Quantes hipoteques hi ha a Espanya?

18 octubre, 2023 | M Aparicio

Les hipoteques són un component fonamental del sistema financer a Espanya i exerceixen un paper crucial en l’adquisició d’habitatges per part dels ciutadans.

Respondrem a la pregunta de quantes hipoteques hi ha a Espanya des d’Hipoteques Plus, i a més oferirem altres dades que considerem interessants, com les últimes dades sobre hipoteques constituïdes a Espanya, el tipus d’interès mig d’hipoteques sobre habitatges, el seu preu mig i el percentatge d’hipoteques fixes i d’hipoteques variables.

També parlarem de la protecció i seguretat que tenen els ciutadans gràcies a les reformes del mercat hipotecari que es van establir després de la crisi financera de finals de 2007.

Per respondre a la pregunta de quantes hipoteques hi ha a Espanya, ens basarem en una enquesta i en una nota de premsa de l’INE.

A l’Enquesta de Característiques Essencials de la Població i les Habitatges (ECEPOV) de 2021 que va ser publicada al febrer de 2023, s’indica que a Espanya hi ha 14,2 milions de persones que resideixen en un habitatge que és de la seva propietat però que encara no han acabat de pagar. Aquesta xifra és ja de per si elevada, però cal tenir en compte que són ciutadans que resideixen en les seves habitatges, és a dir, que es refereixen a hipoteques sobre habitatge habitual.

Així doncs, a aquesta alta xifra de persones amb hipoteca, hauríem d’afegir aquells ciutadans que tenen hipoteca sobre segones residències, o altres tipus d’immobles com locals, garatges, etc.

A la nota de premsa de l’INE sobre Censos de Població i Habitatges 2021, publicat el 30 de juny de 2023, indica que en aquest any el total de llars a Espanya va ser de 18.539.223, superant en 455.531 a la dada de 2011.

Segons l’INE, el 2021 el 26,4% d’aquestes llars tenia encara pagaments pendents, és a dir, amb hipoteca. Si utilitzem la calculadora veiem que aquest percentatge del 26,4 es correspon amb 4.894.354 hipoteques.

A partir d’aquesta dada podem derivar que existeixen aproximadament 5 milions d’hipoteques sobre habitatge habitual a Espanya.

Per què és important la pregunta sobre quantes hipoteques hi ha a Espanya?

La pregunta quantes hipoteques hi ha a Espanya? és important per diverses raons i pot interessar a molts grups o sectors, com ara economistes i analistes financers, el govern i reguladors, bancs, compradors i venedors d’habitatges, inversors… però també a consumidors i ciutadans, ja que conèixer aquesta informació pot ser rellevant per comprendre el panorama econòmic i com podria afectar les seves decisions financeres personals, com és el cas de la compra d’habitatge.

Darreres dades en relació a la constitució d’hipoteques

Altres dades interessants i més recents que podem oferir sobre les hipoteques són les següents: al juliol de 2023 es van constituir 29.223 hipoteques sobre habitatges. Aquesta dada es tradueix en una disminució del 18,8% respecte juliol de 2022. També baixa l’import mitjà de l’hipoteca quedant-se en 143.412 €, la qual cosa significa una caiguda del 2,6%.

El tipus d’interès mitjà a l’inici de l’hipoteca sobre habitatge és del 3,24%, la qual cosa es tradueix en una pujada de 1,32 punts respecte a juliol de 2022.

Coneixem bé la causa d’aquesta pujada: l’ascens de l’Euribor, que és el principal indicador del preu de les hipoteques a Espanya. L’índex hipotecari porta molts mesos consecutius pujant durant 2022 i 2023.

Quin percentatge d’hipoteques són a tipus fix i variable?

El 42,2% de les hipoteques sobre habitatges es formalitza a tipus variable i el 57,8% a tipus fix, segons l’última dada de juliol de 2023. Els ciutadans prefereixen, en una major proporció actualment, les hipoteques fixes sobre les variables. Aquesta supremacia de l’hipoteca fixa sobre la variable no va ser sempre així.

Durant molts anys han resultat més atractives per als ciutadans les hipoteques variables. Tanmateix, l’Euribor es va mostrar durant molts anys per sota del 0% (des de febrer de 2016 fins a abril de 2022), i els bancs i les entitats financeres van començar a fer les hipoteques fixes molt atractives, arribant fins i tot a oferir tipus d’interès de l’ 0,80%.

Amb aquestes ofertes hipotecàries, la ciutadania finalment va decantar-se pel tipus fix sobre el variable i actualment aquesta preferència es continua mantenint a causa de la vertiginosa pujada de l’Euríbor en els últims dos anys.

Us mostrem al següent gràfic aquest canvi de tendència del tipus fix front al variable en les hipoteques.

Malgrat que existeix un gran nombre d’hipoteques a Espanya sobre habitatges habituals, 5 milions aproximadament, hem de saber que els ciutadans compten amb un alt grau de protecció a nivell reguladori i administratiu. Això és gràcies a importants reformes que es van aplicar al mercat hipotecari després de la crisi financera iniciada a finals de 2007. Ho tractarem al següent punt.

Reformes en el mercat hipotecari

Des de la crisi financera, s’han implementat una sèrie de reformes en el mercat hipotecari espanyol per millorar la transparència i protegir als consumidors. Algunes d’aquestes reformes inclouen:

  1. Transparència en les condicions: Es van establir normatives que exigeixen als bancs proporcionar informació clara i comprensible sobre les condicions de les hipoteques, incloent els riscos associats i les taxes d’interès.
  2. Limitació de Comissions: Es van establir límits a les comissions que els bancs poden cobrar per la concessió i la cancel·lació de hipoteques.
  3. Protecció al Consumidor: Es van implementar mesures per protegir als consumidors, com la possibilitat de canviar l’hipoteca de tipus variable a fix, limitant així la volatilitat de les taxes d’interès.
  4. Execucions Hipotecàries: Es van introduir mesures per dificultar les execucions hipotecàries i es va establir un codi de bones pràctiques bancàries.

Aquestes reformes han contribuït a l’estabilització del mercat hipotecari a Espanya i a la protecció dels consumidors. A més, el Banc d’Espanya supervisa i regula les activitats de les entitats financeres per garantir el compliment de les normatives.