https://www.hipotecasplus.es/wp-content/uploads/pasos-renegociar-hipoteca-catalan-min.jpg

Els passos per renegociar la teva hipoteca amb el banc

17 abril, 2024 | M Aparicio

La renegociació de l’hipoteca amb el banc és un tema de plena actualitat. Ha augmentat exponencialment el seu interès, especialment després que l’Euríbor hagi assolit valors molt alts per les conseqüències macroeconòmiques de la pandèmia per la Covid-19 i la guerra a Ucraïna.

Un Euríbor en alça vertiginosa durant dos anys, ha encarit molt ràpidament les hipoteques a interès variable, i els ciutadans amb aquest tipus d’hipoteques, que són una gran majoria, han buscat en la renegociació amb el banc una via d’escapament que els aconsegueixi pagar menys pels seus préstecs hipotecaris.

A Hipoteques Plus, sempre estem disposats a ajudar i si et trobes en aquesta situació, volem oferir-te ara mateix una guia ràpida que et posi mentalment com has d’actuar.

Pas 1: Preparar-se per renegociar la meva hipoteca, quines opcions tinc i en quina situació econòmica em trobo?

Des d’Hipoteques Plus, sempre recomanem que cuidis tot el que puguis la teva economia. Tenir una bona salut financera t’obrirà moltes portes amb els bancs i et donarà moltes millors opcions de renegociació i d’aconseguir millors condicions per a la teva hipoteca.

Així que, si no t’has preocupat gaire per la teva economia, et recomanem que comencis el més aviat possible: evita despeses innecessàries, intenta ser estalviador, busca descomptes amb les empreses amb les quals tinguis contractes: telefonia, internet, llum, aigua, gas, plataformes televisives… Segur que trobes fuites de diners que són fàcilment reparables.

En aquest sentit et recomanem la lectura del nostre article: El secret número 1 per estalviar diners (i no és el que penses!) en el qual col·labora Lorena Rabanal, experta en estalvi i inversió. T’assegurem que és una lectura molt inspiradora.

Centrant-nos en el tema de renegociar la nostra hipoteca amb el banc, hem de considerar que hi ha tres vies principals: pactar amb la nostra pròpia entitat financera, és a dir, amb la que ja tenim l’hipoteca, realitzar un canvi de la nostra hipoteca a un altre banc o adquirir una hipoteca nova i cancel·lar l’anterior.

Pas 2: Examinar les diferents condicions i possibilitats de renegociar la meva hipoteca

Has de saber que hi ha diferents possibilitats per aconseguir que la quota de la hipoteca quedi més rebaixada:

Diferencial

Baixar el diferencial: Les hipoteques a interès variable estan vinculades a l’evolució d’un índex. La immensa majoria de les hipoteques variables estan indexades a l’Euribor i segons l’índex pugi o baixi, la quota de la nostra hipoteca s’encareix o s’abarateix després de cada revisió de la mateixa.

Però el tipus d’interès que paguem per la nostra hipoteca, encara que principalment està determinat pel valor de l’Euríbor, té un altre component fix anomenat diferencial que s’afegeix al valor de l’Euribor. El valor d’aquest diferencial el podem trobar a l’escriptura de la nostra hipoteca.

Doncs bé, podem negociar una baixada del diferencial que ens permeti una reducció de la quota de la nostra hipoteca.

Hipoteca fixa, variable o mixta

Canviar la hipoteca variable a hipoteca fixa o mixta amb un tipus d’interès més baix: Si la teva hipoteca és a tipus variable, hauràs notat l’impacte de l’augment de l’Euribor especialment durant 2022 i 2023.

Si haguessis tingut hipoteca fixa, no hauries experimentat cap variació a la teva quota. Si vols tenir la tranquil·litat que la teva hipoteca no torni a pujar i es mantingui estable pots intentar aconseguir el pas a un tipus fix.

Però tingues en compte que, de la mateixa manera que la teva hipoteca no s’encarirà, tampoc s’abaratarà quan l’Euribor baixi. De fet, els analistes preveuen per al 2024 i 2025 un Euribor més baix, és a dir, amb tendència a la baixa. Tot i que això dependrà en gran mesura dels conflictes bèl·lics actuals.

