Gobierno y banca pactan ayudas a los que tienen hipoteca variable
23 noviembre, 2022 | M Aparicio
El Gobierno cierra un acuerdo con la banca para facilitar el pago de las hipotecas
Como veníamos informando desde Hipotecas Plus la banca y el Gobierno durante las últimas semanas han estado negociando un plan de ayudas para aliviar las consecuencias de la alta subida del Euribor.
Las negociaciones ya han terminado en un importante acuerdo y se ha conseguido llevar las ayudas a ciudadanos con hipotecas variables y económicamente vulnerables al Consejo de Gobierno del 22 de noviembre de 2022.
El plan permitirá que lleguen las ayudas hasta un millón de familias. Existen 3,7 millones de hipotecas variables en España.
Muchas economías familiares y personales con una hipoteca a interés variable pendiente se están viendo y se van a ver sometidas a importantes dificultades. La causa es la exagerada subida del Euríbor durante 2022.
La alta inflación como consecuencia de los desequilibrios económicos provocados por la pandemia y por la guerra en Ucrania, han llevado al BCE a subir los tipos de interés para tratar de frenarla y reducirla.
El Euríbor ha subido mucho en muy poco tiempo
Cuando se suben los tipos de interés, el Euribor también sube. Y como se han subido los tipos de interés de forma muy importante y en muy poco tiempo, el Euríbor también ha subido de forma exagerada.
De esta manera se ha pasado de un Euribor cercano al -0,50 al acabar el 2021 a un Euribor cercano al 3% en el 2022.
Eso supone una subida de la cuota mensual de las hipotecas variables de 3,5 puntos de interés.
Nunca el Euribor ha subido tanto en tan poco tiempo.
De ahí que el Gobierno y la banca hayan acelerado sus negociaciones en la búsqueda de un acuerdo para ayudar a las familias vulnerables.
El objetivo es mitigar el fuerte impacto de la alta subida del Euríbor sobre sus economías.
El acuerdo ya se encuentra cerrado a falta de ultimar pequeños detalles.
En qué consisten las ayudas contempladas en el acuerdo
Los ciudadanos más vulnerables con hipoteca variable podrán reestructurar el préstamo hipotecario con un tipo de interés más bajo durante la carencia del principal de cinco años (Euribor -0,1% frente al Euríbor del +0,25%). ¿Qué significa exactamente esto?
El principal, el interés y el periodo de carencia
Cuando tenemos una hipoteca pagamos al banco el capital prestado e intereses. El capital prestado se llama “el principal” y cuando nos referimos al capital pendiente de la hipoteca también nos referimos únicamente al principal.
Por ejemplo, si tenemos un capital pendiente de la hipoteca de 60.000 €, es que todavía nos resta pagar esa cantidad de dinero, correspondiente al dinero que nos prestó inicialmente el banco.
El periodo de carencia de una hipoteca es un periodo durante el cual solo se pagan los intereses o incluso se aplaza el pago total de la cuota.
Entonces la ayuda contemplada en el plan señala que durante el periodo de carencia no se paga el principal (el capital prestado), sino solo los intereses, que serán del -0,1% sobre el valor del Euríbor durante 5 años.
Ejemplo: Una hipoteca con un capital pendiente de 100.000 € con un diferencial del 1% sobre el Euríbor y un plazo de 20 años, que se haya revisado con el dato del Euribor de octubre que fue del 2,629%, ha pasado de una cuota mensual de 438,92 € a 586,61 €. Esto supone un encarecimiento de la cuota de 147,69 €.
Con la ayuda, durante el periodo de carencia solo se pagaría el interés, que será del – 0,1% sobre el Euribor y supondrá una cuota de 210,75 €. Contrasta mucho con los 586,61 €, si la familia no se acoge a esta ayuda.
También se amplía el plazo a dos años para solicitar la dación en pago de la vivienda y se concede la posibilidad de una segunda reestructuración, en caso necesario.
Este primer nivel de ayudas, estará destinado, como hemos dicho, a las familias más vulnerables con ingresos anuales por debajo de tres veces el IPREM.
¿Qué es el IPREM?
El IPREM es un índice utilizado en España como referencia para la concesión de ayudas, subvenciones y el subsidio por desempleo.
Sustituye al Salario Mínimo Interprofesional como dicha referencia en la concesión de ayudas
Se publica con la Ley de presupuestos y cuenta con los siguientes valores para 2022 y 2023
Las familias consideradas con más vulnerables para este primer nivel de ayudas serán las que no superen los 24.300 € anuales de ingresos en el 2022.
En el 2023 este primer nivel de ayudas se destinará a las familias que no superen los 25.200 €.
El Gobierno ha querido asegurarse de que estas ayudas se mantengan de forma obliga en el caso de que haya una subrogación, es decir, que la hipoteca pase a otro banco.
Si las familias, se encuentran por debajo de este nivel de rentas, pero no hayan visto incrementada su tasa de esfuerzo hipotecario un 50%, podrán tener un periodo de carencia de 2 años, un tipo de interés menor y un alargamiento del plazo de la hipoteca de hasta siete años.
