¿En qué casos puede subir el coste de una hipoteca con interés fijo?

18 febrero, 2018 | Antonio Beltrán

Last Updated on 4 años by Antonio Beltrán

Pues sí, ¡las cuotas de la hipotecas con tipo fijo de interés pueden subir! Y ello aunque haya usted pactado con el banco un tipo fijo para toda la vida, porque también, casi siempre, habrá pactado unas vinculaciones que, si no las cumple, harán que le suban el tipo de interés.

La mayoría de las hipotecas se conceden con un tipo de interés que se puede reducir si el cliente contrata al mismo tiempo una serie de productos complementarios: son las llamadas vinculaciones, que bonifican el tipo de interés. Los ejemplos más habituales de estas vinculaciones son los siguientes:

  1. El seguro de vida
  2. El seguro del hogar
  3. El seguro de protección de pagos
  4. El uso de la tarjeta de crédito con un consumo mínimo
  5. La domiciliación de nóminas
  6. La domiciliación de recibos de consumos

Tres posibles razones de la subida de una hipoteca con tipo fijo

  1. Prolongación del plazo de devolución. En ocasiones hay personas que contratan una hipoteca con un tipo fijo de interés que les supone una cuota mensual que al principio pueden asumir perfectamente, pero que al cabo de un tiempo, y a causa de algún cambio de circunstancias, les cuesta pagar. En consecuencia deciden solicitar a su banca que les prolongue unos años el plazo de amortización para ir más descansados con los pagos. Ello tiene como efecto que el banco les suba el tipo de interés. Las hipotecas de interés fijo más baratas son la que tienen un periodo de amortización inferior; y, al contrario, las más caras son las que permiten completar la devolución del préstamo al cabo de treinta años.
  2. No cumplir con algún compromiso vinculado, como por ejemplo no usar la tarjeta de crédito de la entidad para pagar con ella un determinado mínimo mensual de gastos, porque el cliente opta por ahorrar. Esto se denomina “incumplimiento de las bonificaciones del interés”. Y de repente el cliente se encuentra con una cuota mayor.
  3. Retraso en el pago de las cuotas. Puesto que también se trata de un incumplimiento de las condiciones del contrato, puede llevar a que le suban el tipo de interés.

 

Si usted ha incumplido una vinculación y le han aumentado la hipoteca, más adelante puede lograr que se la vuelvan a reducir

Aunque la hipoteca se haya pactado con un tipo de interés, el banco supervisa cada cierto tiempo que el cliente cumpla con las vinculaciones contratadas. Si lo hace, no habrá ningún problema y le mantendrán el tipo pactado. En caso contrario le incrementarán el coste de la hipoteca hasta la próxima revisión, y si esta vez el banco comprueba que ha cumplido todos los compromisos, le reducirán el tipo de nuevo. Las revisiones se pueden hacer con periodicidad semestral o anual.

Para conocer a fondo todo lo relacionado con las vinculaciones, examine, por favor, el artículo que escribimos al respecto.

Si busca la hipoteca con interés fijo más barata, diríjase a esta página, por favor.

41 respuestas a “¿En qué casos puede subir el coste de una hipoteca con interés fijo?”

  1. David dice:

    En caso de subida del tipo de interés,¿ se hace sobre el importe del capital inicial del préstamo hipotecario o sobre el capital pendiente de pago?
    Saludos y gracias.

  2. Eva dice:

    Hola, hace dos años contrate una hipoteca fija. No he modificado nada, seguro hogsr, vida, pagos con tarjeta y he visto q me ha cambiado las condiciones y la cuota me ha subido 12€. Pueden hacer esto? Yo deje todo claro antes de contratar y ahora me encuentro.con esto. He reclamado y pedido explicación, espero rectifiquen pero si no lo hacen y yo he cumplido con lo pactado, puedo denunciar?
    Saludos y gracias

    • Antonio Beltrán dice:

      Hola Eva,
      Lo que me comentas me parece extraño. Debe haber un error por parte del banco, no es posible que te suban la cuota si cumples con todos los requisitos pactados.
      Si la respuesta que te da tu gestor no te satisface, te recomiendo que antes, te pongas en contacto con el departamento de atención al cliente de la entidad y les reclames que te resuelvan esta situación. Si no lo hacen entonces si, contacta a un abogado para que previamente estudie la escritura de hipoteca y en actúe después en consecuencia.

      • María José dice:

        A mi me han subido 13 euros, y sin modificar nad.. Así de repente. E hablado dos veces con mi asesor y dice que m lo bonificaran.. Pero me huele a largas!!! No hay derecho! No respetan lo que has contratado!!!

