¿Qué hipoteca me conviene más? Tipo fijo, variable o mixta

15 julio, 2022 | Alba Tebar

Hablar de hipotecas es hablar siempre en general, ya que hay tantas posibilidades y entran tantas variables en juego como personas hay en este mundo. Por lo tanto, saber qué tipo de hipoteca te conviene más es una pregunta que va muy ligada a tu perfil concreto, y no sirven las generalizaciones: necesitaremos analizar tus características como cliente, así como tus necesidades y particularidades, para así descubrir cuál es la opción que te conviene más.

En Hipotecasplus, averiguar qué hipoteca es mejor para ti es nuestra principal razón de ser. Nosotros somos brokers hipotecarios que nos dedicamos a hacer de intermediarios entre las entidades bancarias y los clientes, para encontrarte la mejor hipoteca del mercado posible, en función de tu perfil concreto. Así, conectamos las dos partes de la ecuación -clientes y bancos- para conseguir el resultado más beneficioso posible para ti. Recuerda, seremos tus asesores y acompañantes en todo momento, por lo que velaremos por tus derechos y para que consigas las máximas ganancias posibles en tu adquisición de la vivienda.

¿Hipoteca a tipo fijo a tipo variable o a tipo mixto?

Hipoteca fija o variable, esa es la cuestión. La verdad es que no hay una única respuesta posible, todo dependerá de tu caso particular y de la entidad bancaria con la que hagas el contrato del préstamo hipotecario.

Para situarnos, es interesante ver la tendencia que sigue la mayoría de población española. Y es que, aunque es cierto que históricamente las hipotecas variables han tenido mucho más éxito en España que las de tipo fijo, últimamente esta tendencia está cambiando, y de hecho actualmente son las fijas las hipotecas más utilizadas. Así lo corroboran los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), que cifra en un 62’9% el porcentaje de préstamos a tipo fijo, en comparación con los de tipo variable, a un 37’1%. Antes del 2015, pero, el porcentaje de contratos a tipo fijo estaba en tan solo un 7’4%, mientras que los préstamos a tipo variable representaban un 92’6% del total.

¿Y este cambio de tendencia, a qué puede deberse? Después de lo que vivió la gente a raíz de la crisis inmobiliaria del 2008, cuando los precios del euríbor (valor que oscila según las leyes del mercado y que incide en la hipoteca a tipo variable) no paraban de subir, la gente quiso poner por delante su estabilidad y seguridad económica y poder pagar siempre lo mismo. Por este motivo, cada vez más gente apuesta por las hipotecas a tipo fijo, porque, aunque sean más caras (pagarás uno tipo de interés ligeramente mayor) no tendrás variaciones y sorpresas de última hora en tu cuota hipotecaria a final de mes.

Vamos a analizar, a grandes rasgos, qué ventajas y qué inconvenientes pueden ir asociados con las hipotecas fijas, variables y mixtas.

Hipotecas a tipo fijo

  • Ventaja 1: pago fijo y estable, las cuotas no suben o bajan en función de variables externas como el Euríbor.
  • Ventaja 2: todavía hoy, podemos contratar una hipoteca a tipo fijo por debajo del 2%.
  • Inconvenientes: actualmente las cuotas son más caras que los tipos variables, y la amortización por anticipación también suelen cobrártela más cara

Hipotecas a tipo variable

  • Ventaja 1: a corto plazo, las cuotas son más baratas porque el interés es más bajo. Además, generalmente, los bancos te cobrarán menos comisiones.
  • Ventaja 2: es recomendable si el plazo de la hipoteca es hasta 15 años.
  • Inconvenientes: no puedes controlar su valor, porque dependes de las fluctuaciones del Euríbor. Por otro lado, las cuotas del primer año (no se cobrará el Euríbor) son más altas.

Hipotecas mixtas 

  • Ventaja 1: es una combinación de hipoteca a tipo de interés variable y fijo.
  • Ventaja 2: los primeros años ofrecen unos tipos competitivos y por lo tanto las cuotas son más bajas.
  • Inconvenientes: solo tienen sentido si se amortizan rápidamente o se vende la vivienda al cabo de pocos años o cambias de hipoteca, ya que se encarecen.

¿En qué aspectos fijarse antes de firmar el contrato?

Es importante que, a la hora de decantarte por un banco u otro, primero mires qué te ofrece en relación con algunos aspectos claves de tu hipoteca. A continuación, te explicamos los puntos más relevantes.

Grado de financiación

Este es un aspecto altamente relevante en tu compra de la vivienda. Muy poca gente dispone de tanto dinero ahorrado como para poder comprar una casa o un piso en un solo pago, sin tener que recurrir a una hipoteca. La mayoría de los mortales disponemos de unos ingresos limitados, por lo que es fundamental contar con la financiación previa de un banco para poder adquirir nuestra soñada casa. Asimismo, el grado de financiación que te ofrecerán los bancos, influye de forma directa en la capacidad que tendrás de adquirir tu vivienda: cuanta mayor financiación, mejor, porque significará que no hará falta que tengas tanto dinero previamente ahorrado. En general, los bancos ofrecen un 80% del precio de compra de la vivienda, pero estos porcentajes se pueden alargar hasta un 90%, 95% e incluso, en ciertos casos (con la ayuda y negociación de Hipotecasplus) hasta un 100%. En el caso de segundas residencias o para compradores no residentes entre un 50% y un 70% en función del país donde resida.

Nivel de endeudamiento

En este caso, el nivel de endeudamiento hace referencia a tu capacidad de ir devolviendo poco a poco el dinero del préstamo hipotecario, sin que por ello te quedes sin dinero para poder afrontar el resto de los pagos de la vida cuotidiana. Se recomienda que tu nivel de endeudamiento en referencia a la hipoteca este entre el 35% y el 40% de tus ingresos mensuales, porque si fuese superior significará que estas muy endeudado y hay riesgo de impago, y como consecuencia de ello, los bancos no estarían dispuestos a concederte la hipoteca.

Plazo de amortización

El plazo de amortización es el número de años durante los cuales podrás devolver el préstamo hipotecario al banco. En función de su duración, por lo tanto, la cuota que pagarás será más alta o más baja. Por otro lado, debes saber que, en general, las entidades ofrecen hasta 30 años de plazo de amortización, pudiendo llegar en algunos casos a 35 o 40 años. En el caso de las hipotecas para segundas residencias, estos plazos se suelen reducir ligeramente.

Valor del Euríbor

El Euribor es el tipo de interés al que se prestan dinero entre si los bancos europeos, y tiene un vencimiento de 12 meses. Como cliente, te afectará este valor porque es el que se toma de referencia en los pagos de las cuotas de las hipotecas a tipo variable: siempre pagarás un % fijo + el valor del euríbor del momento.

Comparación de hipotecas

Este es, realmente, el punto más importante de todos. Si no haces una buena comparación entre la oferta de préstamos hipotecarios de todos los bancos, no podrás saber con certeza si el banco que estás eligiendo para contratar tu hipoteca es el que mejores condiciones y más ventajas te puede dar.

En este aspecto, en Hipotecasplus somos expertos. Nosotros nos encargaremos de hablar con las entidades bancarias que sepamos que mejores préstamos te pueden ofrecer en función de tus características, y a partir de allí, negociaremos con ellos hasta conseguir las mejores ofertas del mercado posibles. Ya lo sabes, si quieres descubrir qué hipoteca te convendrá más, no dudes en ponerte en contacto con nosotros, ¡estaremos encantados de poderte ayudar!

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