Los cuatro requisitos para que nos concedan una hipoteca en 2021

Los cuatro requisitos para que nos concedan una hipoteca en 2021

2 diciembre, 2020 | Antonio Beltrán


Last Updated on 4 meses by Antonio Beltrán

No cabe duda que 2021 se presenta como un año lleno de incógnitas e incertidumbres, pero también de esperanza en una recuperación económica y sanitaria si la vacuna contra la COVID se lanza pronto y con éxito. En cualquier caso, son momentos convulsos pero que están propiciando el surgimiento de nuevas oportunidades en el mercado inmobiliario. Vamos, lo que se conoce como las típicas gangas. Veremos en este artículo cuatro requisitos para que nos concedan una hipoteca en 2021.

Si los requisitos y las condiciones de las hipotecas han ido cambiando radicalmente a raíz de la anterior crisis de 2008, la situación actual plantea que el mercado hipotecario seguirá en su línea de restringir el crédito y endurecer las condiciones para conseguir una hipoteca durante 2021 y, seguramente, también los años siguientes.

Si estamos considerando adquirir una vivienda mediante una hipoteca, lo primero que debemos conocer son los requisitos que solicitan para conceder el préstamo, dada la coyuntura de la pandemia.

Condiciones para que nos concedan la hipoteca en 2021

1. Tener trabajo con contrato indefinido (fijo) con una antigüedad de al menos un año, y cuanto más antiguo mejor. Ser funcionario o funcionario interino, también es posible conseguir una hipoteca. Es el típico caso de los interinos de sanidad, maestros, que, aun careciendo de plaza fija, no cesan de encadenar un contrato tras otro.

2. En el caso de los autónomos, llevar al menos dos años dado de alta y con beneficios demostrables asimilables a un sueldo.

3. Que la cuota a pagar cada mes no suponga más del 40 % de nuestros ingresos. En este caso, cuanto menor sea el porcentaje mucho mejor. Por ejemplo: una hipoteca de 150.000 € a 30 años, con un interés del 1,75 %, resulta en una cuota mensual de unos 535 €. Deberíamos contar con un salario de al menos 1.338 € mensuales para que, una vez descontada la cuota de la hipoteca, nos quede ese otro 60 % del sueldo para el resto de gastos. Pero, atención: si hemos firmado una hipoteca a tipo variable y los tipos de interés suben, veremos como se incrementa la cuota, así que no es conveniente que firmemos un préstamo cuyo pago nos deje tan poco margen, y mucho menos a un tipo variable y con la previsión de que, aunque los tipos desciendan todavía un poco más, empezarán a subir al cabo de unos años.

Como ejemplo, si esa misma hipoteca que nos cuesta 535 € al mes estuviera referenciada al euríbor (la gran mayoría lo están) y este subiera a los niveles de la crisis de 2008, la cuota mensual crecería hasta 841,64 € (suponiendo un interés del euríbor más 5,393). En este caso estaríamos en problemas debido a un sobreendeudamiento, de modo que es mucho mejor no apurar tanto los números o bien firmar una hipoteca a tipo fijo para blindarnos ante eventuales subidas futuras de los tipos de interés. Es cierto que, en el momento presente, pagaríamos un poco más cada mes, pero teniendo en cuenta los bajos niveles de los intereses merece la pena realizar un esfuerzo a cambio de ganar en tranquilidad de cara al futuro.

4. Necesitamos ahorros: algunos bancos financian hasta el 90% del precio de compra (pudiendo llegar al 100% según perfil del solicitante e importe) siempre y cuando no supere el 80 % de tasación (100 % en algunos casos). Por lo tanto debemos aportar al menos un 10 % del precio de compra más los gastos de escritura de compraventa.

¿Y si no contamos con ahorros? Aparte de esperar una ocasión mejor e intentar ahorrar mientras tanto, nos queda como opción  aportar un aval sólido, como una vivienda libre de cargas, es decir, pedir una hipoteca con aval de otra vivienda.