        • Antonio Beltrán dice:

          Hola María José, habla con tu gestora a ver que te dice. En principio tiene que ser un error si no has incumplido ningún acuerdo.

  3. Gustavo dice:

    Hola! Yo tengo una hipoteca al 2,31 fijo. Pero ahora pago 650 euros y veo que la cuota sube progresivamente y al final del préstamo pagaré más de 1000 euros según una hoja que me facilito el banco. Esto porque puede ser?
    Gracias

    • Antonio Beltrán dice:

      Hola Gustavo,
      Sin ver la escritura de hipoteca no puedo contesarte con seguridad.
      Que una hipoteca a tipo fijo suba solo puede ser debido a 2 motivos, el primero de ellos es que hayas dejado de contratar algún servicio con el banco, como puede ser el seguro de hogar o bien ya no tengas domiciliada la nomina. La otra razón es que a lo mejor lo que en realidad firmastes es una hipoteca de tipo de interés variable en cuota creciente. Te recomiendo que visites tu oficina y les consultes directamente.

  4. Dember Baque dice:

    Hola buenos,
    Tengo hipoteca tipo fijo, que pago 739,35 en el 2018 ya me llego un incremento que sobre pasaba los 950 euros yo estuve en el banco muchas veces y al final me lo arreglaron porque me dicen que fue un error del banco y me la dejaron en lo que estaba pagando, un ese entonces me dijeron que si yo mantenía estos 4 productos que son: mantener la nómina, domiciliación de 3 recibos, seguro de vivienda y al menos utilizar 6 veces la tarjeta de crédito, y que no me subiría la cuota.
    Pero este mes ya me an cobrado 754,31 porque tengo que coger otro producto de ellos y yo les e dicho que porque no me lo vendieron cuando se hizo la hipoteca y no después de 4 años.
    Muchas gracias por la información que me deis

    Dember.

    • Antonio Beltrán dice:

      Hola Dember,
      El banco tiene que atenerse a lo que se pacto en la escritura y no puede modificar absolutamente nada. Tendrían que devolverte el dinero que te cobraron de más, no se trata tan solo de volver a lo pactado. Indicale al comercial que te atiende que lo que esta haciendo es un abuso y es contrario a los requisitos de diligencia profesional, que vas a presentra una queja en el servicio de atención y o al defensor del cliente y que no piensas renunciar a la tutela judicial llegado el caso.

  5. David dice:

    Buenas ami me a subido 35 eurs .

    • Antonio Beltrán dice:

      Hola David,
      No debería haberte subido. Habla con tu sucursal y que te expliquen porqué. Una hipoteca a tipo es eso, la misma cuota durante toda la vida del préstamo. Puede ocurrir que hayas dejado de cumpir alguna obligación, como por ejemplo dejar de usar la tarjeta de crédito.

  6. Morad dice:

    Hola quiero preguntaros yo compre una casa mi padre pidio un una ipoteca se la concediero pusimos la casa a nombre de mi madre me obligaron a pagar seguro de vida a mi padre y a mi madre entre los dos unos 1.540 euros y este año le preguntao al banco que si puedo darle de baja al seguro de vida de mis padres me dijiero que si puedes pero te subimos el interes de la ipoteca lo que no entiendo como me pueden cobrar dos seguros de vida y porque si le doy de baja me suben el la ipoteca?

    • Antonio Beltrán dice:

      Hola,
      Para poder contestarte de forma segura debería poder leer la escritura de hipoteca y la póliza del seguro de vida. La escritura de hipoteca para ver cuál es el acuerdo alcanzado con el banco y la póliza para ver si cubre solo el acuerdo alcanzado o teneis mas coberturas contratadas. Lo usual es que hayáis pactado cubrir en caso de fallecimiento el pago de la hipoteca y en este caso tu padre este asegurado por el 50% de la hipoteca y tu madre por el otro 50% de la hipoteca restante. Si lees la póliza veras las coberturas del seguro de vida (si cubre solo muerte o tambien invalidez absoluta y si cubre por muerte por alguna circunstancia especial). No pagas lo mismo por cubrir solamente muerte que añadir también invalidez, esto es lo que tienes que ver y valorar y si te compensa quitar alguna cobertura que te rebajaría el precio del seguro de vida.

