Qui paga les despeses de cancel·lació d’una hipoteca?
4 octubre, 2023 | M Aparicio
La satisfacció de pagar la teva hipoteca és un assoliment econòmic molt important. Però, qui assumeix les despeses de cancel·lació? T’ho expliquem aquí, a Hipoteques Plus!
Dius adéu a la teva hipoteca
Cancel·lar una hipoteca és un moment emocionant en la vida de qualsevol ciutadà, especialment si ha suposat una important càrrega durant força anys. És la culminació d’anys d’esforç i compromís financer. Però, com en moltes transaccions financeres, hi ha despeses associades que hem d’afrontar. Veiem qui sol assumir la responsabilitat d’aquestes despeses i què pots esperar en cancel·lar la teva hipoteca.
¿Què s’entén per despeses de cancel·lació de la hipoteca?
Les despeses de cancel·lació de hipoteca són els costos vinculats a posar fi a un préstec hipotecari. Aquests poden variar segons la teva ubicació i el contracte de hipoteca que vas signar en el seu dia, però sovint inclouen:
- Despeses Notarials: Els honoraris que et cobra el notari per formalitzar el procés de cancel·lació.
- Despeses Registrals: Els costos de registrar la cancel·lació en el registre de la propietat. La cancel·lació registral és un tràmit molt important ja que serveix per deixar l’habitatge lliure de càrregues.
- Comissió de Cancel·lació Anticipada: En alguns casos, si cancel·les la hipoteca abans del pactat, el banc pot cobrar-te una comissió. Ho veurem més endavant.
- Despeses Administratives: Tarifes pel processament de documents i el treball administratiu relacionat. És el que porta a terme el gestor per dur-te tot el tractament administratiu de la cancel·lació.
Despeses aproximades de cancel·lació d’una hipoteca
Cal cancel·lar registralment la hipoteca perquè quedi formalitzat que es troba lliure de càrregues. Per això necessites un notari, un registrador de la Propietat i un gestor, amb l’objectiu que et porti tot el tema administratiu. Estem parlant d’una mitjana de 1.000 euros.
Notaria
La notaria et cobrarà un mínim de 90 €, que és el cost mínim estipulat per llei. Fàcilment es pot superar aquesta quantitat. Es correlaciona positivament amb el deute hipotecari amb el qual et van formalitzar el préstec hipotecari. És a dir, quant més diners et van prestar, més despesa de notaria t’implicarà la cancel·lació. El preu mitjà de despeses de notari són uns 450 €.
Registrador de la propietat
El registre. Amb un cost mínim de 25 €, i un preu mitjà de 250 €. Igual que amb la notaria, el preu va en relació amb la quantitat de diners que et van prestar en la hipoteca. El registrador llevarà la càrrega hipotecària sobre el teu immoble.
El gestor o administrador de tots els tràmits
La gestoria. Et durà a terme tots els tràmits administratius de cancel·lació de hipoteca. El propi banc et pot oferir la gestió. Et recomanem que t’informis sobre gestories independents al teu banc, perquè pots estalviar-te diners. El seu preu es situa entre la notaria i el registre, tenint un valor mitjà d’uns 250 €. També pots encarregar-te tu de dur a terme els tràmits administratius i estalviar-te les despeses de gestoria
Té algun impost associat la cancel·lació de la hipoteca?
Fins ara només hem detallat les despeses associades: les de notaria, registre i gestoria. Ara anem al tema dels impostos. La cancel·lació de la hipoteca no suposa el pagament de cap impost. La cancel·lació registral de la hipoteca està associada a l’IAJD, Impost d’Actes Jurídics Documentats. Els consumidors estem exempts d’aquest impost, excepte al País Basc (en aquesta comunitat autònoma tens un pagament de l’0,5% de la hipoteca si no és habitatge habitual). Per tant, no es paga cap impost per la cancel·lació registral de la hipoteca. No obstant això, davant l’Agència Tributària, hauràs de presentar el model 600 de l’IAJD. Amb aquest tràmit estàs declarant que la teva hipoteca queda liquidada.
