Los pasos para renegociar tu hipoteca con el banco

17 abril, 2024 | M Aparicio

La renegociación de la hipoteca con el banco es un tema de plena actualidad. Ha aumentado exponencialmente su interés, especialmente a partir de que el Euribor haya alcanzado valores muy altos por las consecuencias macroeconómicas de la pandemia por el Covid-19 y la guerra en Ucrania.

Un Euribor en alza vertiginosa durante dos años, ha encarecido muy rápidamente las hipotecas a interés variable, y los ciudadanos con este tipo de hipotecas, que son una gran mayoría, han buscado en la renegociación con el banco una vía de escape que les consiga pagar menos por sus préstamos hipotecarios.

En Hipotecas Plus, siempre estamos dispuestos a ayudar y si te encuentras en esta situación, queremos ofrecerte ahora mismo una guía rápida que te sitúe mentalmente como debes de actuar.

Paso 1: Prepararse para renegociar mi hipoteca, ¿qué opciones tengo y en qué situación económica me encuentro?

Desde Hipotecas Plus, siempre recomendamos que cuides todo lo que puedas tu economía. Tener una buena salud financiera te abrirá muchas puertas con los bancos y te dará muchas mejores opciones de renegociación y de conseguir mejores condiciones para tu hipoteca.

Así que, si no te has preocupado mucho por tu economía, te recomendamos que empieces cuanto antes: evita gastos innecesarios, trata de ser ahorrativo, busca descuentos con las empresas en las que tengas contratos: telefonía, internet, luz, agua, gas, plataformas televisivas… Seguro que encuentras fugas de dinero que son fácilmente reparables.

En este sentido te recomendamos la lectura del nuestro artículo: El secreto número 1 para ahorrar dinero (¡y no es lo que crees!) en el que colabora Lorena Rabanal, experta en ahorro e inversión. Te aseguramos que es una lectura muy inspiradora.

Centrándonos en el tema de renegociar nuestra hipoteca con el banco debemos que hay tres vías principales: pactar con nuestra propia entidad financiera, es decir, con la que tenemos ya la hipoteca, realizar un cambio de nuestra hipoteca a otro banco o adquirir una hipoteca nueva y cancelar la anterior.

Paso 2: Examinar las diferentes condiciones y posibilidades de renegociar mi hipoteca

Debes de saber que hay diferentes posibilidades para conseguir que la cuota de la hipoteca quede más rebajada:

Diferencial

Bajar el diferencial: Las hipotecas a interés variable, están vinculadas a la evolución de un índice. La inmensa mayoría de las hipotecas variables se encuentran indexadas al Euribor y según el índice suba o baje, la cuota de nuestra hipoteca se encarece o se abarata tras cada revisión de la misma.

Pero el tipo de interés que pagamos por nuestra hipoteca, aunque principalmente viene determinado por el valor del Euríbor, tiene otro componente fijo llamado diferencial que se suma al valor del Euribor. El valor de este diferencial lo podemos encontrar en la escritura de nuestra hipoteca. Pues bien, podemos negociar una bajada del diferencial que nos permita una reducción de la cuota de nuestra hipoteca.

Hipoteca fija, variable o mixta

Cambiar la hipoteca variable, a hipoteca fija o mixta con un tipo de interés más bajo: Si tu hipoteca es a tipo variable, habrás notado el impacto de la subida del Euribor especialmente durante 2022 y 2023.

Si hubieras tenido hipoteca fija, no hubieras experimentado ninguna variación en tu cuota. Si quieres tener la tranquilidad de que tu hipoteca no vuelva a subir y se mantenga estable puedes tratar de lograr el paso a un tipo fijo.

Pero ten en cuenta, de que igual manera que tu hipoteca no se volverá a encarecer, tampoco se abaratará cuando el Euribor baje. De hecho, los analistas pronostican para 2024 y 2025 un Euribor más bajo, es decir, con tendencia bajista. Aunque va a depender en gran medida de los conflictos bélicos actuales.