  7. Jessica dice:

    Hola!!!
    Tengo hipoteca interés fijo con vinculaciones en liberbank.
    Cuando me aceptaron la hipoteca, me enviaron las condiciones pero en ella no venía ni la revisión semestral de intereses ni la cuantía que se cobraba por descubiertos. A los 3 meses de firmar me quede en paro y me retrase 6 días en pagar un 75€ de la cuota (pagaba 545€) ñ, debido a esto, me subieron durante 6 meses los intereses. A 620€. Además de la reclamación de 39€. Esto es así? Por retraso de una parte de la cuota ya es incumplimiento y me puedes subir un 1% ? Gracias de antemano

  8. Belén dice:

    Buenos días
    Tengo una hipoteca fija y el año pasado me han subido 0,30, el banco me dijo que la subida era porque era año bisiesto, este año me han vuelto a subir otros 0,30 céntimos, esto puede ser????

    • Apreciada Belén,

      Si bien la mayoría de hipotecas en España se calculan mediante el método de cuota constante o método de amortización francés, hay divergencias en la forma de cálculo del interés y de la cuota de interés. Lo más habitual es considerar que el año tiene 360 días y el tipo de interés nominal «base». Así lo más habitual es que la cuota de interés de cada mes se calcule en base a Deuda pendiente * Interés nominal / 12. Y la cuota mensual = Cuota de amortización + Cuota de Interés.

      Sin embargo, hay bancos que calculan la cuota de intereses en base a los días reales del año y del mes en cuestión. Y hay otros, abusivamente a mi entender, que el tipo de interés que usan no es el interés nominal «base» que anuncian y publican en la escritura, sino el resultado de Interés aplicado = Interés nominal * 365 /360, que evidentemente es más caro.

      Solo acudiendo a un economista experto en hipotecas que analice tu escritura y cuadro de amortización, se podría saber a qué se debe la diferencia de 30 céntimos que te aplican.

      saludos

  9. Francisco dice:

    Hola, el año pasado contratamos una hipoteca y las condiciones eran tener el seguro de vida, seguro de hogar y y tener ingresos domiciliarios de al menos 450 euros en dicha cuenta vinculada. Al ser autónomos nos dijeron que ingresando todos los meses 450 euros valia, lo dijo el director y lo recalcó bastante ante nuestra insistencia. Ahora, nos descubrimos con que nos suben el tipo de interés del 2.5 al 3.5 de golpe diciendo que no se han cumplido dichos requisitos de ingresos domiciliados, lo cual no es cierto, puesto que se ha ingresado mucho más del mínimo. ¿Es legal?¿Nos lo deberían resolver rápidamente?

    • Antonio Beltrán dice:

      Hola Francisco,
      Debes coger la escritura de hipoteca y leer lo que indica al respecto.
      Si en la escritura de hipoteca indica que teniais que ingresar un determinado importe mensualmente es perfectamente legal que os suban el tipo de interés.
      Otra cuestión es que el director haya faltado a la verdad, aunque me inclino mas por pensar que cuando os lo dijo pensaba que era si, no me cabe en la cabeza que haya faltado a la verdad sabiendo que tendrá una discusión con vosotros al cabo de un año.
      Cuando fusiteis a la notaria a la firma del acta notarial el notario con toda seguridad os debió examinar sobre si conociais las condiciones de las hipotecas y en particular aquellos requisitos que hacen que incrementen el tipo de interés, como la obligación de ingresar mensualmente un minimo importe o la utilización de la tarjeta de crédito por un importe determinado.

  10. Luis dice:

    Hola buenas, a nosotros nos han subido la hipoteca de 290 euros a 332 euros, porque nos pasan la hipoteca el dia 29 y yo cobro el 30. Pues me dijeron que como llevamos asi meses nos penalizan y que es una clausula que tiene la hipoteca. Tienen razon?

    • Antonio Beltrán dice:

      Hola Luis,
      Para poder contestarte la pregunta tendría que leer la escritura de hipoteca, que si la coges en algún sitio te vendrá lo que me dices.

  11. Montserrat dice:

    Hola:

    Si he acabado de pagar los intereses de la hipoteca y ahora las cuotas son de devolució de capital, ¿Con la actual previsión de subida de intereses, pueden aplicar a mi hipoteca más intereses??

    • Antonio Beltrán dice:

      Hola Montserrat,
      Nunca se deja de pagar intereses en la hipoteca. Lo que ocurre es que a medida que vas pagando cada vez pagas menos intereses porque vas amortizando capital (devolviendo lo que te han prestado).
      Contestando a tu pregunta, sí, pagaras mas intereses, si tienes una hipoteca a tipo de interés variable cuando te hagan la revisión porque el Euribor esta subiendo.

