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¿Cuántas hipotecas hay en España?

18 octubre, 2023 | M Aparicio

Las hipotecas son un componente fundamental del sistema financiero en España y desempeñan un papel crucial en la adquisición de viviendas por parte de los ciudadanos.

Vamos a contestar a la pregunta de cuantas hipotecas hay en España desde Hipotecas Plus, y además ofreceremos otros datos que consideramos interesantes, como los últimos datos sobre hipotecas constituidas en España, el tipo de interés medio de hipotecas sobre viviendas, su precio medio y el porcentaje de hipotecas fijas y de hipotecas variables.

También hablaremos de la protección y seguridad que tienen los ciudadanos gracias a las reformas del mercado hipotecario que se establecieron tras la crisis financiera de finales de 2007.

Para contestar a la pregunta de cuantas hipotecas hay en España, nos vamos a apoyar en una encuesta y en una nota de prensa del INE.

En la Encuesta de Características Esenciales de la Población y las Viviendas (ECEPOV) de 2021 que fue publicada en febrero de 2023, se señala que en España hay 14,2 millones de personas que residen en una vivienda que es de su propiedad pero que todavía no han acabado de pagar. Esta cifra es ya de por si elevada, pero hay que tener en cuenta de que son ciudadanos que residen en sus viviendas, es decir, que se refieren a hipotecas sobre vivienda habitual.

Así que, a esta alta cifra de personas con hipoteca, deberíamos añadir aquellos ciudadanos que tienen hipoteca sobre segundas residencias, u otros tipos de inmuebles como locales, garajes, etc.

En la nota de prensa del INE sobre Censos de Población y Viviendas 2021, publicado el 30 de junio de 2023, indica que en ese año el total de hogares en España fue de 18.539.223, superando en 455.531 al dato de 2011

Según el INE, en 2021 el 26,4% de estos hogares tenía aún pagos pendientes, es decir, con hipoteca. Si utilizamos la calculadora vemos que este porcentaje del 26,4 se corresponde con 4.894.354 hipotecas.

A partir de este dato podemos derivar que existen aproximadamente 5 millones de hipotecas sobre vivienda habitual en España

¿Por qué es importante la pregunta sobre cuantas hipotecas hay en España?

La pregunta ¿cuántas hipotecas hay en España? es importante por varias razones y puede interesar a muchos grupos o sectores, como economistas y analistas financieros, el gobierno y reguladores, bancos, compradores y vendedores de viviendas, inversionistas… pero también a consumidores y ciudadanos, ya que conocer esta información puede ser relevante para comprender el panorama económico y cómo podría afectar sus decisiones financieras personales, como es el caso de la compra de vivienda.

Últimos datos en relación a la constitución de hipotecas

Otros datos interesantes y más recientes que podemos ofrecer sobre las hipotecas son los siguientes: en julio de 2023 se constituyeron 29.223 hipotecas sobre viviendas. Este dato se traduce en una disminución del 18,8% respecto julio de 2022. También baja el importe medio de la hipoteca quedándose en 143.412 €, lo que significa una caída del 2,6%.

El tipo de interés medio al inicio de la hipoteca sobre vivienda es del 3,24%, lo que se traduce en una subida de 1,32 puntos con respeto a julio de 2022.

Conocemos bien la causa de esta subida: el alza del Euribor, que es el principal indicador del precio de las hipotecas en España. El índice hipotecario lleva muchos meses consecutivos subiendo durante 2022 y 2023.

¿Qué porcentaje de hipotecas son a tipo fijo y variable?

El 42,2% de las hipotecas sobre viviendas se formaliza a tipo variable y el 57,8% a tipo fijo, según el último dato de julio de 2023. Los ciudadanos prefieren, en una mayor proporción actualmente, las hipotecas fijas sobre las variables. Esta supremacía de la hipoteca fija sobre la variable no fue siempre así.

Durante muchos años han resultado más atractivas para los ciudadanos las hipotecas variables. Sin embargo, el Euribor se mostró durante muchos años por debajo del 0% (desde febrero de 2016 hasta abril de 2022), y los bancos y las entidades financieras empezaron a hacer las hipotecas fijas muy atractivas, llegando incluso a ofrecer tipos de interés del 1,5%.

Con dichas ofertas hipotecarias, la ciudadanía finalmente se fue decantando por el tipo fijo sobre el variable y actualmente dicha preferencia se sigue manteniendo debido a la vertiginosa subida del Euríbor en los últimos dos años.

Os mostramos en el siguiente gráfico este cambio de tendencia del tipo fijo frente al variable en las hipotecas.

A pesar de que existe un gran número de hipotecas en España sobre viviendas habituales, 5 millones aproximadamente, debemos de saber que los ciudadanos cuentan con un alto grado de protección a nivel regulatorio y administrativo. Esto es gracias a importantes reformas que se aplicaron en el mercado hipotecario después de la crisis financiera iniciada a finales de 2007. Lo vamos a abordar en el siguiente punto.

Reformas en el mercado hipotecario

Desde la crisis financiera, se han implementado una serie de reformas en el mercado hipotecario español para mejorar la transparencia y proteger a los consumidores. Algunas de estas reformas incluyen:

Transparencia en las condiciones: Se establecieron normativas que exigen a los bancos proporcionar información clara y comprensible sobre las condiciones de las hipotecas, incluyendo los riesgos asociados y las tasas de interés.
Limitación de Comisiones: Se establecieron límites a las comisiones que los bancos pueden cobrar por la concesión y la cancelación de hipotecas.
Protección al Consumidor: Se implementaron medidas para proteger a los consumidores, como la posibilidad de cambiar la hipoteca de tipo variable a fijo, limitando así la volatilidad de las tasas de interés.
Ejecuciones Hipotecarias: Se introdujeron medidas para dificultar las ejecuciones hipotecarias y se estableció un código de buenas prácticas bancarias.

Estas reformas han contribuido a la estabilización del mercado hipotecario en España y a la protección de los consumidores. Además, el Banco de España supervisa y regula las actividades de las entidades financieras para garantizar el cumplimiento de las normativas.