Si realment vols beneficiar-te del pas de variable a fix, assegura’t que el tipus fix sigui més baix que el tipus d’interès que pagues ara i que realment et compensi el canvi, perquè es pot donar la situació insatisfactòria que hagis patit l’augment de l’Euribor durant aquests dos últims anys i a partir d’ara en passar-te al tipus fix, no te beneficiïs de les baixades de l’Euribor que actualment pronostiquen els analistes.

També has de tenir en compte el termini que et resta d’hipoteca, ja que, si encara és molt de temps, ningú podrà assegurar-te si finalment et compensarà un termini fix, variable o mixt.

Termini hipotecari

Augmentar el termini de la hipoteca: Una altra manera de rebaixar la quota de la hipoteca és augmentant el termini de la mateixa. Aconseguiràs una quota més baixa, ja que el capital pendent es reparteix entre més quotes, però has de tenir sempre el màxim: Com més temps tinguis un deute, ja sigui una hipoteca o un préstec, més interessos t’han de cobrar.

Però aquesta opció, la d’augmentar el termini de la hipoteca, pot ser d’utilitat per a persones i famílies per a les quals una reducció de la quota, malgrat pagar més interessos finalment per la hipoteca, els suposi un respir financer i puguin afrontar el dia a dia amb més solvència econòmica.

Pas 3: Explorar les diferents vies: novació, subrogació o hipoteca nova

Abans havíem esmentat les tres possibles maneres de millorar la nostra hipoteca.

Si ho fem canviant la nostra hipoteca amb el mateix banc amb el qual la tenim ara, el procés es diu novació.

Si traslladem la nostra hipoteca a un altre banc, que ens permet millorar les nostres condicions hipotecàries, estem parlant d’una subrogació.

Però també podem contractar una nova hipoteca amb millors condicions que l’anterior i cancel·lar l’antic préstec hipotecari.

El millor és que sondejem o explorem les tres possibles vies amb diferents entitats financeres de forma simultània, i veiem els avantatges i desavantatges de cadascuna de les diferents possibilitats.

Pas 4: Tenir en compte la possible ajuda professional en el procés, les despeses associades i les ajudes normatives actuals

Hipoteques Plus

Nosaltres, Hipoteques Plus, som un bròker hipotecari, i podem ajudar-te en aquest procés. No dubtis a contactar amb nosaltres i t’informarem sense compromís.

Com que treballem a l’engròs amb múltiples bancs i disposem de molts contactes podem aconseguir millors condicions per a la teva hipoteca i sens dubte alleugerirem el procés que deixarà de ser complex i complicat per a tu.

Despeses associades en la renegociació de la hipoteca i ajudes en vigor

Has de tenir molt present també que hi ha despeses associades als canvis que efectuïs amb la hipoteca. Et recomanem aquest article nostre que informa àmpliament de les despeses aproximades que comporten els diferents canvis en la hipoteca: Com canviar d’hipoteca variable a hipoteca fixa.

Mai deixis de llegir-te la lletra petita de tot canvi que signis respecte a la teva hipoteca i també et recomanem que tinguis molt en compte les despeses associades que comporti.

A més, volem que sàpigues que la banca i el govern van signar un pacte d’ajudes que van entrar en vigor el 2023 per pal·liar els efectes de l’augment vertiginós de l’Euribor. Et recomanem també la seva lectura per si pots beneficiar-te d’aquestes ajudes. L’article és el següent: Govern i banca pacten ajudes als que tenen hipoteca variable.

Finalment, volem informar-te i actualitzar-te sobre les novetats de les ajudes per a les hipoteques, que han entrat en vigor el 2024. Són les següents:

• Augment dels ingressos màxims per poder sol·licitar les ajudes de la hipoteca: de 29.400 passa a 37.800 € a l’any per llar.

• Continuarà sense haver-hi comissions durant el 2024 per amortització anticipada de la hipoteca i pel canvi de hipoteca variable a fixa.

• Tampoc hi haurà comissions pel canvi de hipoteca variable a mixta.

Esperem que tota la informació anterior que t’hem proporcionat et resulti útil i t’ajudi a prendre les millors decisions respecte a la teva hipoteca.