Los seguros obligatorios para pedir una hipoteca
22 diciembre, 2022 | M Aparicio
Saber cuáles son los seguros obligatorios para pedir una hipoteca resulta ser una cuestión fundamental.
No solamente debemos estar pendientes de cómo se nos quedará la cuota mensual de la hipoteca.
Debemos de saber que adquirir una vivienda conlleva una serie de obligaciones que suponen inevitablemente más gastos.
Existen muchas ideas o creencias erróneas respecto a qué seguros son obligatorios cuando contratamos una hipoteca para adquirir una vivienda.
Se piensa que es obligatorio contratar un seguro de vida y un seguro de hogar cuando firmamos un préstamo hipotecario. No es así.
El seguro de vida no es un compromiso ineludible que debemos de contraer sí o sí al contratar la hipoteca, pero sí que es altamente recomendable.
Además, el banco puede exigir que tengamos un seguro de vida para la concesión de la hipoteca.
Así pues, la entidad financiera puede requerirnos contratar un seguro de vida, pero no puede exigirnos o imponernos que el seguro sea aquel que nos ofrezca.
Antes de la reforma de la Ley Hipotecaria de 2019, sí que podía imponernos su propio seguro, pero con la nueva ley no es así, y podemos tener el seguro de vida con otra compañía ajena al banco donde tenemos la hipoteca.
Respecto al seguro de hogar también hay que matizar. Lo obligatorio es contratar un seguro de hogar para la cobertura de daños cómo pueden ser los incendios, pero fuera de la cobertura de daños, no existe obligación de contratar más cláusulas.
No obstante, al igual que ocurre con el seguro de vida, conviene tener asegurado nuestro hogar lo mejor posible, con aquellas cláusulas que consideremos más convenientes.
No es necesario contratar cláusulas de forma excesiva, pero tampoco quedarnos cortos. Conviene utilizar mucho el sentido común.
¿Es obligatorio contratar los seguros de vida y de hogar que nos ofrece el banco?
No, no es obligatorio.
Podemos tener nuestros propios seguros negociados con otras compañías aseguradoras ajenas al propio banco donde tenemos la hipoteca.
Pero también tenemos que tener en cuenta que existen hipotecas bonificadas.
¿Qué son las hipotecas bonificadas?
El banco nos puede ofrecer mejores condiciones en la hipoteca si contratamos junto a ella los seguros que nos ofrezca.
Estas mejores condiciones en la hipoteca normalmente se traducen en un tipo de interés menor.
Conviene hacer números y comparar la cuota y las coberturas de los seguros que nos propone el banco con los seguros que podemos firmar con otras aseguradoras.
Con los cálculos podemos saber si nos resulta ventajoso contratar los seguros con el banco gracias al ahorro que nos supondrá tener un menor tipo de interés en la hipoteca.
Debemos de hacer cálculos lo más minuciosos posibles y teniendo en cuenta todas las variables posibles, es decir:
A igualdad de coberturas del seguro ¿cuánto me ahorro si contrato el seguro con una aseguradora ajena al banco?
Si no contrato el seguro con el banco, me supone un tipo de interés más alto en la hipoteca porque pierdo la bonificación que la entidad me ofrece. ¿Compensa el ahorro del seguro con el pago de una mayor cuota de la hipoteca al perder la bonificación?
También debemos de tener presente que, aunque contratemos el seguro con el banco, no estamos siempre obligados a mantener esta vinculación con el banco.
Así que, aunque es una decisión que podemos tomar en el momento de la firma de la hipoteca, podemos desvincularnos posteriormente, siempre que respetemos el tiempo y la forma que la ley nos exige en la cancelación de un seguro.
Conclusiones sobre la hipoteca, el banco y los seguros
Los bancos no pueden obligarnos a contratar sus propios seguros, aunque nos pueden ofrecer una hipoteca bonificada.
En otras palabras, gracias a firmar seguros con el banco podemos conseguir una hipoteca con un menor interés.
Esto significa una menor cuota mensual, si contratamos los seguros que el banco nos señala.
El único seguro que nos obliga la ley a tener sí o sí, es el seguro de hogar para la cobertura de daños como puede ser los incendios.
