¿SON POSITIVAS LAS HIPOTECAS INVERSAS?

15 junio, 2022 | Alba Tebar

Las hipotecas inversas son algo poco común, por lo que, seguramente, sea un concepto que no te suene demasiado. Sin embargo, y en según qué casos, pueden ser una muy buena opción de obtener dinero, así que te recomendamos que leas este artículo para informarte debidamente de si estas hipotecas serían o no positivas para tu situación particular.

Como te puedes imaginar, las llamadas hipotecas inversas funcionan justamente a la “inversa” de las hipotecas convencionales, valga la redundancia. En lugar de prestarte dinero para financiar el pago de tu casa, la idea es usar tu vivienda -ya completamente pagada- como garantía para que el banco te dé a cambio liquidez. En otras palabras, la hipoteca inversa es un tipo de producto que va dirigida a personas mayores (la edad mínima del solicitante debe de ser de 65 años) que ya tengan su vivienda completamente pagada, pero que necesiten liquidez porque tienen una pensión muy justa o porque necesitan una mayor cantidad de dinero de forma más urgente. En este caso, con esta hipoteca lo que se haría es poner la casa o piso que tengas como garantía, y a cambio obtendrías un crédito a partir de tu propio patrimonio inmobiliario, sin que esto implique perder la propiedad.

Al tratarse de un tipo de hipotecas poco común en España, puede ser que no todos los bancos las ofrezcan en sus páginas web. Lo mejor será consultarlo directamente con tu banco, y así poder establecer un pacto o contrato específico, en función de tu perfil como cliente y de tus necesidades y particularidades. Además, es primordial estar asesorado por expertos en el sector hipotecario como Hipotecasplus, ya que nos encargaremos de encontrar el mejor producto y el que se ajuste mejor a ti, en función de tu perfil.

Características de las hipotecas inversivas

Dada a la naturaleza particular de las hipotecas inversivas, es importante destacar, a modo de resumen, cuales son sus características más representativas y relevantes:

• El receptor de la hipoteca debe ser mayor de 65 años o acreditar un grado de discapacidad igual o superior al 33%, o bien de dependencia severa
• Las cantidades percibidas pueden ser en forma de un solo pago al inicio, en forma de mensualidad, o una combinación de ambas (es decir, percibir una cantidad fija al inicio y posteriormente recibir mensualidades).
• El cliente mantendrá la titularidad y propiedad de la vivienda en todo momento
• No existe plazo de amortización: el retorno del préstamo no se exigirá hasta el fallecimiento del receptor. Asimismo, puedes optar por empezar a devolverlo libremente cuando quieras. Si no, consecuentemente, la devolución de este préstamo recaerá sobre los herederos del inmueble, que dispondrán de un plazo máximo de 12 meses para retornarlo. Los herederos tienen 3 opciones distintas para afrontar esta deuda:
  • Pueden vender la vivienda, pagar la deuda y quedarse con la diferencia
  • Pueden restablecer una nueva hipoteca convencional sobre el inmueble para así cancelar la hipoteca inversa y a la vez mantener la vivienda
  • Pueden liquidar la deuda con sus propios ahorros y quedarse igualmente con el inmueble

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas inversivas

Una vez analizadas las principales características de este tipo de hipoteca, es hora de intentar entender por qué son tan poco comunes en nuestro país. De hecho, en España actualmente la oferta de este producto es bastante reducida, y se vincula principalmente a través de aseguradoras que comercializan con consultorías inmobiliarias.

El inconveniente principal de este tipo de hipotecas es que solo son funcionales si cuentas con una vivienda de alto valor, porque te ofrecerán un valor de tasación elevado. Solo así podrás percibir una cantidad de dinero que valga la pena y que puedas usar por un largo período de tiempo.

A modo de ejemplo: Caja de Ingenieros ofrece un crédito disponible en relación con el bien inmueble de hasta un 60%. Con una vivienda valorada en 300.000€, el importe máximo del préstamo sería de 180.000€. Además, la edad mínima de solicitud para el titular más joven en este banco es de 70 años. Si tenemos en cuenta estos factores, y queremos recibir la cantidad hipotecada por mensualidades, nos damos cuenta que o bien el dinero extra de cada mes no sería una cantidad muy elevada, o si necesitamos liquidez inmediata, en pocos meses o años se nos acabaría el préstamo.

Por este motivo, la mejor opción de la que dispones para poder sacar el máximo partido a este tipo de hipoteca, es usarla como complemento a tu pensión, pero no como fuente principal de ingresos. Es decir, lo mejor es distribuirte el préstamo de tal forma que percibas cada mes una pequeña cantidad, para que así puedas disfrutar durante más años del préstamo, e ir complementando al máximo de tiempo posible tu pensión, para que no llegues con el dinero justo a final de mes. Si optas por aplicar esta estrategia, las hipotecas inversivas te pueden ser de gran utilidad para disfrutar sin preocupaciones y con todos los privilegios que quieras de tu jubilación. Como decía esa canción: “Te lo mereces, ¡y lo sabes!”.

¿Qué bancos ofrecen las hipotecas inversas?

Pocas entidades en España ofrecen específicamente este tipo de hipotecas entre sus clientes. La mayoría de los bancos, sin embargo, aunque no hagan publicidad explícita de ello o no tengan estipuladas unas condiciones generales, pueden conceder a sus clientes este tipo de hipotecas con previa negociación, y según sus características y particularidades. Este sería el caso de CaixaBank o BBVA, entre otros.

Sea como sea, si estás interesado en contratar este tipo de producto, lo mejor es ponerte en contacto directamente con tu oficina bancaria, o bien dejarte asesorar por Hipotecasplus, quienes haremos de intermediarios y negociaremos con el banco para que obtengas la mejor hipoteca inversa de todas.

Ahora bien, recientemente, el Banco Santander ha unido fuerzas con Mapfre y han sacado al mercado una hipoteca inversa para sus clientes de más de 65 años. Este producto se comercializa a través de la sociedad “Joint Venture”, que distribuye de forma exclusiva el producto en España. De hecho, estas hipotecas inversas se han empezado a comercializar a través de la red comercial de Banco Santander y Mapfre muy recientemente, tan solo desde el pasado mes de abril.

Por otro lado, entidades como Caser, óptima Mayores o Catalana Occidente también ofrecen abiertamente hipotecas inversas para las personas jubiladas que estén interesada.

Otros artículos sobre la hipoteca inversa.

Guía de la hipoteca inversa del Banco de España.