Segundo nivel de ayudas
Este segundo nivel de ayuda estaría enfocado para las clases medias en riesgo de vulnerabilidad como consecuencia de la subida de la cuota hipotecaria.
En este caso, para ampliar el rango de familias que podrían acogerse a las ayudas se multiplica el IPREM por 3,5. De esta manera, podrán acogerse los hogares que no sobrepasen los 29.400 euros anuales. Los requisitos a cumplir serían los siguientes:
- Ingresos inferiores a 29.400 € anuales
- El recibo de la hipoteca suponga más del 30% de su renta.
- Que la cuota haya aumentado al menos el 20%, como consecuencia de la subida de los tipos de interés.
Las familias que cumplan los anteriores requisitos son consideradas de entrar en riesgo de vulnerabilidad
Los bancos para estas familias deberán ofrecer la posibilidad de congelar la cuota durante 1 año con un tipo de interés menor sobre el principal aplazado.
Además, podrán alargar el plazo del préstamo hasta en 7 años.
***Advertencias***
- Si ampliamos el plazo de la hipoteca, conseguimos que la cuota mensual quede rebajada, pero supondrá una mayor carga de pago, aunque el esfuerzo económico se diluya al tener más tiempo para pagar la hipoteca.
Debemos tener en cuenta siempre la siguiente máxima: “Cuanto más tiempo alarguemos la deuda más intereses pagaremos por ella”.
- Si nos acogemos a congelar la hipoteca (conocido más técnicamente como periodo de carencia), por ejemplo, durante un año, significará que terminaremos un año más tarde en acabar la hipoteca.
Y, además, y muy importante, durante el año de carencia no reduciremos ni un solo euro la deuda pendiente, pero seguramente el banco nos hará pagar durante ese año la cantidad correspondiente a los intereses.
Intereses que por otra parte no se reducirán, porque el plazo y la deuda hipotecaria se mantienen invariables.
¿Y para los hipotecados que superen los anteriores niveles de renta?
El Gobierno también se ha acordado de ellos. Para el conjunto de los hipotecados con independencia de los ingresos que tengan, podría decirse que se establece un tercer nivel de ayudas.
En este caso, son medidas que ayudan a que las familias se desendeuden más fácilmente.
De esta manera se elimina durante el 2023 las comisiones por amortización anticipada.
La amortización anticipada es la entrega al banco donde tenemos la hipoteca de una cantidad extraordinaria (fuera de las cuotas mensuales) de dinero con el fin de rebajar la cuota mensual o el plazo pendiente de la hipoteca.
Pues bien, si el contrato hipotecario tiene establecida alguna comisión por amortización anticipada, durante el 2023 no se aplicará.
También quedará eliminada la comisión por cambiar de hipoteca variable a fija durante 2023.
Además, se incluyen medidas para el fomento de la educación financiera.
Debate en las redes sociales por las ayudas paliativas a la subida del Euríbor
En las redes sociales se está debatiendo actualmente si son justas o no las ayudas concedidas a los clientes con hipotecas variables.
Se argumenta que, durante muchos años, especialmente cuando el Euribor se situó en la zona negativa (por debajo del cero), estos mismos hipotecados se beneficiaron de hipotecas muy baratas.
Sin embargo, ahora se les concede ayudas cuando el Euríbor ha cambiado de tendencia, que es algo que entra dentro de las posibilidades cuando se contrata una hipoteca a interés variable.
¿Son necesarias y justas las ayudas al pago de las hipotecas?
Un debate moderado deberá tener en cuenta algunas de las siguientes consideraciones:
– Las ayudas se conceden cuando es necesario y especialmente en circunstancias excepcionales, y que el Euríbor haya subido tanto en tan poco tiempo, como nunca había ocurrido, entra dentro de la excepcionalidad.
– Las ayudas procuraran la cohesión y el bienestar social.
Si las familias en general entran en muchas dificultades económicas por causas ajenas, pueden concurrir manifestaciones, huelgas y quejas multitudinarias.
Estas situaciones pueden menoscabar el ambiente social y deteriorar la economía.
– Cuidar de la buena marcha de la economía es uno de los objetivos fundamentales de cualquier gobierno.
Proporcionar ayudas en los casos más necesarios. puede ser considerado muy positivo.
Las familias vulnerables y en riesgo de vulnerabilidad podrán seguir consumiendo y satisfaciendo sus necesidades básicas.
Mientras duren las dificultades, gracias a las ayudas, muchas menos familias se desestructurarán, lo cual será positivo para la economía en general, actual y futura.
– También debemos considerar que la banca es un pilar fundamental de la economía.
De hecho, las ayudas no parten unilateralmente del Gobierno, sino que la banca también está interesada en ellas.
Que muchas familias dejen de pagar su hipoteca como consecuencia de una impresionante escalada Euríbor, puede ser altamente perjudicial para la banca.
La buena economía de un país siempre se encuentra respaldada por la fortaleza de sus bancos.
