Te ayudamos a entender los tipos de interés del BCE y las hipotecas

16 mayo, 2023 | Alba Tebar

Si estás atento a las últimas noticias, ya te habrás dado cuenta: el Banco Central Europeo (BCE) aplicará subidas en los tipos de interés de al menos 0’25 puntos. Al parecer, este anuncio responde a la voluntad del BCE de encarecer las hipotecas para así intentar frenar la inflación a nivel europeo, ya que argumentan que, aunque la inflación general ha bajado últimamente, las presiones sobre los precios siguen siendo demasiado elevadas. De esta forma, según informan los medios españoles, el objetivo es que la inflación vuelva a situarse a niveles del 2% a medio plazo.

Así pues, puedes ver cómo el BCE y los tipos de interés están al orden del día. Y es que las nuevas medidas que se están tomando afectan de forma directa e inmediata a todas aquellas personas que tengan contratadas hipotecas y otros tipos de préstamos con los bancos españoles, ya que están conectados a los europeos y a sus directrices.

Es precisamente por este motivo, que te puede interesar especialmente entender qué son los tipos de interés y qué tipos hay, así como comprender en qué pueden afectarte en tu cuota hipotecaria. Por todo ello, desde Hipotecaspluste hemos preparado esta guía básica para que entiendas lo más importante acerca de los tipos de interés y el papel decisivo que juega en todo ello el Banco Central Europeo.

¿Quién es el BCE y cómo controla las hipotecas?

Antes de nada, vayamos por partes. Para comprender mejor cómo funcionan las hipotecas y los tipos de interés que las regulan, es fundamental tener claro el papel que juega en todo ello el BCE, es decir, el Banco Central Europeo.

Tal y como indica la página web del Ministerio de Hacienda y Función Pública del Gobierno Español, el BCE es una institución de la Unión Europea que goza de personalidad jurídica propia y que tiene sede en Frankfurt. Su papel es el de encargarse de debatir, ejecutar y tomar decisiones que afectarán directamente a los 19 países que han adoptado el Euro como moneda común, para así regular y mantener la seguridad del sistema financiero europeo, así como la de sus estados miembros.

A su vez, es una institución formada por distintos órganos que se encargan de representar a estos estados miembros, los cuales se verán afectados de manera directa por las decisiones que se tomen a nivel económico y financiero en el BCE. Por ejemplo, España es uno de los países que, junto con los 18 restantes, participan en la toma de decisiones y a la vez se ven afectados por las regulaciones que se aplican.

En este sentido, los órganos que forman el BCE son los siguientes:

• Consejo de Gobierno: garantiza la política monetaria en los países de la zona euro
• Comité Ejecutivo: se ocupa de la gestión diaria del BCE
• Consejo General: función consultiva y de coordinación
• Consejo de Supervisión: ejecuta y debate entorno a las tareas de supervisión del BCE

Tipos de interés: ¿qué son y qué tipos hay?

Ahora sí, una vez entendido quién es exactamente el BCE, es hora de adentrarnos a entender qué son los tipos de interés y cómo afectan estos en tu hipoteca.

Según detalla el portal web del Banco de España, los tipos de interés oficiales del BCE son esos intereses fijados y utilizados dentro del marco operativo de la zona euro, para así mantener la estabilidad de precios en toda la zona. De esta forma, se convierten en una herramienta clave para controlar la política monetaria, ya que tienen un impacto directo en los costes de financiación tanto de gobiernos, como de empresas y particulares.

En pocas palabras, que los tipos de interés sirven para regular el consumo, el ahorro y las inversiones que puedan llegar a emprender tanto las empresas como los hogares, así como los gobiernos de los países miembros. Hablando en plata, al modificar los tipos de interés, el BCE estará influyendo de manera directa en la actividad económica de los países, es decir, en su nivel de inflación (aumento general de los precios).

En esta línea, vemos cómo la decisión de aumentar, reducir o mantener los tipos de interés, que toma el BCE de forma mensual, depende principalmente de la inflación. Por lo tanto, como uno de los principales objetivos del Banco Central Europeo es tener estabilidad financiera y económica, siempre que la inflación supere una tasa anual de aproximadamente un 2%, se aplicarán aumentos en las tasas de interés con el objetivo de conseguir reducir los precios.

Llegados a este punto, te puedes preguntar: ¿por qué son tan importantes los tipos de interés? Pues bien, porque las tasas elevadas tienen la capacidad de atraer inversión extranjera, que busca siempre riesgo 0 para realizar inversiones.

Existen 3 tipos distintos de interés oficiales del BCE. Por un lado, hablamos del tipo principal de refinanciación(OPF i MRO en inglés, “Main Refinancing Operations”), que actualmente se sitúa con valores del 3’5%. Estos proveen al sistema bancario de liquidez de forma semanal.

En segundo lugar, encontramos los tipos de interés de la facilidad de depósito (se encuentra en un 3%), que determinan el interés que las entidad de crédito reciben por sus depósitos a un día en el banco central.

Y finalmente, existe el tipo de interés marginal de crédito (actualmente al 3’75%), que es el tipo que cobra el BCE a las entidades de crédito por prestarles dinero al plazo de un día.

¿Cómo afectan los tipos de interés a tu hipoteca?

Finalmente, llegados a este punto, es fácil entender que, cuando los tipos de interés suban, también lo hará tu hipoteca. Y es que si el BCE presta dinero más caro a los bancos nacionales, estos, a su vez, subirán el precio a sus clientes. Y, por lo tanto, tu cuota hipotecaria (si la tienes contratada a tipo variable, es decir, que se rige por el euríbor) sufrirá una subida.

Eso sí, recuerda que si tienes cualquier duda sobre qué tipo de hipoteca te convendría más contratar, en función de tus características y necesidades, no dudes en ponerte en https://www.hipotecasplus.es/contacto/. Nuestro equipo de brokers hipotecarios te atenderá enseguida, y sin ningún compromiso de permanencia. ¡Te esperamos!