Los cuatro requisitos para que nos concedan una hipoteca en 2021

Los cuatro requisitos para que nos concedan una hipoteca en 2021

2 diciembre, 2020 | Antonio Beltrán


Last Updated on 1 mes by Antonio Beltrán

No cabe duda que 2021 se presenta como un año lleno de incógnitas e incertidumbres, pero también de esperanza en una recuperación económica y sanitaria si la vacuna contra la COVID se lanza pronto y con éxito. En cualquier caso, son momentos convulsos pero que están propiciando el surgimiento de nuevas oportunidades en el mercado inmobiliario. Vamos, lo que se conoce como las típicas gangas. Veremos en este artículo cuatro requisitos para que nos concedan una hipoteca en 2021.

Si los requisitos y las condiciones de las hipotecas han ido cambiando radicalmente a raíz de la anterior crisis de 2008, la situación actual plantea que el mercado hipotecario seguirá en su línea de restringir el crédito y endurecer las condiciones para conseguir una hipoteca durante 2021 y, seguramente, también los años siguientes.

Si estamos considerando adquirir una vivienda mediante una hipoteca, lo primero que debemos conocer son los requisitos que solicitan para conceder el préstamo, dada la coyuntura de la pandemia.

Condiciones para que nos concedan la hipoteca en 2021

1. Tener trabajo con contrato indefinido (fijo) con una antigüedad de al menos un año, y cuanto más antiguo mejor. Ser funcionario o funcionario interino, también es posible conseguir una hipoteca. Es el típico caso de los interinos de sanidad, maestros, que, aun careciendo de plaza fija, no cesan de encadenar un contrato tras otro.

2. En el caso de los autónomos, llevar al menos dos años dado de alta y con beneficios demostrables asimilables a un sueldo.

3. Que la cuota a pagar cada mes no suponga más del 40 % de nuestros ingresos. En este caso, cuanto menor sea el porcentaje mucho mejor. Por ejemplo: una hipoteca de 150.000 € a 30 años, con un interés del 1,75 %, resulta en una cuota mensual de unos 535 €. Deberíamos contar con un salario de al menos 1.338 € mensuales para que, una vez descontada la cuota de la hipoteca, nos quede ese otro 60 % del sueldo para el resto de gastos. Pero, atención: si hemos firmado una hipoteca a tipo variable y los tipos de interés suben, veremos como se incrementa la cuota, así que no es conveniente que firmemos un préstamo cuyo pago nos deje tan poco margen, y mucho menos a un tipo variable y con la previsión de que, aunque los tipos desciendan todavía un poco más, empezarán a subir al cabo de unos años.

Como ejemplo, si esa misma hipoteca que nos cuesta 535 € al mes estuviera referenciada al euríbor (la gran mayoría lo están) y este subiera a los niveles de la crisis de 2008, la cuota mensual crecería hasta 841,64 € (suponiendo un interés del euríbor más 5,393). En este caso estaríamos en problemas debido a un sobreendeudamiento, de modo que es mucho mejor no apurar tanto los números o bien firmar una hipoteca a tipo fijo para blindarnos ante eventuales subidas futuras de los tipos de interés. Es cierto que, en el momento presente, pagaríamos un poco más cada mes, pero teniendo en cuenta los bajos niveles de los intereses merece la pena realizar un esfuerzo a cambio de ganar en tranquilidad de cara al futuro.

4. Necesitamos ahorros: algunos bancos financian hasta el 90% del precio de compra (pudiendo llegar al 100% según perfil del solicitante e importe) siempre y cuando no supere el 80 % de tasación (100 % en algunos casos). Por lo tanto debemos aportar al menos un 10 % del precio de compra más los gastos de escritura de compraventa.

¿Y si no contamos con ahorros? Aparte de esperar una ocasión mejor e intentar ahorrar mientras tanto, nos queda como opción  aportar un aval sólido, como una vivienda libre de cargas, es decir, pedir una hipoteca con aval de otra vivienda.

Pasos a seguir para iniciar la búsqueda de una hipoteca

Recopilar toda la documentación necesaria y aportarla a los bancos. Suelen tardar entre 3 y 15 días en contestar.

Si la respuesta del banco es afirmativa todavía nos queda pasar por el filtro de la tasación de la vivienda (que además debemos pagar nosotros). En el caso de que la tasación cumpla los parámetros necesarios, ya solo quedaría fijar la fecha de firma ante notario.

¿Qué tipos de hipotecas podemos conseguir en Hipotecas Plus?

  • Hipoteca para funcionarios: hasta el 90 % e incluso el 100 % del precio de compra con el límite del 80 % del valor de tasación.
  • Trabajadores con contrato fijo y autónomos: hasta el 90 % del precio de compra, con el límite del 80 % del valor de tasación.
  • Los que no cuentan con ahorros pueden conseguir una hipoteca aportando el aval de una vivienda libre de cargas; también si disponen de una tasación tan elevada con respecto al precio de compra que dé margen para cubrir con ella el precio y los gastos, siempre con el límite del 80 % del valor de tasación.

En el momento de escribir este artículo los expertos de Hipotecas Plus ofrecen las siguientes condiciones a sus clientes, de las hipotecas concedidas por los bancos con los que mantienen acuerdos de colaboración:

Hipoteca fija en 2021

Hipoteca a tipo fijo desde el 1,15 % nominal a 30 años. Ejemplo de TAE: 100.000 euros a 30 años sin vinculación, 1,60 % TAE.

Hipoteca variable en 2021

Préstamo hipotecario a tipo de interés variable desde Euribor + 0,65 %. TAE del 1,30% para una hipoteca de 100.000 euros a 30 años, sin vinculaciones.

