Cuanto tarda el banco en devolver una provisión de fondos

27 diciembre, 2022 | Alba Tebar

Si estás pensando en comprar una casa y, por lo tanto, en pedir una hipoteca, posiblemente te interese saber como funciona la provisión de fondos, un concepto que va intrínsicamente relacionado con el mundo hipotecario.

Una de las preguntas que más clientes nos hacen es cuánto tiempo suele tardar el banco en devolver la llamada “provisión de fondos”. Al ser un concepto que poca gente conoce, desde Hipotecasplus hemos pensado que sería interesante hacer un artículo al respecto. De esta forma, podrás irte familiarizando con este concepto y no te pillará desubicado cuando te adentres de pleno en el mundo de las hipotecas. Ahora bien, como idea general, ten en cuenta que el plazo medio de devolución de una provisión de fondos suele ser de entre 3 y 4 meses.

Pero, vayamos por pasos. Primero de todo, lo fundamental es entender qué es exactamente una provisión de fondos y por qué es importante cuando hablamos de hipotecas. Así pues, entendemos como provisión de fondos ese dinero que adelantarás al banco en el momento que te conceda la hipoteca. En otras palabras, es la cantidad que retienen las entidades de crédito en el momento de realizar el préstamo, y que se sitúa en torno el 8-12% del valor de venta del inmueble.

Ese dinero sirve para que tu entidad bancaria pueda pagar al notario, al registrador de la propiedad, a liquidar el impuesto de transmisiones patrimoniales y/o el impuesto de actos jurídicos y cancelar registralmente una hipoteca, es decir, los trámites necesarios en la compraventa de inmueble, extinción de condominio o declaración de obra nueva entre otros.

Recuerda que esta provisión de fondos es necesaria siempre y cuando hagas la compraventa de una vivienda a través de un préstamo hipotecario. En el caso que sea una compraventa al contado, podrás fraccionar el pago del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (CatalunyaMadrid)

¿Cuánto dinero hay en la provisión de fondos?

La cantidad de dinero que implica la provisión de fondos dependerá de cada caso. Los factores que influirán serán el precio del inmueble que adquieres relacionado con el valor de referencia y lo que considere la gestoría contratada por el banco a tal efecto, que habitualmente solicitan una cantidad un poco superior para curarse en salud que no les falte.

Vamos a analizar brevemente qué implican estos gastos mencionados, que en total suelen costarte un 10% del valor total del valor de compra del inmueble:

  • Gatos de notaría: regulado por ley, los gastos de notaría pueden oscilar entre el 0’2% y el 0’5% del valor total del inmueble adquirido.
  • Gastos de registro de la propiedad: regulados por ley, estos varían en función del importe de la compraventa, a mayor importe mas alto el arancel.
  • Gastos de gestoría: normalmente, es la propia entidad bancaria la que pondrá a tu disposición una gestoría para liquidar en tu nombre todos los pagos necesarios. Su coste oscila entre los 350 € y 550 €
  • Impuestos: si se trata de una vivienda de obra nueva, deberás pagar el IVA correspondiente y el IAJD (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados). dependerá de tu comunidad autónoma, y se encarga de gravar los actos formalizados en escrituras públicas. En cambio, si se trata de una vivienda de segunda mano, el ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales) dependerá también de tu comunidad autónoma, y se encarga de gravar los actos formalizados en escrituras públicas.

Ejemplo Provisión de Fondos

En este sentido, debes saber que la nueva Ley Hipotecaria ha fijado de manera definitiva la repartición de estos gastos entre el banco y los clientes. Por un lado, los gastos de escritura de hipoteca como son la notaría, el registro de la propiedad, e Impuesto de Actos Jurídicos Documentados y la gestoría correrán a cargo de la entidad bancaria.

En cambio, como cliente, pagas los gastos de escritura de compraventa,  que son los mismos, notaría, el registro de la propiedad, e Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados si se trata de obra nueva y la gestoría.

¿Cuándo te devuelve el banco la provisión de fondos?

Una vez tu vivienda esté debidamente registrada, se hayan pagado todos los impuestos correspondientes y se hayan abonado todas las facturas correspondientes del notario, registro de la propiedad y de la propia gestoría te entregará la copia autentica de las escrituras de compraventa y el sobrante que haya podido haber de la provisión de fondos. Tal y como hemos dicho al principio de este artículo, este es un proceso que puede llevar su tiempo, rondando, de media, los 3 o 4 meses.

A su vez, se te entregarán todas las facturas con el desglose de las cantidades pagadas. En caso de que haya dinero sobrante, este se te ingresará de nuevo a tu cuenta. En cualquier caso, recuerda que el banco estará obligado a reembolsarte este dinero en caso de que sobre.