Pasos a seguir para iniciar la búsqueda de una hipoteca

Recopilar toda la documentación necesaria y aportarla a los bancos. Suelen tardar entre 3 y 15 días en contestar.

Si la respuesta del banco es afirmativa todavía nos queda pasar por el filtro de la tasación de la vivienda (que además debemos pagar nosotros). En el caso de que la tasación cumpla los parámetros necesarios, ya solo quedaría fijar la fecha de firma ante notario.

¿Qué tipos de hipotecas podemos conseguir en Hipotecas Plus?

  • Hipoteca para funcionarios: hasta el 90 % e incluso el 100 % del precio de compra con el límite del 80 % del valor de tasación.
  • Trabajadores con contrato fijo y autónomos: hasta el 90 % del precio de compra, con el límite del 80 % del valor de tasación.
  • Los que no cuentan con ahorros pueden conseguir una hipoteca aportando el aval de una vivienda libre de cargas; también si disponen de una tasación tan elevada con respecto al precio de compra que dé margen para cubrir con ella el precio y los gastos, siempre con el límite del 80 % del valor de tasación.

En el momento de escribir este artículo los expertos de Hipotecas Plus ofrecen las siguientes condiciones a sus clientes, de las hipotecas concedidas por los bancos con los que mantienen acuerdos de colaboración:

Hipoteca fija en 2021

Hipoteca a tipo fijo desde el 1,15 % nominal a 30 años. Ejemplo de TAE: 100.000 euros a 30 años sin vinculación, 1,60 % TAE.

Hipoteca variable en 2021

Préstamo hipotecario a tipo de interés variable desde Euribor + 0,65 %. TAE del 1,30% para una hipoteca de 100.000 euros a 30 años, sin vinculaciones.

¿Por qué es mejor acudir a un bróker hipotecario como Hipotecas Plus?

Por un buen número de motivos:

  1. –No cobramos honorarios si el cliente no acaba firmando la hipoteca, ni aunque cuente con la preaprobación del banco. Estamos tan seguros de nuestro trabajo que solo cobramos una vez obtenida la FEIN.
  2. –Ofrecemos diferentes vías para realizar los trámites: por teléfono, correo electrónico, videoconferencia o de forma presencial. Facilitamos al máximo todo el proceso al tiempo que adoptamos todas las precauciones sanitarias en relación con la pandemia. No es necesario que el cliente se mueva de casa ni que concierte citas previas, y le ayudamos a recopilar toda la documentación paso a paso.
  3. –Contamos con más de 25 años de experiencia en buscar y encontrar la mejor hipoteca para cada perfil de cliente. Somos independientes, no trabajamos con ningún banco en exclusiva, sino que seleccionamos entre todos los bancos posibles la mejor opción para nuestro cliente. Conseguimos mejores hipotecas que las que pueda conseguir un particular informándose por su cuenta de banco en banco.
  4. –Para que nuestros clientes estén perfecta y permanentemente asesorados sobre cualquier duda que les pueda surgir sobre las cláusulas de la hipoteca, sobre la conveniencia de firmar una u otra, etc. Además, evitaremos que firmen ninguna cláusula abusiva o que les pueda perjudicar en el futuro.

Con el masivo cierre de oficinas bancarias y la digitalización de la banca cada vez es más difícil obtener una atención personalizada. La falta de personal en las oficinas dificulta este proceso de búsqueda de una hipoteca, con las correspondientes dudas que hay que aclarar, y que suelen ser bastantes. Lo que realmente necesitamos cuando estamos buscando una hipoteca es que alguien atienda a nuestras circunstancias personales y pueda encontrarnos una financiación ajustada a nuestras posibilidades, y para ello hace falta tiempo y atención, esto es indudable. De lo contrario puede suceder que acabemos firmando una hipoteca que no entendemos bien o que se nos deniegue la operación.