El banco puede exigirnos un seguro de vida, pero no estamos obligados a contratar su mismo seguro.
Los seguros más ligados a la hipoteca
Ahora que ya tenemos las anteriores consideraciones bien claras, vamos a ver que seguros se encuentran muy ligados a la hipoteca y que resulta muy recomendable contratar.
Debemos de saber de antemano que las palabras hipoteca y seguro vienen muy relacionadas.
Eso es así, porque una hipoteca normalmente supone poner en juego y recurrir a la financiación de una gran cantidad de dinero y conviene por tanto encontrarnos cubiertos ante cualquier infortunio o fatalidad que en nuestra vida irrumpa.
Pero, ¿qué tipos de seguros convienen al tener una hipoteca? ¿puede tener un único seguro que me cubra todo lo necesario?
No podemos cubrir todo con un solo seguro y dependiendo de aquello que queramos cubrir deberemos elegir un seguro u otro.
Ahora te indicamos los seguros más relacionados con una hipoteca.
Seguro de hogar
Los seguros de hogar siempre cubren el continente, es decir, toda la estructura de la vivienda.
Recuerda que el seguro de protección de daños, como los ocasionados por un incendio es obligatoria.
Hay que tener presente que el seguro de incendios solo nos cubre el continente ante riesgos concretos como puede ser una explosión, un incendio o los daños causados por meteorología extrema.
Con los seguros de hogar tenemos cubierto el continente, pero también podemos elegir un seguro más amplio que nos cubra el contenido, es decir, todos los bienes de la vivienda, como los enseres, los muebles, las joyas, etc.
Aquí se nos abrirá todo un abanico de posibles coberturas, por lo que conviene leerse bien toda la póliza para que incluya aquello que consideremos fundamental y excluyamos aquello que no consideremos que sea necesario.
También es importante incluir la responsabilidad civil, es decir que nos ofrezca cobertura en caso de que desde nuestro hogar se ocasione daños a terceros, como por ejemplo que provoquemos goteras en el piso de abajo por un descuido.
Seguro multirriesgo del hogar
Las aseguradoras suelen ofrecer el denominado seguro multirriesgo del hogar, que constituye un producto amplio de coberturas que cubren tanto el continente como el contenido, así como la responsabilidad civil.
Te ofrecemos en el siguiente artículo información más amplia sobre los Seguros de Hogar.
Seguro de vida
Otro de los seguros altamente recomendable con la hipoteca es el seguro de vida.
Es muy importante tener presente que en caso de perder la vida o de sufrir una invalidez permanente por parte del titular de la hipoteca, la familia podría perder la vivienda al encontrarse como garantía hipotecaria.
Sin embargo, el seguro de vida ayudaría a la familia con la entrega de un capital o con una renta periódica.
En la póliza del seguro de vida se deben incluir los beneficiarios y puede contratarse de tal manera que estos ya no tengan que asumir más cuotas de la hipoteca si el titular pierde su vida.
Es importante dotar al seguro de vida de las opciones que también nos protejan en caso de incapacidad o accidente.
Seguro de Protección de Pagos
Otro de los seguros muy vinculados con la hipoteca es el de protección de pagos.
En este tipo de seguros su utilidad se encuentra en que hace frente al pago de las cuotas mensuales de la hipoteca.
Se puede asegura en toda la cuantía de la cuota o en parte.
El seguro de Protección de Pagos se hace cargo de la cuota de la hipoteca cuando el titular de la hipoteca sufra estas circunstancias:
- Perdida del puesto de trabajo
- incapacidad temporal que le impida al asegurado trabajar
Aquí dispones de mucha más información sobre el Seguro de Protección de Pagos.
Es muy importante estar atentos en todos los seguros respecto a las coberturas, exclusiones, limites, franquicia, periodos de carencia y por supuesto su precio.
También resulta crucial no comparar los seguros solo por lo que cuestan, sino comparar precio y coberturas en su conjunto.
Podemos encontrar seguros muy económicos, pero con una cobertura claramente insuficiente.
En HipotecasPlus somos agentes exclusivos de Zurich y ofrecemos las máximas coberturas con los mejores precios.