  12. Cristina dice:

    Hola,
    Yo también tengo una hipoteca de interés fijo a 1.6% y ahora me dicen que por el T.A.E me suben a 1,713%, esto lo pueden hacer?
    Pq yo firmo una fija con bonificaciones que yo no he modificado y me dan un papel con los importes de amortización con y sin bonificación no me dicen nada de esta subida del T.A.E, que nueva revisión en enero,
    Muchas gracias

    • Antonio Beltrán dice:

      Hola Cristina,
      Tengo la impresión que estas bastante confundida. El tipo de interés que has pactado del 1,60% es el que tienen que aplicarte si así figura en tu escritura de hipoteca. Lo que indicas de la TAE a ti actualmente no te afecta en nada ni supone una modificación de la hipoteca.
      Mi recomendación es que acudas a tu oficina bancaria y que les pidas que te expliquen de forma sencilla esto que no entiendes y no salgas de la oficina hasta que lo hayas entendido y tu se lo puedas explicar a una chica joven de 15 años.

  13. Caridad dice:

    Buenos días, tengo el seguro del hogar con el banco desde hace 3 años, ahora he decidido cambiar de aseguradora y el banco me dicen que si cancelo el seguro me van a subir la hipoteca, aclaro, el seguro de hogar no está vinculado a la hipoteca que llevo pagando más de 18 años, espero me puedan contestar en breve, muchas gracias

    • Antonio Beltrán dice:

      Hola Caridad,
      Si el seguro de hogar no esta vinculado a la hipoteca el banco no puede subirte el tipo de interés y debe cumplir con el contrato.
      Para cancelar el seguro de hogar es imprescindible que lo comuniques al banco y también a la compañía de seguros por Burofax con la finalidad que quede constancia de tu decisión.

  14. Michael dice:

    Buenos dias;
    Lo primero me encanto tu blog por eso me salio esta consulta.
    Espero me puedas resolver.

    He mirado hipotecas, me han ofertado una hipoteca a plazo fijo del 2.5 bonificandola maximo 1%.
    Un bonificador es una alarma que me piden de condicionante tenerla 3 años obligatoriamente y que luego podria sacar y me subirà la hipoteca 0.25.
    El resto de bonificadored los voy tener 0.75%

    Ahora te plante los numeros. Tambien te digo que es una autoconstruccion con una carencia de 24 meses.
    Pido unha hipoteca de 170000€ A 30 años
    Los 2 primeros años pagaria interesd segun lo que fuese necesitando. Y tambien la cuota de alarma para que luego cuando se acabase la carencia me quedase un año solo de pagar la alarma y luego la sacaria.

    A los 3 años sacaria la alarma y me subiria el interes al 1.75

    Sobre que cantidad me subirian el interes? Sobre lo pendiente de pagar? Ya que voy llevar un año pagando capital ya… seria del capital que quedase por pagar la subida del 1.75 y pot los 27 años restantes?
    Me podrias hacer tu numeros y decirme?
    Gracias de antemano

  15. Eduardo Gil dice:

    Hola

    Me han subido un 0.20% la hipoteca de interes fijo por quitar el seguro de vida del banco, lo he quitado por que mi empresa me paga un seguro de vida y es en la misma entidad bancaria, me pueden subir la hipoteca por esto??

    el seguro de vida que me paga la empresa es a mi nombre y por eso anule el del banco, para no tener dos seguros de vida

    • Antonio Beltrán dice:

      Hola Eduardo,
      Sí lo pueden hacer, porque es lo que tienes contratado en la hipoteca. Ellos te ofrecieron una hipoteca con un tipo de interés X, siempre y cuando contratases con ellos unos determinados servicios.
      Ya que la empresa te lo paga, lo suyo sería que te ingresase el dinero en cuenta y el banco se lo cobrase.
      Habla con el banco y la empresa y mira si podéis encontrar una solución.

  16. Eider dice:

    Buenos días. En Junio empecé a mover los papeles de la hipoteca con gestor. Me ofrecían hipoteca fija al 1,95 con bonificaciones, me pareció bien, así que fui adelante y firme el contrato de arras. Como estábamos a las puertas del verano, entre hacer la tasación y demás, llegó agosto, y mi gestora me dijo via email que si no me importaba atrasar la firma de la hipoteca a septiembre para poder estar ella y que no coincidiera con sus vacaciones. La oferta que me hicieron estaba ya firmada y, por ello, dije que no me importaba y cogí cita en notaría el 13 de septiembre. Pues el 9 me llega un mail de mi gestora diciendo que la oferta que me hicieron caducó el 18 de agosto y que ahora me ponen el interés a 2,4 con bonificacion.

    ¿Pueden hacer esto? Avisarme a 2 días de firmar ( con fin de semana entre media)? Puedo alegar mañana fe por su parte al pedirme posponer la firma a septiembre?

