para poder seguir trabajando o realizar nuestra vida habitual.

Estos son solo unos pocos ejemplos de la multitud de situaciones problemáticas que podemos vivir con nuestro vehículo.

Los seguros de coche son muy personalizables y se pueden adaptar totalmente a nuestras necesidades, deseos y posibilidades. Resulta tan fácil como contactar con la aseguradora y personalizar nuestro seguro.

Tipos de seguros de coche

Podemos realizar una clasificación básica de los tipos de seguros que existen para el coche:

  • Seguros a terceros

Son las pólizas más básicas en los seguros de coche. Cubre tanto los daños materiales como personales que el coche del asegurado produzca a terceros.

  • Seguros a terceros ampliado 

Progresivamente las aseguradoras han aumentado las coberturas que ofrecen en este tipo de pólizas, haciéndolas menos básicas, pero evidentemente todavía se encuentran lejanas a las coberturas que ofrecen los seguros de todo riesgo.

Las roturas totales o parciales de lunas y parabrisas, la cobertura por incendio o los gastos por reparar el coche, en caso de atropellar algún animal, suelen ya acompañar los daños causados a terceros, si la cobertura esta ampliada.

También puede añadirse la defensa en multas de tráfico, compensación por privación del permiso de conducir, préstamo sin intereses para la reparación del vehículo, limpieza del vehículo por traslado de heridos, etc

  • Todo riesgo con franquicia

Llegamos ya una gama de seguros con una cobertura mucho más completa, en la que la principal diferencial con respecto a los seguros de coche a terceros, es la de que ya la aseguradora se ampara de los propios daños producidos al vehículo del asegurado.

En el caso de todo riesgo con franquicia se acuerda que el asegurado se hará cargo de una parte del costo del siniestro y la parte restante la asumirá la aseguradora.

Suele ser una franquicia de 200 o 300 euros, de modo que esta cantidad la paga el asegurado a cambio de una reducción importante de la prima por el seguro a todo riesgo.

Cuanto mayor sea la franquicia, más económico nos resultará el seguro a todo riesgo con franquicia.

Quedaremos protegidos del siniestro de incendio, robo, rotura de lunas y daños propios.

La principal desventaja del seguro a todo riesgo con franquicia frente al todo riesgo sin franquicia, es que los pequeños daños propios o desperfectos, siempre correrán a cargo del asegurado, al no llegar a sobrepasar el límite de la franquicia.

Sin embargo, si lamentablemente sufrimos un accidente de gran envergadura, el seguro a todo riesgo con franquicia, sí que nos amparará de forma considerable, porque la reparación superará con creces los 200 o 300 euros de la franquicia.

Se aplica la franquicia una vez por accidente. Es decir, deberemos pagar la franquicia una sola vez por todos los daños ocasionados por un accidente.

Sin embargo, si queremos reparar los dos daños producidos por dos siniestros, entonces deberemos abonar dos veces la franquicia. Por ejemplo, si nos hemos dado un golpe en el frontal del coche y de paso que nos lo arreglan, queremos reparar otro golpe que sufrimos con anterioridad en la parte trasera del coche, deberemos abonar dos veces la franquicia.

  • Todo riesgo sin franquicia

Aquí nos encontramos con los seguros de coche con las coberturas más completas.

Además, nos libramos de pagar los desperfectos, como arañazos o pequeños golpes que tarde o temprano van apareciendo y van dejando mella en nuestro vehículo, de los cuáles sí que nos deberemos hacer cargo si el todo riesgo es con franquicia.

En el seguro a todo riesgo hay cabida para todo tipo de asistencias y servicios para el conductor y su vehículo, no dejándose por supuesto, ninguna de las obligatorias, como son todas las derivadas de responsabilidad civil y añadiendo las que se otorgan a los seguros a terceros ampliado. También incluyen la defensa jurídica. No importa para el amparo del seguro a todo riesgo quien es el culpable del siniestro.

Los seguros a todo riesgo son entonces los más completos ya que el coche está exclusivamente protegido por la aseguradora.

Cuidado con los seguros “Honey Pots”. Comparar los seguros no solo por el precio sino conjuntamente con las coberturas

Desde hace ya bastantes años, comenzó una gran competencia entre las aseguradoras por los seguros de vehículos, llegando a comercializarse seguros de automóvil cada vez más económicos.

Esta gran competencia, lejos de apaciguarse se convierte año tras año en más feroz. Esta circunstancia de gran competencia tiene un aspecto positivo para los consumidores, pero también algunos componentes muy negativos. Se confunde mucho al ciudadano.