¿Por qué es mejor acudir a un bróker hipotecario como Hipotecas Plus?

Por un buen número de motivos:

  1. –No cobramos honorarios si el cliente no acaba firmando la hipoteca, ni aunque cuente con la preaprobación del banco. Estamos tan seguros de nuestro trabajo que solo cobramos una vez obtenida la FEIN.
  2. –Ofrecemos diferentes vías para realizar los trámites: por teléfono, correo electrónico, videoconferencia o de forma presencial. Facilitamos al máximo todo el proceso al tiempo que adoptamos todas las precauciones sanitarias en relación con la pandemia. No es necesario que el cliente se mueva de casa ni que concierte citas previas, y le ayudamos a recopilar toda la documentación paso a paso.
  3. –Contamos con más de 25 años de experiencia en buscar y encontrar la mejor hipoteca para cada perfil de cliente. Somos independientes, no trabajamos con ningún banco en exclusiva, sino que seleccionamos entre todos los bancos posibles la mejor opción para nuestro cliente. Conseguimos mejores hipotecas que las que pueda conseguir un particular informándose por su cuenta de banco en banco.
  4. –Para que nuestros clientes estén perfecta y permanentemente asesorados sobre cualquier duda que les pueda surgir sobre las cláusulas de la hipoteca, sobre la conveniencia de firmar una u otra, etc. Además, evitaremos que firmen ninguna cláusula abusiva o que les pueda perjudicar en el futuro.

Con el masivo cierre de oficinas bancarias y la digitalización de la banca cada vez es más difícil obtener una atención personalizada. La falta de personal en las oficinas dificulta este proceso de búsqueda de una hipoteca, con las correspondientes dudas que hay que aclarar, y que suelen ser bastantes. Lo que realmente necesitamos cuando estamos buscando una hipoteca es que alguien atienda a nuestras circunstancias personales y pueda encontrarnos una financiación ajustada a nuestras posibilidades, y para ello hace falta tiempo y atención, esto es indudable. De lo contrario puede suceder que acabemos firmando una hipoteca que no entendemos bien o que se nos deniegue la operación.

Muchos de estos cierres de oficinas son consecuencia de las grandes fusiones bancarias que estamos viviendo en estos tiempos, que se traducen en una menor competencia entre bancos y, por tanto, en menos capacidad de negociación por parte del cliente. También es relevante la irrupción de los neobancos o bancos digitales, que entre sus productos y servicios pueden ofrecer hipotecas. Dicho todo esto, la figura del bróker hipotecario independiente y regulado por el Banco de España es una herramienta casi imprescindible si queremos evitar un NO por respuesta o, todavía peor, que nos metan un gol por la escuadra con una hipoteca con malas condiciones o cláusulas abusivas. El bróker hipotecario es la figura que no solo nos consigue una hipoteca sino que nos previene de firmar un mal producto financiero que nos pueda lastrar de por vida.

En definitiva, estos son los cuatro puntos clave para conseguir una hipoteca en 2021, tanto si es para funcionarios o para personas con contratos temporales o indefinidos. Y siempre, siempre, contando con el asesoramiento del mejor experto que podamos conseguir.




8 respuestas a “Los cuatro requisitos para que nos concedan una hipoteca en 2021”

  1. Estimados hipoteca plus, somos dos funcionarios docentes en Andalucía y estamos negociando con varias entidades una hipoteca para la compra de una vivienda. Para darle más detalles contacten en mi correo o en mi número de teléfono 667213094. Muchas gracias, atentamente Pedro Sanz

  2. Buenas noches,
    Estoy interesada en comprar un piso de protección oficial y de nueva construcción por 186000€ en la provincia de Barcelona.
    Soy funcionaria y mi sueldo es de 2400€. Al tratarse de un piso protegido, el precio de tasación será el de venta. Tengo unos 40000€ ahorrados y necesitaria una hipoteca por el 86% del precio del piso.
    Qué opciones tengo?

    • Hola Sara,
      Siendo funcionaria y aportando la cantidad de dinero que tienes en principio es suficiente para obtener la hipoteca aunque se trate de una vivienda de protección oficial. Naturalmente si puedes ahorrar estos 7.500 € que te faltan para solicitar solo el 80% del precio de compra mejor que mejor ya que obtendremos mejores condiciones para la hipoteca.

      • Gracias por su respuesta aunque en realidad quiero saber es si en el caso que solo disponga de los 40.000€ de ahorros que le comentaba, puedo conseguir una hipoteca por el 86% del valor de tasación.
        Muchas gracias,
        Un saludo
        Sara

        • Hola Sara,
          Sí, podremos obtener la hipoteca para la compra de la vivienda aunque «solo» dispongas de 40.000 € y represente el 86% del valor de tasación.

  3. Hola.

    A ver si me pueden orientar un poco.
    Mi pareja y yo queremos conseguir una hipoteca a mediados del 2022 y tenemos pensado tener un hijo Ahora en 2021, influye en el estudio del banco si tenemos un hijo.

    Gracias.

    • Hola José,
      En el estudio de la concesión de una hipoteca se tiene en cuenta todas las variables que puedan afectar la disponibilidad de la renta de los solicitantes. En este caso, se contempla que el mantenimiento de un [email protected] suponen unos 350 €/es. Lo que el banco verá es que te queda para vivir a final de mes y si con eso que te queda te permite llevar una vida medianamente confortable. También se tiene en cuenta en qué población compras. No es lo mismo vivir en Barcelona o en Madrid que en Tarragona o Toledo, puesto que los precios son mas altos en las dos primeras ciudades que en las dos segundas.

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