Muchos de estos cierres de oficinas son consecuencia de las grandes fusiones bancarias que estamos viviendo en estos tiempos, que se traducen en una menor competencia entre bancos y, por tanto, en menos capacidad de negociación por parte del cliente. También es relevante la irrupción de los neobancos o bancos digitales, que entre sus productos y servicios pueden ofrecer hipotecas. Dicho todo esto, la figura del bróker hipotecario independiente y regulado por el Banco de España es una herramienta casi imprescindible si queremos evitar un NO por respuesta o, todavía peor, que nos metan un gol por la escuadra con una hipoteca con malas condiciones o cláusulas abusivas. El bróker hipotecario es la figura que no solo nos consigue una hipoteca sino que nos previene de firmar un mal producto financiero que nos pueda lastrar de por vida.

En definitiva, estos son los cuatro puntos clave para conseguir una hipoteca en 2021, tanto si es para funcionarios o para personas con contratos temporales o indefinidos. Y siempre, siempre, contando con el asesoramiento del mejor experto que podamos conseguir.




30 respuestas a “Los cuatro requisitos para que nos concedan una hipoteca en 2021”

  1. Estimados hipoteca plus, somos dos funcionarios docentes en Andalucía y estamos negociando con varias entidades una hipoteca para la compra de una vivienda. Para darle más detalles contacten en mi correo o en mi número de teléfono 667213094. Muchas gracias, atentamente Pedro Sanz

  2. Buenas noches,
    Estoy interesada en comprar un piso de protección oficial y de nueva construcción por 186000€ en la provincia de Barcelona.
    Soy funcionaria y mi sueldo es de 2400€. Al tratarse de un piso protegido, el precio de tasación será el de venta. Tengo unos 40000€ ahorrados y necesitaria una hipoteca por el 86% del precio del piso.
    Qué opciones tengo?

    • Hola Sara,
      Siendo funcionaria y aportando la cantidad de dinero que tienes en principio es suficiente para obtener la hipoteca aunque se trate de una vivienda de protección oficial. Naturalmente si puedes ahorrar estos 7.500 € que te faltan para solicitar solo el 80% del precio de compra mejor que mejor ya que obtendremos mejores condiciones para la hipoteca.

      • Gracias por su respuesta aunque en realidad quiero saber es si en el caso que solo disponga de los 40.000€ de ahorros que le comentaba, puedo conseguir una hipoteca por el 86% del valor de tasación.
        Muchas gracias,
        Un saludo
        Sara

        • Hola Sara,
          Sí, podremos obtener la hipoteca para la compra de la vivienda aunque «solo» dispongas de 40.000 € y represente el 86% del valor de tasación.

  3. Hola.

    A ver si me pueden orientar un poco.
    Mi pareja y yo queremos conseguir una hipoteca a mediados del 2022 y tenemos pensado tener un hijo Ahora en 2021, influye en el estudio del banco si tenemos un hijo.

    Gracias.

    • Hola José,
      En el estudio de la concesión de una hipoteca se tiene en cuenta todas las variables que puedan afectar la disponibilidad de la renta de los solicitantes. En este caso, se contempla que el mantenimiento de un [email protected] suponen unos 350 €/es. Lo que el banco verá es que te queda para vivir a final de mes y si con eso que te queda te permite llevar una vida medianamente confortable. También se tiene en cuenta en qué población compras. No es lo mismo vivir en Barcelona o en Madrid que en Tarragona o Toledo, puesto que los precios son mas altos en las dos primeras ciudades que en las dos segundas.