Podemos catalogar a bastantes seguros de coche como “Honey Pots”, que son botes o tarros de miel, porque a ellos acuden multitudes de asegurados simplemente porque son los más económicos del mercado.

Si no nos sucede nada con nuestro coche es evidente que habremos ahorrado dinero, pero, ¿y si nos sucede algún percance ya de cierta gravedad? ¿Estaremos bien cubiertos? ¿Habremos ahorrado dinero en un incidente grave?

Seguramente no. Y ¿estamos seguros de que un año, y otro y otro…. siempre contratando los seguros de coche más baratos ¿tendremos siempre la suerte de que nunca nos suceda nada?

Con una vez que nos ocurra cierto infortunio de gravedad, seguramente ya nos resultará totalmente anecdótico el dinero ahorrado años atrás con seguros excesivamente económicos.

Resulta de vital importancia tener conciencia de que el precio, aunque es una variable fundamental, no lo es todo, ni mucho menos, en el momento de contratar un seguro de coche.

Debemos de saber que la reducción de precio viene determinada en muchas ocasiones por la eliminación o la rebaja en el nivel de las coberturas.

Es decir, es fácil de aplicar muchas veces la regla de que un seguro muy barato de vehículo conlleva una clara reducción de diferentes coberturas.

Por ello, resulta muy conveniente no comparar los seguros solo por el precio, sino también y conjuntamente con las coberturas.

Es muy importante que te tomes tu tiempo a la hora de contratar tu seguro de coche, no es bueno hacerlo a la ligera, porque podemos arrepentirnos después.

Como decimos, el precio es una variante importante, pero es fundamental que compares las coberturas, las prestaciones y sus diferentes condiciones y que tengas también muy en cuenta, cuál y cómo es tu vehículo, así como cuál es tu experiencia y pericia como conductor, siendo lo más objetivo que puedas.

El precio del seguro del coche y las coberturas

En el precio del seguro de coche intervienen multitud de factores que van aumentando o disminuyendo su coste, y debemos de saber que dependiendo de la aseguradora y de la capacidad de negociación, una misma cobertura puede tener diferentes precios.

Es importante pensar que es lo que deseamos y necesitamos, ya que podemos optar a grosso modo, por seguro todo riesgo, riesgo con franquicia, seguro solo a terceros ampliado o seguro a terceros básica.

Y además dentro de cada tipología puede haber diferentes subtipos o muchos subniveles de contratación en las variadas coberturas.

Coberturas en el seguro del automóvil

Daños propios: Las pólizas más básicas cubren los daños ocasionados a terceros, quedándose fuera del amparo del seguro los daños propios.

Pues bien, hay pólizas más completas que cubren los daños del propio vehículo del asegurado independientemente de quien haya sido el culpable del siniestro o del accidente. Son los seguros a todo riesgo que hemos comentado con anterioridad.

Las pólizas más completas cubrirán también los accesorios opcionales, hayan sido declarados expresamente o no, e incluso el mismo equipaje que contenga el coche en el momento del siniestro.

Además, podemos contratar la cobertura de elegir libremente el taller en el que deseamos que se repare nuestro vehículo.

Cobertura de seguro del conductor: Esta cobertura es muy importante y la suelen incorporar los seguros a todo riesgo y también en bastantes casos las pólizas de seguros a terceros ampliadas. En todo caso, en los seguros a terceros se puede solicitar a la asegurada que la incluya.

El seguro de conductor cubre los daños que pueda padecer el conductor del automóvil al tener un accidente en el que él haya sido el responsable. De esta manera, recibirá una indemnización cuando las lesiones ocasionen una invalidez temporal o permanente. Si desgraciadamente se produce el fallecimiento del conductor, sobre los familiares recaerá la indemnización.

El seguro de conductor también da cobertura a la asistencia sanitaria, los gastos médicos o la terapia psicológica que se necesite. Según compañías y pólizas también quedan cubiertos los gastos farmacéuticos y una indemnización por los gastos del acompañante.

Es muy importante revisar detenidamente la cobertura del seguro del conductor, porque la cuantía de la indemnización por fallecimiento o por invalidez permanente, pueden variar mucho de una aseguradora a otra, por una prima bastante similar.

Si ya dispones de seguro de vida o seguro de salud, que te cubren en estos casos, tendrás que valorar si te compensa pagar más por esta cobertura en el seguro del coche.

Asistencia en viaje: La asistencia en viaje se refiere al auxilio que nos proporciona la aseguradora en el caso de que nos quedemos parados en un trayecto o viaje, acudiendo y realizando reparaciones sencillas, remolque, etc.

