Comprar una casa es un proceso más complicado de lo que puede parecer a simple vista. No solamente tienes que encontrar tu vivienda ideal a un precio asequible para ti, sino que deberás lanzarte de pleno al mundo de las hipotecas: escoger qué tipo de préstamo se ajusta mejor a tus características, tener un cierto margen de dinero ahorrado, calcular el grado de viabilidad de la hipoteca, saber qué gastos extras tendrás que afrontar, etc.
Pero tranquilo, vayamos paso por paso. Además, siempre es recomendable contar con la ayuda de expertos en el sector inmobiliario, como nuestros gestores de Hipotecasplus, para que no te quedes colgado en medio de este complicado proceso y sepas en todo momento qué es lo mejor para ti.
Primero de todo, y a grandes rasgos, deberías tener en cuenta 3 elementos esenciales para descubrir qué hipoteca puedes permitirte: tus ingresos, tus ahorros y el plazo de devolución del préstamo (es decir, su plazo de amortización).
Por lo que respeta a tus ahorros, se recomienda tener como mínimo un 20% del valor del inmueble ahorrado previamente, ya que los bancos suelen financiar hasta un 80% (y, en caso de ser una segunda residencia, tan solo hasta un 70%). Igualmente, desde Hipotecasplus podemos conseguir que las entidades bancarias te financien hasta un 90% o 100% del importe de la vivienda, según el caso.
En el tema de los ingresos, el Banco de España recomienda que el préstamo hipotecario no sea superior al 30% de tus ingresos mensuales, para evitar un sobrendeudamiento. Sin embargo, los gestores de Hipotecasplus podrán conseguir ampliar este porcentaje hasta en un 40 o 45%, y así acercarte un poquito más a la casa de tus sueños.
Por otro lado, también influye en la concesión de la hipoteca el hecho que tengas o no otras deudas o préstamos con el banco; así como el tiempo de amortización de estos y del préstamo hipotecario. Es decir, no es lo mismo devolver 100.000€ en 10 años que en 20.

Calcular los gastos de compra vivienda sin hipoteca

A la hora de comprar una vivienda, deberás contar con dos tipos de gastos: los relacionados con la compraventa (de los que se encarga el comprador) y los gastos de hipoteca (que paga el banco, excepto la tasación y las comisiones).
Gastos de compraventa:
– Notaría: honorarios que se pagan al notario por a la gestión. Son unos 850€ aproximadamente.
– Registro de la propiedad: inscripción de la vivienda en el registro. Unos 375€
– Gestoría: gestión de la compraventa del piso. Suele salir por 400€
Por otro lado, también hay que sumarle los gastos por el pago de otros impuestos: Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (si se trata de segunda residencia), y el IVA y los Actos Jurídicos Documentados (se pagan si compras una vivienda de obra nueva).
Gastos de la hipoteca:
– Tasación: la figura del tasador sirve para valorar el inmueble que vas a comprar, y así el banco puede saber con exactitud qué porcentaje de financiación te puede conceder.
– Comisión de apertura: engloba los gastos de estudio, tramitación o concesión.
– Comisión de cheque bancario: si el cliente solicita la emisión de un cheque bancario a nombre de un tercero
– Comisión por modificación de condiciones o cambio de garantías: en caso de que se modifique alguna de las condiciones pactadas en la financiación inicial
– Comisión por reembolso anticipado: dependerá de cada entidad bancaria. A modo general, y según la Ley 5/2019, se establece:
o Tipo fijo: la comisión por amortización parcial es del 2% los diez primeros años y del 1’5% los siguientes años
o Tipo variable: comisión de 0’15% durante los cinco primeros años, y a partir de entonces del 0%.

Calcular los intereses legales de los gastos de la hipoteca

Los intereses de cualquier tipo de crédito son el precio que cobran las instituciones mientras devuelves el préstamo. El coste de este dinero prestado se devuelve en forma de intereses, los cuales son fijados por cada entidad bancaria de manera autónoma.
En esta línea, debes saber que los intereses a los que harás frente variarán según tu tipo de contrato hipotecario:
– Si tienes una hipoteca fija: siempre tendrás el mismo tipo de interés, fijado según las normas y escrituras de cada entidad bancaria en particular. Ahora bien, debes tener en cuenta que, a medida que avances en la devolución del préstamo hipotecario, irá disminuyendo la cantidad total a pagar. Esto sucede ya que los impuestos, aunque sean fijos, se multiplican por la cantidad pendiente de amortización, la cual cada vez será menor. El cálculo concreto para averiguar qué cantidad deberás pagar es:

Cantidad pendiente de amortización * tipo de interés/12

– Si tienes una hipoteca variable: en este caso, los intereses variarán según el Euribor, ya que estarás sujeto a este interés fluctuante que depende de los valores del mercado financiero de cada momento. Habitualmente, el primer o segundo año los intereses que afrontarás serán fijo. Sin embargo, a partir de entonces, los impuestos totales a pagar surgirán de la suma del diferencial (valor fijo establecido por tu banco) + el Euribor del momento, según si tengas un contrato con revisión anual o semestral de este valor.

¿Cómo calcular los gastos de una hipoteca?

Una vez llegados aquí: recapitulemos. Para calcular cuánto te va a costar una hipoteca, hay que tener en cuenta:
Gastos de compraventa
Gastos de hipoteca
Intereses de la hipoteca que hayas contratado
Precio de la vivienda
A partir de estos cuatro pilares, puedes aplicar la fórmula que te permitirá descubrir cuanto pagarías por tu hipoteca:
Hipoteca=(importe del préstamo hipotecario)/(2a (1-(1+i)^(-n))/i)
* i representa el tipo de interés anual/12 (lo dividimos entre 12 por los meses del año); y n el número de meses durante los que se ha acordado pagar el préstamo de la hipoteca.
Sin embargo, desde Hipotecasplus queremos facilitarte la vida. Por este motivo ponemos a tu disposición un simulador de hipoteca, que calcula en menos de un minuto por cuánto te saldría tu hipoteca soñada. A partir de cierta información como el precio de la vivienda que quieres adquirir, el plazo de años en los que devolverás el préstamo, y el tipo de interés que pactes con tu entidad bancaria, esta calculadora inteligente te dirá el grado de viabilidad de tu hipoteca. Y, si lo prefieres, también puedes contactar directamente con nuestros gestores y resolver todas las dudas que tengas acerca de tu hipoteca. ¡Nosotros estaremos encantados de poderte ayudar!

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