  4. Buenos días, tengo una hipoteca con mi expareja para una vivienda que antes era nuestra vivienda habitual y que ahora está alquilada. La hipoteca la tenemos al 50% y actualmente las cuotas de esta hipoteca son de 486 euros, mi parte de la cuota si la vivienda quedase sin inquilinos sería de la mitad. Ahora quiero comprar otra vivienda con mi actual pareja solicitando otra hipoteca a nombre de los dos. La vivienda que queremos adquirir cuesta 235000 + iva ya que es de obra nueva. Entre los dos ingresamos ahora mismo unos 2800 euros aunque mi pareja va a tener un par de aumentos salariales este año y llegaríamos a los 3000, pero actualmente esa es la cifra. También tenemos los ahorros para el 20% de la vivienda y el IVA ¿Es factible que nos concedan la hipoteca para la nueva vivienda aunque yo ya tenga otra?

    Muchas gracias.

  5. Hola,estamos interesados en comprar una vivienda,yo fija 9 años y mi marido ha empezado como autonomo
    Habria posibilidad de conseguir hipoteca?¿
    Ya que pagamos 700e de alquiler
    Gracias

    • Hola Lidia,
      Es posible que os concedan una hipoteca siempre y cuando la cuota de la hipoteca no supere el 40% de tus ingresos. No contamos con los ingresos de tu marido hasta que el no lleve 2 años como autónomo y declarando beneficios.

  6. Hola
    Nuestro hijo de 28 años y su pareja (no de hecho), quieren comprar un piso por 25.00 euros.
    Ellos no tienen ahorros y nosotros les hariamos una donación para comprar el piso.
    Una vez adquirido el piso harian falta reformas y queriamos saber si seria posible
    pedir una hipoteca con aval de otra vivienda (pedirian ellos la hipoteca con aval de nuestra vivienda).
    Ellos trabajan los dos y entre los dos ingresan al mes unos 2.700 euros.
    En un principio queriamos pedir nosotros la hipoteca de nuestra vivienda porque yo soy funcionaria y mi marido también trabaja. Nuestros ingresos son de unos 3.700 euros al mes.
    Queriamos pedir una hipoteca de 70.000 euros.
    ¿Que opción es la mas adecuada?
    Muchas gracias.

    • Buenos días Maria,
      La hipoteca la tienen que solicitar tu hijo y su pareja y tendrá que ser apoyándose en vuestra vivienda.Son ellos los que precisan el dinero, vosotros ya les ayudáis mucho poniendo en garantía vuestra vivienda.
      Para que el banco les conceda la hipoteca, tendrán que presentar un presupuesto de rehabilitación o reforma de lo que desean hacer.
      Una ves realizada la reforma o rehabilitación habría que comprobar si es posible pasar la hipoteca que habéis hecho en vuestra vivienda a la que han comprado ellos y así os desvinculáis.

  7. Hola buenas. Quiero comprar una casa que cuesta 134.000€, tasada en 186.720,45€. Solo tengo el dinero para los gastos de la compra, no tengo ningún préstamo a mi nombre y mi sueldo es de 1.300€ fija indefinida desde febrero de 2019. Habría alguna posibilidad de que me concedieran la hipoteca? Gracias

    • Hola Maria,
      Para que el banco te conceda la hipoteca es preciso que como mínimo aportes el 10% del precio de compra + los gastos de escritura. Aportando solo los gastos no la obtendrás salvo que aportes un aval que tenga un inmueble libre de cargas.

      un saludo,

  8. Hola.soy soltero y albañil con contrato temporal con antigüedad en la empresa desde hace un año y algo.mi sueldo es de 1500 al mes..no tengo préstamos ni cuotas de nada.tengo 12000 euros ahorrado y el piso vale 59900… en mi banco me ofrecieron hasta 30000 euros de préstamo personal hace como un año…tendría posibilidad de solicitar hipoteca?

    • Hola José Manuel,

      Los bancos conceden una hipoteca siempre y cuando cumplamos al menos 3 requisitos:
      1. Acreditemos que podemos pagar la hipoteca. Para ello no podemos destinar mas del 40% de nuestros ingresos al pago de la hipoteca u otros préstamos.
      2. Debes disponer de un contrato de trabajo indefinido desde al menos 1 año.
      3. Por lo menos debes aportar el 10% del precio de compra del inmueble que deseas más los gastos de escritura de compraventa.