    Debo firmar y reclamar después o una vez firmado lo doy por perdido?

    • Antonio Beltrán dice:

      Hola Eider,
      Esto que nos cuentas esta muy mal hecho.
      Yo de ninguna manera firmaría con este banco, te recomiendo que busques otro banco. Si este banco te ha concedido la hipoteca otro lo hará. No por venganza o por rabieta, si no, porque si te han hecho esto en algo tan vital, tan importante, que es lo que no te harán en otras cosas.
      Puedes encontrar otros bancos que te igualen la oferta que tienes e incluso mejoren el tipos de interés.

  17. Merchi dice:

    Contrataré una hipoteca con seguro de vida como bonificación con obligación de un año,si al año la quito me sube el pago…solo me sube una vez,o al no cumplir con lo contratado pueden aumentarme la cuota en cada revisión

    • Antonio Beltrán dice:

      Hola Merchi,
      La oferta de los bancos funciona de la siguiente manera.
      Ellos te ofrecen una hipoteca a tipo fijo al 3% o bien a tipo variable a Euribor + 2. Y te dicen que si contratas el seguro de vida, en lugar de ser un 3% el tipo fijo será del 2% y en tipo de interés variable en lugar de Euribor + 2 será Euribor + 1.
      Ahora cuando contrates la hipoteca te beneficias del tipo de interés reducido porque contratas el seguro de vida que te han propuesto. Si el año que viene no lo contratas por que no quieres hacerlo, entonces te subirá el precio de la hipoteca a tipo de interés fijo del 2% al 3% que te he puesto como ejemplo y el tipo de interés variable del Euribor + 1 al Euribor + 2%. Por lo tanto, la cuota de la hipoteca será más alta.
      Observaciones muy importante que te hago:
      1. Si decides el año que viene no contratar el seguro de vida, comunícaselo al banco por escrito 2 meses antes y que te confirmen la recepción conforme le has dicho que no renuevas. Y también hazlo con la compañía de seguros.
      2) Contratar el seguro no es obligatorio, es una opción que te da el banco para que te baje el tipo de interés, pero de un año para otro tu puedes decidir no continuar.
      3) Interesa comparar otras ofertas de seguros, cuando hayas pagado la mitad de la vida de la hipoteca, porque a partir de este momento amortizas mas capital y pagas menos intereses.
      Los seguros que tradicionalmente son mas altos en banca suelen ser los seguros de vida, no así los seguros de hogar.

  18. Hector dice:

    Hola
    Empecé mi hipoteca el 1/10/18 me creía que estaba todo correcto

    El día 1/10/22 me hizo una subida exagerada, resulta que yo firme un tipo de interés fijo del 3,1 con posibles bonificaciones .
    resulta que me llevan metiendo 4 años interés variable con euribor.

    Ahora pretender cobrarme de golpe lo que no “pague” del 18 al 22 de golpe

    No entiendo nada, ni sé si me pueden hacer esto siendo una cagada de ellos, además con 4 revisiones que me han hecho y no se han dado cuenta de que me estaban cobrando mal 4 años

    • Antonio Beltrán dice:

      Hola Héctor,
      Lo que me comentas me sorprende muchísimo. Te recomiendo que acudas a una organización que se dedique de forma profesional a analizar casas como el tuyo. Nosotros recomendamos Asufin. Ponte en contacto con ellos.

  19. Lidia dice:

    Hola, tengo una hipoteca a interés fijo con mi expareja. Ahora el quiere salir de esa hipoteca y mi interés es quedarme yo con la casa. Las condiciones del banco serán las mismas? Puede el banco cambiarme de un interés fijo a uno variable por quitar a un titular de la hipoteca?

    • Antonio Beltrán dice:

      Hola Lidia,
      Cuando el banco os concedió una hipoteca lo hizo con una circunstancias económicas determinadas y hoy tenemos otras, por lo tanto es probable que te cambie las condiciones.
      Lo que solicitas es una novación de hipoteca, que es cambiar algunas de las condiciones de la hipoteca. Las que puedes solicitar cambiar son:
      1. Tipo de interés, o pasar de variable a fijo.
      2. Cambio de titulares de la hipoteca por divorcio, fallecimiento, etc.
      3. Aumentar o reducir el plazo pactado.
      4. Aumentar el capital pendiente para reformas por ejemplo.

      A la operación en si, si no lo has hecho ya se denomina Extinción de Condominio. que es quedarte tu con la parte de tu ex de la casa y de la hipoteca.

¿Tienes alguna pregunta?. Preguntanos.

Tu dirección de correo electrónico no será publicada.