Responsabilitats: Venedor vs. Comprador
Les despeses de la cancel·lació de la hipoteca les ha de pagar el titular de la hipoteca cancel·lada. L’assignació de les despeses de cancel·lació de hipoteca sol dependre de si estàs venent la teva propietat o simplement cancel·lant la teva hipoteca: Quan Vens la teva Propietat:
• Comprador: En la majoria dels casos, el comprador assumeix la responsabilitat de retenir al venedor els diners dels despeses notarials i registrals associats amb la cancel·lació de la hipoteca del venedor. En el cas que el comprador ho faci mitjançant hipoteca s’ocuparà de la gestió el seu banc. En el cas que el pagament es realitzi al comptat és convenient que també s’ocupi ell de realitzar aquesta gestió bé directament si té coneixements o a través d’un gestor.
• Venedor: Normalment és el titular de la hipoteca el que pagarà la comissió de cancel·lació de la hipoteca, però com a venedor, podries ser responsable de pagar la comissió de cancel·lació anticipada si el contracte de préstec original així ho assenyalés. A més, has d’assegurar-te que la propietat no tingui deutes pendents, ja que podrien deduir-se del preu de venda.
Quan cancel·les la teva hipoteca sense vendre:
• Titular de la Hipoteca: Si simplement estàs cancel·lant la teva hipoteca sense vendre la propietat, llavors seràs responsable de totes les despeses de cancel·lació.
Comissió per cancel·lació de la hipoteca
El banc no et cobrarà comissió si pagues tal com es va estipular des del principi fins a l’última quota de la teva hipoteca. Però si realitzes una amortització anticipada de la hipoteca, el banc sí que podrà cobrar-te una comissió. Al final veurem una nota important sobre la no pagament de comissió per amortització anticipada de hipoteca variable durant 2023. La comissió per amortització anticipada dependrà del pagament que avances de forma extraordinària i de la data en què es va formalitzar el préstec hipotecari. Vegem:
• Hipoteques que es van signar abans del 9 de desembre de 2007: Poden cobrar-te l’1% de l’amortització anticipada.
• Hipoteques que es van contractar entre el 9 de desembre de 2007 i el 15 de juny de 2019: 0,5% en els 5 primers anys del termini de la hipoteca i del 0,25% en els anys següents.
• Hipoteques que es van signar a partir del dia 16 de juny de 2019:
? Si parlem de hipoteques variables, el percentatge de la comissió és del 0,25%, si s’amortitza en els tres primers anys del termini, o del 0,15%, entre els 5 primers anys. Un cop transcorreguts els 5 anys, ja no pot donar-se la comissió, és a dir, seria del 0%.
? Per hipoteques fixes: es pot cobrar una comissió per amortització anticipada de fins al 2% en els primers 10 anys i de l’1,50%, si s’amortitza després d’aquests 10 primers anys.
¡Important! Fins a aquest moment, els bancs solien aplicar tarifes per pagar anticipadament préstecs hipotecaris. Però durant tot l’any 2023, aquesta pràctica estarà prohibida per a les hipoteques variables, de manera que és una oportunitat propícia per realitzar un pagament anticipat si tens els recursos disponibles.
El Govern va eliminar les comissions per amortització anticipada de les hipoteques variables fins al 31 de desembre de 2023, a través del Reial Decret-llei 19/2022. Aquí tens l’enllaç del decret on pots llegir aquesta suspensió de cobrament de comissió. Es troba a la Disposició Addicional Primera
Altres articles que et poden interessar.
¿Mantengo la desgravación de mi hipoteca al cambiar de banco para mejorarla?
Cómo hacer pagos adicionales en tu hipoteca para pagarla más rápido
¿Son legales las comisiones de las cuentas vinculadas a la hipoteca?