Si de verdad quieres beneficiarte del paso de variable a fijo, procura que el tipo fijo sea más bajo que el tipo de interés que pagas ahora y que realmente te compense el cambio, porque puede darse la insatisfactoria situación de que sufrieras la subida del Euribor durante estos dos últimos años y a partir de ahora al pasarte al tipo fijo, no te beneficies de las bajadas del Euribor que pronostican actualmente los analistas.

También debes tener en cuenta el plazo que te reste de hipoteca, ya que, si todavía es mucho tiempo, nadie podrá asegurarte si finalmente te compensará un plazo fijo, variable o mixto.

Plazo hipoteca

Aumentar el plazo de la hipoteca:  Otra manera de rebajar la cuota de la hipoteca es aumentando el plazo de la misma. Conseguirás una cuota más baja, ya que el capital pendiente se reparte entre más cuotas, pero debes de tener siempre la máxima: Cuanto más tiempo tengas una deuda, ya sea una hipoteca o un préstamo, más intereses te serán cobrados.

Pero esta opción, la de aumentar el plazo de la hipoteca, puede ser de utilidad para personas y familias para las que una reducción de la cuota, a pesar de pagar más intereses finalmente por la hipoteca, les suponga un respiro financiero y puedan afrontar el día a día con más holgura económica.

Paso 3: Explorar las diferentes vías: novación, subrogación o hipoteca nueva

Antes habíamos mencionado las tres posibles maneras de mejorar nuestra hipoteca.

Si lo hacemos cambiando nuestra hipoteca con el mismo banco con la que la tenemos ahora, el proceso se llama novación.

Si trasladamos nuestra hipoteca a otro banco, que nos permite mejorar nuestras condiciones hipotecarias, estamos hablando de una subrogación.

Pero también podemos contratar una nueva hipoteca con mejores condiciones que la anterior y cancelar el antiguo préstamo hipotecario.

Lo mejor es que sondeemos o exploremos las tres posibles vías con diferentes entidades financieras de forma simultánea, y veamos las ventajas y desventajas de cada una de las diferentes posibilidades.

Paso 4: Tener en cuenta la posible ayuda profesional en el proceso, los gastos asociados y las ayudas normativas actuales

Hipotecas Plus

Nosotros, Hipotecas Plus, somos un bróker hipotecario, y podemos ayudarte en este proceso. No dudes en contactar con nosotros y te informaremos sin compromiso.

Como trabajamos al por mayor con múltiples bancos y disponemos de muchos contactos podemos conseguir mejores condiciones para tu hipoteca y sin duda aligeraremos el proceso que dejará de ser complejo y complicado para ti.

Gastos asociados en la renegociación de la hipoteca y ayudas en vigor

Debes de tener muy presente también, que hay gastos asociados a los cambios que efectúes con la hipoteca. Te recomendamos este artículo nuestro que informa ampliamente de los gastos aproximados que conllevan los diferentes cambios en la hipoteca: Cómo cambiar de hipoteca variable a hipoteca fija.

Nunca dejes de leerte la letra pequeña de todo cambio que firmes con respecto a tu hipoteca y también te recomendamos que tengas muy en cuenta los gastos asociados que conlleve.

Además, queremos que sepas que la banca y el gobierno firmaron un pacto de ayudas que entraron en vigor en 2023 para paliar los efectos de la vertiginosa subida del Euribor. Te recomendamos también su lectura por si puedes beneficiarte de estas ayudas. El artículo es el siguiente:  Gobierno y banca pactan ayudas a los que tienen hipoteca variable

Por último, te queremos informar y actualizar sobre las novedades de las ayudas para las hipotecas, que han entrado en vigor en 2024. Son las siguientes:

  • Aumento de los ingresos máximos para poder solicitar por las ayudas de la hipoteca:  de 29.400 pasa a 37.800 € al año por hogar
  • Seguirá sin haber comisiones durante 2024 por amortización anticipada de la hipoteca y por el cambio de hipoteca variable a fija.
  • Tampoco habrán comisiones por el cambio de hipoteca variable a mixta.

Esperamos que toda la anterior información que te hemos proporcionado te resulte útil y te ayude a tomar las mejores decisiones con respecto tu hipoteca.

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