En esta cobertura puede haber mucha variabilidad, cómo a partir de que distancia se da asistencia, si cubre un pinchazo de rueda, si en caso de quedarnos sin gasolina se nos remolca hasta la gasolinera más cercana, si se da cobertura a la pérdida de las llaves, etc.

Puede que la cobertura en asistencia en viaje sea partir de una determinada cantidad de kilómetros, pero lo ideal será contar con la cobertura desde el kilometro 0.

Vehículo de sustitución: Nuestro vehículo puede quedar inmovilizado en el taller por avería, arreglo, o reparación durante un tiempo indeterminado, y puede ser que no nos podamos permitir quedarnos sin automóvil.

Esta es una cobertura que muchas veces no nos paramos a meditar lo suficiente, si es necesaria para nosotros o no, y lo que ocurre es que, si lo pensamos bien, puede que nos sea vital, y, sin embargo, no contemos con ella en nuestra actual póliza.

Si disponemos de varios coches y podemos disponer de todos ellos con facilidad, podemos prescindir de la cobertura del vehículo de sustitución, pero si no es así, puede ser bastante importante contar con ella, especialmente si necesitamos el automóvil para trabajar y hacemos un uso diario o muy regular del mismo.

Debemos de saber, que la cobertura del vehículo de sustitución, no siempre está incluida en las pólizas. Aunque para algunos conductores es crucial, no es una de las coberturas que las aseguradoras consideren como principal. Si está incluida en una póliza, también suele venir sujeta a ciertas restricciones.

Seguramente no tendremos la cobertura de vehículo de sustitución si nuestro seguro es solo a terceros. Es más probable tener esta cobertura en los seguros de coche más completos como son los de todo riesgo o de todo riesgo con franquicia.

En la cobertura de vehículo de sustitución, habrá un límite de tiempo en función del siniestro, un límite del número de veces que se podrá solicitar por año, un límite respecto a cuantos kilómetros podremos hacer con el vehículo de sustitución y también habrá unos supuestos en los que sí que se nos facilitará el vehículo de sustitución y en otros no.

Deberemos de meditar sobre nuestras circunstancias particulares y comprobar en que determinados supuestos necesitaremos de un vehículo prestado por la asegurada y en cuáles no. Por ejemplo, puede que sea importante para nosotros contar con el vehículo de sustitución en los supuestos de avería o accidente, pero no por robo, si nuestro coche siempre duerme en garaje y si el lugar de nuestro trabajo está vigilado o es tranquilo y seguro.

La cobertura por el robo: Esta cobertura también nos protege en caso de tentativa de robo al provocarnos algún daño, por ejemplo, si se nos queda deteriorada la cerradura.

Aquí deberemos de examinar con detenimiento la cobertura. Y debemos de conocer dos conceptos importantes.

Valor de nuevo: el precio del coche en el concesionario si desearas comprarte el coche nuevo al producirse el siniestro.

Valor venal: El precio que vale tu coche, es decir, al que podrías venderlo en el momento que se ha producido el siniestro.

¿Cuánto nos pagará la aseguradora si nos roban el vehículo teniendo que comprarnos otro?

Aquí dependerá de la aseguradora y de sus diferentes opciones de cobertura. Las mejores coberturas te darán el valor de nuevo y a partir de unos años te irán rebajando gradualmente un porcentaje, pero del valor de nuevo.

Las coberturas básicas te ofrecerán el valor venal y a partir de un número determinado de años de antigüedad también pueden ir restando un porcentaje del dinero proporcionado.

También debemos de diferenciar entre lo que se entiende por robo y por hurto. Robo es apropiación indebida con fuerza y por hurto se entiende que te han sustraído tu vehículo, pero sin haber hecho uso de la fuerza.

Si alguien consigue las llaves de tu coche sin que te des cuenta y te quita el coche, estaríamos hablando de hurto y no de robo. Sin embargo, si se fuerza la cerradura y se manipula el vehículo para poder arrancarlo sin las llaves, se trataría de un robo.

Lo ideal es tener la cobertura tanto por robo como por hurto, pero en algunas pólizas podemos estar cubiertos por robo, pero no aparecer el hurto de forma clara y evidente. Habrá que tener cuidado con ello.

Ten presente que, a pesar de tener la cobertura por robo y hurto, siempre debes de ser precavido, ya que en caso de que la aseguradora valore que ha habido excesiva dejadez, irresponsabilidad o abandono por tu parte, puedes quedarte sin la indemnización.