      Si no dispones del dinero necesario, para lograr que te concedan la hipoteca, queda como opción aportar al menos los gastos de escritura y un aval que tenga un inmueble libre de cargas.
      Desconozco tu edad y en la población en la que compras. En principio con contrato de trabajo temporal ningún banco te va a conceder una hipoteca. Una solución es aportar un aval que tenga un inmueble libre de cargas.

      Un saludo,

  9. Hola José Manuel.

    Estamos en la búsqueda de una Hipoteca, y la verdad que estamos bastante asustados.

    Hemos realizado la compraventa de un piso de obra nueva que nos entregarán en Agosto 2021. Nos cuesta 226.600€ + Impuestos.

    Nosotros hemos ahorrado y hacemos una aportación de 56.000€ por lo tanto necesitamos una Hipoteca del 85%/86%. Hoy por hoy, todo son buenas palabras hasta que llegamos a pedir el 86%.

    Mi pareja es interina y yo tengo empleo fijo desde hace 18 meses. Los dos sumamos 2660€ de ingresos y no tenemos ningún otro tipo de préstamo.

    Justo ahora hemos salido de ( Banco Sabadell ) y la verdad que hemos salido muy desperanzados… ya que para llegar a ese % nos piden un aval además de disparar el interés hasta un 2’50%.

    Lo que se convierte en una hipoteca a la cual no llegamos.

    Tan difícil es nuestra situación!?

    Porque la veíamos muy viable, vaya, hasta la fecha. Nos habían dado, incluso el Banco Sabadell un buen feedback.

    Gracias.

    • Hola David,
      Con la gran mayoría de los bancos la aportación que teneis es muy justa para la compra de una vivienda de obra de nueva y además tendreís problemas con la tasación bancaria, ya que el banco os concede hasta el 80% de tasación. Me explico:
      1. Solamemnte en impuestos teneís que pagar alrededor de 29.000 €. Por un lado el 10% de IVA y el 1,5% según donde compres del impuesto de acts juridicos documentados en la escritura de compraventa. Además teneís que sumar el notario, el registro de la propiedad y el seguro de hogar y el de vida que os propondrá el banco.
      2. Os quedan más o menos unos 27.000 € para aportar a la compra que representa un 10% del precio de compra.Quiere decir, que teneís que solicitar una hipoteca de 199.600 €.
      3. Para que el banco os conceda una hipoteca de 199.600 €, la vivienda se tiene que valorar en 249.500 €. Esto es el 80% de tasación. Cosa que es imposible.

      Solución:
      Buscar un banco que os conceda el 90% del precio de compra y hasta el 100% de tasación.
      Nosotros a lo mejor os podríamos ofrecer una hipoteca de estas caractaristicas, si deseas que estudiemos si es factible, cumplimenta este formulario y nos pondremos en contacto contigo. https://www.hipotecasplus.es/forms/voy-a-comprar-mi-primera-casa/

  10. Buenas tardes, vivo en jerez (cadiz) soy autónoma desde hace 10 años, tengo 33 años y unos 1300 € de ganancias neta al mes. Estoy buscando vivienda de 120000/130000 y un familiar me aportaría el 10% de la hipoteca más lo gastos, sería posible conseguir la hipoteca? Un saludo

    • Hola Verónica,
      Aportando el 10% + gastos de escritura considero que si que puede ser viable que te concedan la hipoteca.