Como en todas las coberturas, las habrá más o menos completas, por ejemplo, puede venir acompañada por la cobertura del equipamiento opcional, es decir, aquello que añadimos opcionalmente a nuestro vehículo, como retrovisores eléctricos, techo eléctrico, llantas de alta gama, adornos específicos, etc. Si la cobertura es muy completa te cubrirá el precio de este equipamiento opcional, aunque no lo hayas declarado expresamente.

Que nos roben o hurten el coche, supone muchas veces un perjuicio que va incluso más allá del propio valor económico del mismo. Ya que, si ocurre este infortunio, nos quedamos sin él para poder seguir trabajando o para continuar con nuestro viaje, etc.

Por esta razón, algunas aseguradoras importantes en sus coberturas más completas, ofrecen garantías adicionales a partir del robo o hurto de nuestro vehículo. Estas coberturas más completas pueden ser la de ofrecer coche de sustitución, cubrir hasta cierto límite la perdida de objetos que se encontraran en el vehículo, como dinero, móvil, equipaje, etc., ayuda psicológica si se produce robo con intimidación, gastos de alojamiento al producirse el robo durante un viaje… todo dependerá de lo completa que sea la póliza.

La cobertura de incendio: Normalmente esta cobertura se encuentra incorporada en las pólizas, protegiendo al asegurado de los daños causados por el incendio del coche, por un cortocircuito, combustión, rayo o explosión. Aquí vienen incorporados los gastos del remolque, los de la extinción del incendio, así como la extracción del vehículo.

Es importante prestar atención a las condiciones de esta cobertura y ver las posibles exclusiones que contemple.

Puede ser que no cubra el equipamiento opcional declarado expresamente o no y también debemos de conocer si nos cubre, en caso de incendio y siniestro total, de acuerdo al valor de nuevo o al valor venal, de la misma manera que ocurre con la cobertura por robo.

Defensa jurídica: El tener un coche, desafortunadamente nos puede llevar a tener que resolver cuestiones judiciales.

Podemos estar bien cubiertos en estas nada deseables situaciones, a través de la cobertura de la defensa jurídica en el seguro de nuestro vehículo. Lo más habitual es que hasta las pólizas más económicas nos otorguen la cobertura de defensa jurídica, pero evidentemente las condiciones no serán las mismas para una póliza básica que para una póliza más completa.

La defensa jurídica en el seguro del coche nos ampara cuando tenemos que realizar reclamaciones de daños causados a nuestro vehículo o a nosotros mismos, siempre y cuando tengan que ver con un siniestro de carretera o accidente.

Nuestro seguro nos puede proporcionar la posibilidad de elegir libremente el abogado y para ello nos proporcionará un capital que vendrá reflejado en la póliza. En caso de que sus honorarios excedan del capital cubierto, podemos optar por el abogado o procurador que ofrezca la aseguradora.

También podemos estar cubiertos en defensa jurídica contra multas y nos las podrán recurrir.

Si nuestra póliza es suficientemente completa, la defensa jurídica también nos protegerá frente a la retirada del carnet de conducir. Recuerda que podemos circular con nuestro vehículo a través de un sistema por puntos. Todos los conductores tienen asociado un número de puntos a su permiso de conducir. Conforme van cometiendo infracciones, los puntos se van restando de acuerdo a la tipología de la infracción cometida, y se puede llegar a tener cero puntos.

Llegado el fatídico momento en el que se han agotado los puntos, se procede a la tramitación de la perdida de vigencia del permiso de conducir.

En este caso, nuestra aseguradora nos puede proteger. ¿Cómo? Por ejemplo, recurriendo la sanción, dándonos una compensación económica y cubriendo los cursos de sensibilización y de reeducación vial que deben realizarse para la recuperación de los puntos.

La importancia de confiar en una buena compañía aseguradora

Es muy recomendable confiar nuestro seguro del coche en una compañía sólida, con una dilatada trayectoria en el mundo de los seguros y con una amplia cartera de clientes satisfechos.

Zurich es una compañía líder en el mercado asegurador y de ámbito internacional respaldada por más de 130 años de experiencia. En Zurich puedes elegir y personalizar tu propio seguro del coche, eligiendo las coberturas que mejor se adapten a ti. Puedes también contratar el seguro de coche en Zurich de modo online.

En Hipotecas Plus te ayudamos

Elegir el seguro de coche ideal puede que no nos resulte tan fácil, especialmente si tenemos en cuenta la gran variedad de tipos y de coberturas que pueden existir.

En Hipotecas Plus somos también especialistas en seguros, ya que el mundo hipotecario y el asegurador están irremediablemente relacionados. Así que ante cualquier duda o inquietud podemos ayudarte y asesorarte profesionalmente. ¡Cuenta con nosotros!




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