  11. Buenos días.
    Me encuentro en la siguiente situación, soy funcionario interino con 6 años y medio de experiencia, tengo 37 años y quiero comprar un piso por 143000 euros. Podría llegar a aportar 86000 euros en el momento de la firma de la hipoteca. Actualmente tengo ingresos de 1.300 euros netos aprox. Porque estoy con jornada parcial. Sería suficiente con estos datos para que me concedieran la hipoteca?
    Si no fuese suficiente, lo sería si estuviese a jornada completa cobrando aprox. 1850 euros?
    Un saludo

    • Hola Alberto,
      Con los datos que nos facilitas para nosotros es perfectamente factible obtener la hipoteca con buenas condiciones, tanto con media jornada como con jornada completa.

  12. Buenas tardes mi nombre es Ana y mi pregunta es la siguiente.Mi marido tiene un piso del que aun le quedan por pagar 46000 euros(esta tasado en casi 100000) y estábamos mirando una casa de no más de 18000 euros.el esta indefinido desde hace poco aunque lleva casi 4 años en la empresa y yo tengo un contrato temporal.Entre los dos ingresamos más o menos 2200 euros al mes.No tenemos ahorros de momento aunque espero recibir 50 o 60000 euros de una herencia,pero no es seguro.Tendriamos alguna posibilidad de obtener una hipoteca,?mil gracias por su tiempo

    • Hola Ana,
      Para poder contestar tu pregunta preciso saber que ingresos tiene tu marido ya que con tus ingresos el banco no cuenta al no estar indefinida.
      Por otro lado indicarte que los bancos no suelen hacer hipotecas de importes tan bajos, lo mas seguro es que te ofrezcan un préstamo personal con lo cual la cuota será bastante alta en comparación a una hipoteca por el plazo y el tipo de interés.

  13. Hola,

    mi pareja y yo estamos en busca de una casa. Ahora mismo, yo tengo un contrato de 2 años, uno de ellos en agosto va a ser un año de indefinido y un sueldo de 1200E, y mi pareja tiene la pension de discapacidad del 66% y estamos a la espera de que le regularicen el contrato de trabajo.
    Seria posible que nos concedieran la hipoteca de una casa de 100.000€ aportando solo 10% del valor?
    Gracias.

    • Hola Irene,
      Los bancos conceden una hipoteca siempre y cuando cumplamos al menos 3 requisitos:
      1. Acreditemos que podemos pagar la hipoteca. Para ello no podemos destinar mas del 40% de nuestros ingresos al pago de la hipoteca u otros préstamos.
      2. Debes disponer de un contrato de trabajo indefinido desde al menos 1 año.
      3. Por lo menos debes aportar el 10% del precio de compra del inmueble que deseas más los gastos de escritura de compraventa.
      Si no dispones del dinero necesario, para lograr que te concedan la hipoteca, queda como opción aportar al menos los gastos de escritura y un aval que tenga un inmueble libre de cargas.

  14. Hola, soy autónoma con un negocio perteneciente a la rama sanitaria desde hace 14 años. La última renta (2019) refleja unos ingresos netos anuales de casi 24000€, no tengo ningún préstamo ni ninguna deuda. Quiero comprarme un piso pero no se por donde empezar, ya que tampoco sé en caso de concederme una hipoteca cual sería el importe máximo de la vivienda al que podría aspirar. Dispongo de unos 35000€ o algo mas para la entrada.
    Tampoco sé si por ejemplo compro un piso que necesite reforma integral, si se calcula por un lado la hipoteca y luego tendría que pedir un préstamo para la reforma o se podría calcular todo junto. Y otra duda, en caso de concederme la hipoteca, ¿en estos momentos sería mejor una a interés fijo o variable?
    Muchas gracias!!

    • Hola Celia,
      Para poder contestar tu pregunta preciso saber en qué población compras y que edad tienes para calcular los gastos.
      Si por ejemplos compras en una comunidad autónoma en que el ITP (impuesto de transmisiones patrimoniales) es del 10% podrías comprar una inmueble de hasta 150.000 € y con la aportación que tienes es suficiente.
      Te recomendamos que compres un piso que no necesite reforma ya que siendo autónoma los bancos son mas exigentes.

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